Расчет выплат в страховании

Глава 3. Методы расчета страховых резервов

Глава 3. Методы расчета страховых резервов

3.1. Расчет страховых резервов осуществляется на основе резервного базиса с учетом условий договоров страхования жизни.

3.2. Состав и значения параметров резервного базиса определяются исходя из рисков, включенных в договор страхования жизни, с учетом прогнозов макроэкономического развития (демографические показатели, ставка рефинансирования), показателей развития фондового рынка.

3.3. Резервный базис должен включать следующие параметры:

норму (ставку) доходности;

таблицы, используемые страховщиком для формирования страховых резервов, содержащие вероятности наступления таких событий, как смерть, инвалидность, заболевание, и рассчитанные на их основе величины, связанные с предстоящей продолжительностью жизни лиц мужского и (или) женского пола (таблицы смертности, заболеваемости, инвалидности);

показатель, позволяющий по договорам страхования жизни с уплатой страховой премии в рассрочку корректировать величину математического резерва с целью учета начальных расходов страховщика на заключение договора страхования (далее — уровень цильмеризации);

абсолютную величину и (или) долю будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования жизни (будущих расходов на ведение дела), а также долю расходов на осуществление страховых выплат в процентах от страховой суммы.

3.4. Норма (ставка) доходности, применяемая в целях расчета страховых резервов, устанавливается страховщиком в зависимости от условий договора страхования жизни и практики размещения средств страховых резервов страховщика, доходности ценных бумаг и не может превышать 5 процентов, если иное не предусмотрено настоящим Положением.

3.5. Выбор таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности осуществляется с учетом особенностей страхового риска по договору страхования жизни на основе характеристик застрахованного лица и (или) страхователя.

3.6. Уровень цильмеризации, который определяется как доля разности между актуарной стоимостью поступлений части премии, предназначенной для осуществления страховой выплаты (далее — нетто-премии), рассчитанной с учетом начальных расходов страховщика на заключение договора страхования, и актуарной стоимостью поступлений резервируемой нетто- премии в совокупной начисленной страховой премии (далее — брутто- премии) по договору страхования, не может превышать 4 процента.

3.7. Величина будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования для целей расчета страховых резервов должна составлять не менее 0,01 процента от расчетной страховой суммы по договору страхования жизни на любую дату расчета страховых резервов, за исключением периода выплаты страховой ренты (аннуитета), в который величина будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования жизни должна составлять не менее 0,5 процента от расчетной страховой суммы по договору страхования.

Расчетной страховой суммой по договору страхования жизни является максимальная из следующих величин:

годовая величина выплат по страховой ренте;

страховая сумма, выплачиваемая единовременно на случай дожития до установленного договором страхования жизни срока, возраста или наступления иного события;

страховая сумма, выплачиваемая единовременно на случай смерти застрахованного лица;

совокупная страховая сумма по всем рискам, включенным в договор страхования жизни.

3.8. Значения параметров резервного базиса должны совпадать со значениями параметров тарифного базиса, за исключением случая, когда резервный базис является более консервативным, чем тарифный.

3.9. Значения параметров резервного базиса должны выбираться страховщиком на основе консервативного подхода так, чтобы обеспечить способность страховщика выполнить обязательства в случае отклонений фактических значений параметров от прогнозируемых или наиболее вероятных.

3.10. Расчет математического резерва, выравнивающего резерва и резерва расходов осуществляется перспективным методом — на основе актуарных стоимостей предстоящих денежных выплат (поступлений) по договору страхования жизни.

Актуарная стоимость предстоящих денежных выплат (поступлений) вычисляется путем дисконтирования предполагаемых денежных выплат (поступлений) с учетом вероятностей, с которыми такие денежные выплаты (поступления) будут осуществлены.

3.11. По договорам страхования жизни, предусматривающим выплату выкупных сумм, суммарная величина резервов по договору, за исключением резерва выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям, на любую расчетную дату должна быть не менее величины выкупной суммы.

