Досрочное погашение ипотеки выплата процентов

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить

Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.

Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.
При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:

Исходя из этого:

  • Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижаются и проценты.
  • Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
  • Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
  • При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.
  • Приведу расчёты по каждому пункту.

    1. Самые большие проценты в начале


    Начало срока


    Конец срока

    2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце


    За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.

    3. Переплата одинакова при разных начальных сроках

    Посчитаем 3 варианта.

    1. Ипотека на 7 лет.
    2. Ипотека на 15 лет.
    3. Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.

    4. Вариант 1


      Вариант 2

      Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.

      Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.


      Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока

      Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:


      Вариант 3

      Срок, лет Ежемесячный платёж, руб. Переплата, млн Ссылка на расчёт
      7 52 тыс. 1,2 Расчёт
      15 33 тыс. 2,8 Расчёт
      15>7 33 тыс. обязательные + 19 тыс. досрочно 1,2 Расчёт

      4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа

      В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.


      Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа

      Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

      Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

      Полное и частичное досрочное погашение кредита

      Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

      Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

      Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса

      Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

    5. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
    6. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
    7. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

    В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

    Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

    Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

    В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

    • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
    • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
    • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
    • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
    • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

    Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.
  • Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

    Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

    Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся). На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

    Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

    Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

    Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

    Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

    Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

    Досрочное погашение ипотеки

    Досрочное погашение ипотеки

    Кто из заемщиков не хотел бы скинуть груз долгов раньше указанных в договоре сроков, вздохнуть свободно и забыть о ежемесячных платежах? У многих получается накопить нужные суммы раньше, но не всегда удается правильно погасить ипотеку. Рассказываем о тонкостях досрочного погашения, чтобы у наших читателей наверняка все получилось.

    Что такое досрочное погашение ипотеки

    Банк или другая кредитная организация по кредитному договору предоставляет заемщик у кредит на условиях и в размере, предусмотренных договором. Со своей стороны, заемщик обязуется вернуть полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование ею, а также другие платеж и, которые могут быть предусмотрены договором. При этом по ипотечному кредиту банк становится залогодержателем приобретаемого объекта недвижимости (п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 77 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ). Если у заемщик а в собственности уже есть какой-либо объект недвижимости, он может с согласия банка-кредитора сделать его залогом по ипотечному договору, чтобы не накладывать обременение на приобретаемую недвижимость.

    Читайте так же:  Предупреждают ли приставы о своем приходе

    По общему правилу заемщик должен вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Однако закон предусматривает возможность изменения сроков погашения ипотечного кредита (п. п. 1, 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ, п. 1 ст. 9 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

    В большинстве случаев заемщик и предпочитают оформлять ипотеку на достаточно длительный срок – так ежемесячная сумма платеж а получается достаточно щадящей, и не приходится всей семьей переходить на рацион из хлеба и воды и отказывать себе во всем на несколько лет. При этом многие планируют рассчитаться раньше оговоренного срока, чтобы уменьшить размер переплаты. Просто при каждом удобном случае собираются вносить дополнительные суммы.

    Досрочное погашение ипотеки — это оплата с опережением графика, внесение больших сумм, нежели прописано в кредитном договоре.

    Иногда заемщик и ошибочно полагают, что досрочное погашение – это исключительно полная выплата кредита раньше оговоренного срока. Разумеется, если вы вместо 10 лет потратите 7 на то, чтобы целиком закрыть кредит, это будет досрочным погашением ипотеки. Но досрочным погашением будет считаться и частичная выплата в большем размере.

    Просто надо иметь в виду, что погашение бывает полным, когда вносится весь остаток по кредиту, плюс проценты на текущий день, а бывает частичным, когда заемщик вносит сумму больше ежемесячного платеж а по графику, но меньше всей оставшейся задолженности. В последнем случае банк должен пересчитать график платеж ей и общую сумму процентов по долгу – они уменьшатся. Как досрочно погасить ипотеку , полностью или частично, зависит от ваших возможностей и намерений.

    Кстати, прежде, когда ипотечная система только начинала работать в России, банки не давали досрочно погашать ипотеку без штрафных санкций. В результате заемщик и могли досрочно закрыть кредит в течение совсем небольшого периода с начала действия договора. После это становилось просто-напросто не выгодно – штрафные выплаты «съедали» всю выгоду от уменьшенной суммы процентов. Были даже такие кабальные договоры, в которых досрочного погашения по сути не было — банк требовал оплатить полностью долг и заложенные изначально проценты без пересчета. Так что смысл досрочного погашения терялся — никакой экономии в этом не было.

    В 2011 году были внесены изменения в Гражданский кодекс РФ. Законодатель дополнил статью 810 условие м, по которому сумма займа, предоставленного под проценты заемщик у-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщик ом-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Также было установлено, что договором займа может быть предусмотрен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщик а возвратить денежные средства досрочно.