3.12. Математический резерв рассчитывается отдельно по каждому договору страхования, программе страхования.

Величина математического резерва на страховую годовщину (календарную дату, месяц и день которой совпадает с месяцем и днем дат вступления договоров страхования в силу) определяется как разность между актуарной стоимостью страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимостью предстоящих поступлений резервируемой нетто-премии.

3.13. Величина математического резерва на дату расчета, не совпадающую со страховой годовщиной, рассчитывается методом интерполяции через величины математического резерва на ближайшие к дате расчета страховые годовщины.

В случае если дата расчета математического резерва приходится на период уплаты страховых взносов или период выплаты страховой ренты (аннуитета), полученная величина математического резерва должна быть скорректирована с учетом части начисленного годового страхового взноса или годовой выплаты по страховой ренте (аннуитету), относящейся к сроку действия договора страхования после даты расчета.

Резервируемая нетто-премия рассчитывается исходя из равенства актуарной стоимости страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимости поступлений резервируемой нетто-премии на начало срока действия договора страхования жизни.

В целях расчета математического резерва по каждой программе актуарная стоимость страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарная стоимость поступлений резервируемой нетто-премии рассчитываются с использованием единого резервного базиса.

3.14. Для расчета математического резерва используются годовые величины:

суммарная величина резервируемых нетто-премий, подлежащая получению страховщиком в течение одного страхового года;

суммарная величина выплат по страховой ренте, подлежащая получению выгодоприобретателем в течение одного страхового года.

3.15. С целью учета начальных расходов страховщика по заключению договора страхования жизни при расчете математического резерва вместо резервируемой нетто-премии допускается использование цильмеризованной резервируемой нетто-премии.

3.16. Если на дату расчета математический резерв по договору страхования жизни принимает отрицательное значение, то считается, что он равен нулю.

На даты расчета, следующие за датой окончания срока действия или досрочного прекращения договора страхования жизни, математический резерв считается равным нулю.

Для целей интерполяции по договорам страхования, предусматривающим единовременную страховую выплату при дожитии застрахованным до срока окончания договора на страховую годовщину, следующую за датой окончания договора, математический резерв считается равным величине указанной выплаты.

3.17. При изменении страховой суммы, размера и порядка уплаты страховой премии (страховых взносов), срока страхования расчет математического резерва на даты расчета, следующие за датой указанного изменения, осуществляется с учетом внесенных изменений.

3.18. Величина резерва выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям на дату расчета определяется как совокупный объем денежных сумм, включая сумму дополнительных выплат части инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, прекратившим свое действие, подлежащих выплате застрахованному (выгодоприобретателю) в связи:

со страховыми случаями, о факте наступления которых было заявлено страховщику в установленном порядке;

с дожитием до определенного возраста, срока или иного события, предусмотренного договором страхования жизни;

с досрочным прекращением договора страхования жизни, предусматривающего выплату выкупных сумм;

с досрочным расторжением или внесением изменений в договор страхования жизни, предусматривающий возврат части страховой премии (страховых взносов).

Для расчета итоговой величины резерва выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям указанные суммы увеличиваются на сумму расходов по осуществлению страховых выплат.

3.19. Расчет резерва выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям осуществляется по совокупности договоров страхования жизни или программ страхования в отношении обязательств страховщика в случае смерти и иных событий, кроме дожития застрахованного (страхователя) до определенного возраста или срока, методом расчета на основе анализа динамики страховых выплат.

3.20. Расчет резерва расходов осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.

Величина резерва расходов на страховую годовщину определяется как разность между актуарной стоимостью будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования после окончания периода уплаты страховой премии (далее — будущие расходы) и актуарной стоимостью предстоящих поступлений резервируемой премии на покрытие будущих расходов.

3.21. Величина резерва расходов на расчетную дату, не совпадающую со страховой годовщиной, рассчитывается методом интерполяции через величины резерва расходов на ближайшие к расчетной дате страховые годовщины.

Читайте так же:  Документы необходимые на пособие по безработице

Если дата расчета резерва расходов приходится на период уплаты страховых взносов, полученная величина резерва расходов должна быть скорректирована с учетом части годового страхового взноса на покрытие будущих расходов, относящегося к периоду после даты расчета.

Резервируемая премия на покрытие будущих расходов рассчитывается исходя из равенства актуарной стоимости будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования жизни и актуарной стоимости поступлений резервируемой премии на покрытие будущих расходов на начало срока действия договора страхования жизни.

В целях расчета резерва расходов актуарная стоимость будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования и актуарная стоимость предстоящих поступлений резервируемой премии на покрытие будущих расходов рассчитываются при использовании единого резервного базиса расчета, совпадающего с базисом расчета математического резерва по тому риску, по которому применялся более консервативный базис.

3.22. Для расчета резерва расходов используются годовые величины:

суммарная величина резервируемых премий на покрытие будущих расходов, подлежащая получению страховщиком в течение одного страхового года;

суммарная величина резервируемых выплат по страховой ренте (аннуитету), подлежащая выплате застрахованному (выгодоприобретателю) в течение одного страхового года.

На даты расчета, следующие за датой окончания срока действия или досрочного прекращения договора страхования, резерв расходов считается равным нулю.

3.23. Расчет резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни, программе страхования.

Величина резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) на дату расчета определяется как накопленная стоимость начисленных дополнительных выплат, на которые страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) имеет право в соответствии с условиями договора страхования жизни, уменьшенная на величину осуществленных ранее дополнительных выплат.

Величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат не может принимать отрицательное значение.

На даты, следующие за датой окончания срока действия или досрочного прекращения договоров страхования жизни, резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) считается равным нулю.

Если на дату расчета резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) по договору страхования жизни принимает отрицательное значение, то считается, что он равен нулю.

На даты, следующие за датой окончания срока действия или досрочного прекращения договоров страхования жизни, резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) считается равным нулю.

3.24. Расчет выравнивающего резерва осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.

Величина выравнивающего резерва на страховую годовщину определяется как актуарная стоимость разности между предстоящими поступлениями резервируемой нетто-премии и 98 процентов поступлений страховой брутто-премии.

Величина выравнивающего резерва на расчетную дату, не совпадающую со страховой годовщиной, рассчитывается методом интерполяции через величины выравнивающего резерва, рассчитанные на ближайшие предшествующую и последующую страховые годовщины. В случае если дата расчета выравнивающего резерва приходится на период уплаты страховых взносов или период выплаты страховой ренты (аннуитета), полученная величина выравнивающего резерва должна быть скорректирована с учетом части начисленного годового страхового взноса или годовой выплаты по страховой ренте (аннуитету), относящейся к сроку действия договора страхования жизни после даты расчета.

3.25. Расчет резерва опций и гарантий осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.

Величина резерва опций и гарантий на дату расчета определяется как актуарная стоимость предстоящих денежных выплат по увеличению страховой суммы или дополнительных выплат в соответствии с условиями договора страхования жизни в связи с изменением доходности актива (группы активов), определенного (определенной) в соответствии с условиями договора страхования жизни, определяющей величину страховой суммы или величины дополнительных выплат, рассчитанная исходя из ожидаемой доходности указанного актива (группы активов).

Компенсация вреда здоровью и жизни людей

Страховое возмещение не ограничивается только повреждениями, полученными транспортным средством. Если в ДТП пострадали люди, то страховая компания оплатит их лечение и выдаст соответствующую компенсацию.

Размер выплаты зависит от множества параметров – включая сложность травмы, перенесенный операции и медицинские вмешательства.

По ОСАГО размер выплаты за ущерб здоровью оценивается максимум в 500 000 рублей. Предельную сумму выдают детям, получившим инвалидность, и взрослым, которым была поставлена инвалидность 1 степени.

Пострадавшие, получившие инвалидность 2 и 3 степени, могут рассчитывать на компенсацию в 350 000 и 250 000 рублей.

Отдельно рассчитывается сумма ущерба ОСАГО при летальном исходе. В этом случае выгодоприобретатели получают 475 000 рублей. Еще 25 000 рублей выдается лицу, берущему на себя погребение умершего человека.

Определение страховых сумм и расчет страховых выплат

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии и большое число дополнительных гарантий — опционов (рис. 7.8). Страховщики могут использовать как все гарантии одновременно, так и различные комбинации этих стандартных покрытий, исключая некоторые из них из конкретных страховых программ. По одним и тем же залицензированным правилам страхования, в которых присутствуют все возможные для данного вида покрытия, страховщик путем выбора частных условий страхования может создать десятки различных страховых продуктов.

Страховая компания может устанавливать размеры всех гарантий в процентном отношении от одной страховой суммы, предусмотренной на случай смерти, либо использовать различные страховые суммы для определения каждой гарантии. Отечественные страховщики предпочитают вести расчет всех гарантий исходя из одной страховой суммы на случай смерти, используя различные процентные соотношения.

  • 1. Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая или заболевания предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, а при его отсутствии — наследникам застрахованного определенного договором капитала. Поскольку иных причин летального исхода практически не существует, то в целях учета вероятности риска (чаще причиной смерти является заболевание, а не несчастный случай) страховщики предлагают две страховые суммы по этим рискам, например, риск смерти в результате несчастного случая покрывается двойной страховой суммой, установленной для риска заболевания. Следует констатировать, что в России смертность от различных травм, насильственных действий, суицида и т.п. до 2006 г. занимала второе место после смертности от сердечно-сосудистых заболеваний, с 2006 г. переместилась на третью позицию. В 2009 г. число умерших на 100 тыс. человек населения от болезней системы кровообращения составило 801 человек, от новообразований — 207 человек, от внешних причин — 158 человек. Основными внешними причинами летального исхода являлись самоубийства (26 человек), травмы на транспорте (21), убийства и случайные отравления алкоголем (по 15 человек).
  • 2.

Рис. 7.8. Система гарантий по страхованию от несчастных случаев и болезней

По желанию страхователя страховая сумма может выплачиваться бенефициарам и в виде ренты (пенсии).

2. Гарантия на случай нетрудоспособности (нанесения вреда здоровью) обеспечивает застрахованному лицу страховую выплату, определяемую расчетным путем исходя из базовой страховой суммы и применяемых коэффициентов нетрудоспособности:

К определению коэффициентов нетрудоспособности применяется два подхода.

Первый метод. Страховщик на основе статистических данных разрабатывает собственные таблицы, оценивающие коэффициент выплаты исходя из характера и степени повреждения различных органов. В качестве примера приведем выдержку из такого документа (табл. 7.6), разработанного для типовых правил страхования от несчастных случаев Всероссийским союзом страховщиков. В настоящее время данные правила признаны органами государственного страхового надзора как не соответствующие современному страховому законодательству, однако приведенные в них коэффициенты представляют собой наиболее распространенные в практике страховых компаний значения оценки покрываемого риска и никакого отношения к законодательству не имеют.

Таблица 7.6. Выдержки из Таблицы страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая, % от страховой суммы

Характер повреждения или его последствия

Сотрясение головного мозга, подтвержденное энцефалограммой и диагносцированное невропатологом, при котором требуется лечение в течение 10 дней и более

Ушиб головного мозга

Повреждение глаза, повлекшее за собой полную потерю зрения одного глаза

Повреждение глаза, повлекшее за собой полную потерю зрения единственного глаза, обладавшего любым зрением, или обоих глаз, обладавших любым зрением

Повреждение легкого, повлекшее за собой:

легочную недостаточность (по истечении трех месяцев со дня травмы)

удаление части, доли легкого

Читайте так же:  Декретное пособие до 1 5 лет

каждого следующего ребра

Повреждение (разрыв, ожог, ранение) ротовой полости, глотки, пищевода, желудка

Повреждение (разрыв, ожог, ранение) пищевода, приведшее к непроходимости пищевода (при наличии гастротомы)

Повреждение печени, желчного пузыря в результате травмы, повлекшее за собой:

ушивание разрывов печени или удаление желчного пузыря

удаление части печени и желчного пузыря

Повреждение желудка, кишечника, поджелудочной железы, брыжейки, повлекшее за собой:

резекцию ? желудка, ? кишечника

резекцию желудка, кишечника и части поджелудочной железы

Ожоги мягких тканей туловища и конечностей I-II степени площадью:

от 4 до 10% поверхности тела

от 10% и более поверхности тела

Перелом плечевой кости на любом уровне (кроме суставов):

Травматическая ампутация верхней конечности, включая лопатку, ключицу или их части

Перелом костей предплечья:

Перелом бедра на любом уровне (за исключением области суставов):

без смещения отломков

со смещением отломков

Травматическая ампутация или тяжелое повреждение, приведшее к ампутации конечности на любом уровне бедра:

Интересно отметить, что разные страховщики по-разному решают вопрос об установлении коэффициентов выплат. Одни довольствуются небольшим перечнем повреждений, объединенных в крупные общие группы с одинаковым процентом к выплате. Другие разрабатывают весьма подробные многостраничные списки, отдельно рассчитывая коэффициенты для каждой диоптрии при потере зрения, каждого процента повреждения поверхности тела при ожогах и обморожениях и т.п. Встречаются даже таблицы коэффициентов для различных огнестрельных ранений.

Полная постоянная нетрудоспособность с коэффициентом 100% устанавливается при полной слепоте, общем параличе, ампутации или окончательной утрате возможности использования обеих рук (кистей рук), обеих ног (ступней), одной руки (кисти) и одной ноги (ступни), неизлечимом умопомешательстве и некоторых других травмах и заболеваниях.

При множественных последствиях страхового случая для здоровья застрахованного лица общий коэффициент определяется путем сложения коэффициентов нетрудоспособности по каждому повреждению. Однако при этом он в общей сумме не может превышать 100% потери трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены (например, сумма коэффициентов утраты пальцев руки не должна превышать коэффициента утраты кисти руки в целом).

Страховые компании предлагают специальные покрытия для определенных групп страхователей с учетом особенностей их профессиональной, общественной, спортивной деятельности, например гарантии на случай потери голоса для певцов, внешности — для актеров, пальцев кистей рук — для хирургов и пианистов и т.п. Такие покрытия имеют очень высокие страховые тарифы по сравнению со стандартными гарантиями.

Второй метод базируется на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или, как принято в Российской Федерации, — медико-социальными экспертными комиссиями (МСЭК). В соответствии с решением МСЭК о присвоении пострадавшему той или иной группы инвалидности страховая компания определяет коэффициент нетрудоспособности. Размеры таких коэффициентов у разных страховщиков различны и варьируются в следующих пределах: I группа инвалидности — 75-80%; II группа — 50-65%; III группа — 25-50% страховой суммы по договору.

3. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации. Приведем основные характеристики такой гарантии.

Размер пособия устанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности, обычно варьируется в пределах от 0,1 до 0,5% страховой суммы в день. Может быть установлена максимальная граница величины пособия — размер утраченного среднедневного заработка застрахованного.

Гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу и ограничение по срокам выплаты. Франшиза выражается в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается: обычно в пределах от трех до 30 дней. Выражение франшизы через временной промежуток, в течение которого не осуществляются страховые выплаты, весьма характерен для многих видов личного страхования, предполагающих выплату не единой страховой суммы, а периодических (рентных) платежей.

Гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и чаще всего не превышает трех месяцев в совокупности в течение года. Если страховщик устанавливает коэффициент выплаты в размере 0,1% страховой суммы, он может предложить выплату и в течение всего года, т.е. 365 дней. Максимальный размер фактической выплаты не превысит 0,1% o 365 = 36,5%. При коэффициенте выплаты, равном 0,3%, страховщик не сможет выплачивать пособие в течение всего срока страхования, так как совокупная выплата уже превысит 100% страховой суммы: 0,3% o 365 =109,5%. Например, в ранее применявшихся Типовых правилах ВСС страховая выплата в связи с наступлением временной нетрудоспособности составляла 0,2% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с шестого календарного дня нетрудоспособности, но не более 90 дней за год.

4. Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным — не более 20-50%. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения. Например, отечественные страховщики не могут предлагать покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего, в рамках страхования от несчастных случаев и болезней, поскольку отечественным законодательством данный риск отнесен к медицинскому страхованию. Однако они могут установить покрытие в виде пособия за день госпитализации, размер которого как раз и будет покрывать расходы на лечение. Более удобным для застрахованных вариантом компенсации всех расходов, связанных с заболеванием или несчастным случаем, выступает полис комбинированного страхования: в рамках медицинского страхования организуется и оплачивается медицинская помощь, а в рамках страхования от несчастных случаев и болезней компенсируется потеря заработка на период лечения.

О нашей компании

Наши автоюристы оказывают помощь при ДТП, юридические и экспертные услуги в сфере автострахования. Нашему мнению доверяют крупнейшие телеканалы России, освещающие проблемы автострахования и ситуации, когда страховая не выплачивает страховку или занижает страховые выплаты.

Порядок и сроки выплаты по ОСАГО

Каждый вид страхового случая имеет строго обозначенные сроки подачи заявления и полного пакета документов на получение выплаты, утверждён период осуществления возмещения.

  1. Водитель представляет в СК все документы по происшествию в течение пяти дней со дня произошедшей дорожной аварии. После сообщения клиента о случившемся страховая компания может отправить своего эксперта для фиксации факта ДТП и оценки стоимости ущерба. Это мероприятие проводится в течение 5 дней.
  2. На рассмотрение документов и принятие решения по выплате у страховой компании есть двадцать дней. Затем клиенту перечисляют деньги, выдают направление на ремонт или дают обоснованный отказ.
  1. Пострадавший направляет в страховую компанию виновника происшествия заявление на возмещение в связи с полученными травмами, увечьями и прилагает все соответствующие документы. Если предоставленный комплект неполный, страховщик обязан уведомить заявителя лично в тот же день или в течение 3 дней, если обращение поступило по почте, тем же способом отправления.
  2. Вопрос урегулирования убытков в данном случае занимает до 15 календарных дней.
  1. Выгодоприобретатель подает заявление в страховую компанию. На протяжении пятнадцати дней со дня обращения первозаявителя, за исключением праздничных, страховщик может принять поступившие заявления от других лиц с законным правом на выплату.
  2. По истечении срока принятия заявлений страховщик перечисляет сумму компенсации в течение пяти рабочих дней на счёт заявителя.

Расходы на погребение проводят после предоставления соответствующих документов.

Виновнику аварии, оформленной по Европротоколу, даётся 5 дней с момента происшествия на предоставление страховщику своего экземпляра извещения о ДТП.

Проверка стоимости деталей

Введение единой методики расчета выплаты дало специалистам РСА возможность создать сервис, позволяющий автовладельцам перепроверить результаты экспертизы. При использовании этого онлайн-сервиса владельцу поврежденной автомашины нужно указать наименования материалов и номера нужных деталей. Эту информацию лучше всего брать из отчета эксперта, но в крайнем случае данные сведения можно найти в интернете.

Конечно, как и при расчете в калькуляторе ОСАГО , автовладельцу стоит перепроверить внесенные данные на предмет ошибок. Это особенно актуально при определении цены запасных частей, ведь всего одна неверно указанная цифра приведет к искажению результата. Кроме того, автомобилистам нужно учесть, что одновременно можно проверить цену лишь трех деталей. Следовательно, в случае серьезной аварии собственнику поврежденного транспорта придет воспользоваться сервисом определения цены запчастей несколько раз.

Читайте так же:  Выплата больничного листа сроки по закону

Коэффициенты

по классу 1.0
по допуску лиц к управлению 1.0
по возрасту и стажу не указан
по мощности 1.0
по периоду использования 1.0
по сроку страхования 1.0
по грубым нарушениям 1.0
по территории использования не выбрано

Дополнительно представлены специализированные версии калькулятора для расчета страховой премии по ОСАГО:

Если вы при страховании своего ТС вы указали срок эксплуатации менее одного года, а теперь хотите расширить этот период, подсчитать стоимость доплаты вам поможет калькулятор продления полиса ОСАГО. Переоформление полиса и изменение стоимости страховки может понадобиться и в других случаях (например, при изменении списка водителей, допущенных к управлению ТС), в этом случае вам пригодится калькулятор перерасчета премии по ОСАГО.

Зачастую проблемы вызывает определение класса водителя и коэффициента бонус-малус (КБМ), особенно если происходила смена ТС и/или водитель вписывался в несколько полисов ОСАГО. В этой связи мы предусмотрели специальный калькулятор для расчета класса водителя и коэффициента бонус-малус.

Если вы перестали быть собственником ТС, а также в ряде других случаев, вы можете вернуть часть уплаченной страховой премии по ОСАГО. Для этого пригодится калькулятор возвращаемой премии по ОСАГО.

Страховая компания РОСГОССТРАХ — отзывы

Расчет и осуществление выплаты в каско

Важным разделом правил страхования, в котором отражается порядок определения размера ущерба и то, как этот ущерб будет компенсирован, является раздел «Определение размера ущерба и условия осуществления выплаты».

Обычно урегулирование убытка по всем случаям, кроме хищения и конструктивной (полной) гибели автомобиля, осуществляется в соответствии с формой возмещения, выбранной страхователем при заключении договора. Попытки страховщика предложить форму возмещения, отличную от согласованной при заключения договора, на практике достаточно редки.

При выборе денежной формы возмещения страховщик на основании акта осмотра производит расчет ущерба по полученным в результате страхового случая повреждениям. При первичном осмотре обычно фиксируются только видимые повреждения, и, если в ходе ремонта выясняется, что обнаружены не отраженные в акте осмотра повреждения, необходимо обратиться к страховщику для проведения дополнительного осмотра. Расчет объема работ производится в специализированных программах и подразумевает соблюдение технологии завода-производителя. Стоимость нормочаса работ, материалов и запасных частей разные страховщики принимают разную, но зачастую каждый страховщик ориентируется на договоры со СТОА, которые у него заключены, причем на самые дешевые расценки для рассчитываемой марки автомобиля. Эти договорные расценки обычно ниже, чем для физических лиц, и потенциально такой выплаты может быть недостаточно на ремонт. Практически все страховщики пытаются предлагать иную форму возмещения, так как возмещение денежными средствами часто используют мошенники, а размер выплаты – предмет наиболее частых разногласий между страхователем и страховщиком. После расчета размера убытка из полученной суммы будет вычтен объем ранее зафиксированных повреждений и иные, предусмотренные договором моменты (франшиза, износ и т. п.). Окончательная сумма, при признании случая страховым, будет выплачена страхователю.

При выборе натуральной формы возмещения – ремонта на СТОА, размер ущерба будет определяться на основании выставленных СТОА счетов. Страхователю выдается направление на ремонт на СТОА, с которыми у страховщика есть договорные отношения, вид СТОА – официальный дилер или нет – определяется условиями договора. Если договор содержит условия по износу и франшизе, то страхователь должен осуществить оплату данных сумм на СТОА или в кассу страховщика. Объем повреждений, зафиксированный при осмотрах ранее, будет исключен из направления на СТОА. Данный способ возмещения не предполагает спора страхователя со страховщиком по размеру выплаты, поскольку страховщик производит оплату непосредственно СТОА, нет необходимости обращаться для проведения дополнительных осмотров по скрытым повреждениям, так как СТОА самостоятельно передаст информацию страховщику. При натуральной форме возмещения самый частый предмет недовольства страхователей – сроки ремонта, потому что, помимо объективных сроков ожидания запасных частей, СТОА и страховщик зачастую не могут согласовать между собой объемы ремонта, и восстановление автомобиля может длиться месяцами. Страхователь в такой ситуации оказывается в неопределенном положении, так как не может повлиять ни на страховщика, который сообщает, что выполнил свои обязательства, ни на СТОА, с которой у страхователя нет договорных отношений. Часто возникают претензии и по качеству ремонта.

Вариант возмещения «ремонт на СТОА по выбору страхователя» теоретически должен устранять проблемы и со сроками ремонта, и с недостаточностью возмещения, но у всех страховщиков прописан порядок урегулирования таких случаев, совмещающий выплату в денежной форме по калькуляции и ремонт по направлению страховщика, что может значительно усложнить процедуру получения страхового возмещения. Страхователь сначала должен представить автомобиль на осмотр, затем, при необходимости, на дополнительные осмотры, а после ремонта предоставить заказ-наряд СТОА, оформленный в соответствии с расписанным в правилах порядком.

Срок выплаты возмещения по любой из обозначенных выше форм обычно указывается в пределах 30 календарных дней, и последнее время все чаще срок вполне определенный, а не размытый, как 5–10 лет назад, но в правилах всегда оставляется возможность для продления срока. Серьезные страховщики в большинстве случаев урегулируют убытки в существенно меньшие сроки, особенно если размер ущерба не является значительным. Направление на СТОА часто выдается в день обращения.

Урегулирование убытков по случаям конструктивной гибели ничем не отличается от описанных выше процедур до проведения осмотра. Как только страховщик определяет, что размер ущерба достигает определенного процента от страховой стоимости, оговоренного в правилах страхования как размер ущерба, при котором признается конструктивная (полная) гибель (обычно от 65% до 75% от страховой стоимости), процедура изменяется. Если расчетный размер ущерба достиг оговоренного процента, то страховщик, определив ориентировочную стоимость годных остатков, вступает со страхователем в переговоры об их судьбе. В зависимости от результатов переговоров у страхователя запрашиваются все необходимые для передачи страховщику и последующей реализации страховщиком годных остатков документы (справка ГИБДД об отсутствии ограничений на регистрационные действия, договор купли-продажи и т. п.), в случае передачи остатков страховщику, или страховщик производит удержание из выплаты стоимости годных остатков. Такая стоимость определяется на специальных аукционах или экспертным путем, с составлением отчета эксперта. Чаще всего страховщик, в случае удержания стоимости годных остатков из размера выплаты, предлагает страхователю покупателя на годные остатки со стоимостью, равной вычитаемой страховщиком. Обусловлено это желанием страховщика снизить расходы на ведение дела, а манипулирование со стоимостью годных остатков страховщику невыгодно, так как страхователь в любой момент может передать годные остатки страховщику, заявив абандон (односторонний отказ страхователя от прав на застрахованное имущество) в соответствии с пунктом 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы, из которой, в зависимости от условий договора и соглашения со страхователем, удерживаются: франшиза, износ, годные остатки, предыдущие выплаты, объем повреждений, не относящийся к заявленным страховым случаям по договору. После выплаты возмещения по случаю конструктивной гибели договор страхования всегда прекращается, так как страховщик выполнил свои обязанности в полном объеме.

Порядок урегулирования убытка по случаям хищения мало чем отличается от случаев гибели, за одним исключением – в связи с отсутствием объекта нет осмотра и нет годных остатков. Размер страхового возмещения также определяется исходя из страховой суммы, из которой, в зависимости от условий договора, удерживаются: франшиза, износ, предыдущие выплаты. Страхователь подписывает абандон (отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество) или сторонами подписывается соглашение, обязывающее страхователя вернуть выплаченное страховое возмещение в случае обнаружения автомобиля. После выплаты возмещения по случаю хищения договор страхования также прекращается.