    В результате банки лишились возможности навязывать ипотечным заемщик ам кабальные условия. Даже если в договоре будет прописан запрет на досрочное погашение, вы сможете обжаловать его в судебном порядке как противоречащий действующему законодательству. Суд вынесет решение об отмене такого пункта, и вы сможете гасить долг досрочно по общим правилам – с предварительным тридцатидневным уведомлением банка-кредитора.

    Так что любой человек, получивший ипотечный кредит, может погасить его досрочно – полностью или частично. Разумеется, если у него будет возможность и желание. Ведь случаются разные жизненные ситуации, при некоторых досрочное погашение будет не слишком выгодным.

    Но если возможность и выгода, стоит задуматься хотя бы о частичном досрочном погашении – в долгосрочной перспективе это существенно уменьшит сумму переплаты по процентам. Решение о том, как лучше досрочно гасить ипотеку , принимать в любом случае вам.

    Внимание! Нельзя досрочно погасить ипотеку, если у вас есть просроченная задолженность. Сначала придется полностью ее погасить и только потом обращаться с досрочным погашением.

    Как оформить досрочное погашение ипотеки

    Чтобы оформить досрочное погашение, надо следовать определенному алгоритму. Проще всего последовательно выполнить такие шаги:

    Шаг 1. Уведомьте банк о предстоящем погашении

    Проверьте условия вашего договора. Общий срок уведомления, установленный законом, не менее 30 календарных дней до дня возврата денежных средств. Но в вашем договоре может быть установлен более короткий срок , тогда не обязательно ждать 30 дней. Чаще всего именно так и бывает, и обычно досрочное погашение производится в дату, когда вы должны внести очередной платеж в соответствии с графиком платеж ей по договору.

    В указанный срок вам нужно обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении кредита и указанием суммы, которую вы собираетесь внести. В большинстве банков есть специальная форма для такого обращения, вы можете взять бланк в отделении или скачать с сайта банка или получить через личный кабинет. Заявление вы можете подать лично в отделение банка или отправить по почте заказным письмом. В некоторых банках предусмотрена возможность подать заявления о досрочном погашении кредита через интернет- банк .

    К примеру, в Сбербанке можно досрочно погасить ипотеку через Сбербанк-онлайн, а в ВТБ-24 досрочное погашение можно сделать через личный кабинет и по звонку в колл-центр. Правда, дозвониться довольно сложно.

    Учтите – проценты по кредиту будут начисляться до дня его погашения включительно (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Поэтому если вы планируете полностью рассчитаться по кредиту, лучше предварительно выясните у сотрудника банка точную сумму задолженности, включая проценты, на день планируемого погашения. Именно ее вам надо будет внести на счет, чтобы закрыть кредит досрочно.

    Большинство банков аннулируют заявление и спишут со счета сумму по графику, если на момент исполнения заявления денег на счете не окажется. Но в некоторых банках при подаче заявления вам сразу пересматривают график платежей, и заявленная вами к досрочному погашению сумма становится уже обязательной. В результате, если к дате списания ее вдруг не окажется на счете, на всю эту сумму у вас пойдет просрочка и будут начислены пени. Обычно такие ситуации возникают из-за спешки, когда продают залоговую квартиру и стараются быстрее закрыть долг перед сделкой и снять обременение. Заемщик вносит деньги — ровно, до копеечки, пишет заявление, но не учитывает, что на зачисление денег на счет порой требуется до трех рабочих дней, и в результате попадает на штрафные санкции.

    Если досрочное погашение будет частичным, вам надо будет указать, хотите ли уменьшить сумму ежемесячного платеж а или срок кредитования. Соответственно, банк после проведения погашения должен будет направить вам пересмотренный график платеж ей или уведомление о новом значении полной стоимости кредита. Если вы подали заявление через интернет- банк , банк может направить вам эти документы тем же образом.

    Внимание! Досрочное погашение произойдет только после подачи заявления. Если вы просто внесете деньги на свой счет, привязанный к кредитному договору, банк будет просто списывать их согласно графику платеж ей, поскольку не имеет права списать деньги с вашего счета свыше суммы, указанной в договоре, без вашего распоряжения.

    Шаг 2. Внесите деньги на счет

    Если вы хотите погасить ипотеку перечислив деньги с счета, открытого в другом банке, уточните стоимость услуг за такую операцию, чтобы учесть ее в общей сумме платеж а и правильно рассчитать сумму.

    Деньги должны быть внесены на счет, привязанный к кредитному договору, заблаговременно. Сумма, достаточная для запланированного вами досрочного погашения, должна оказаться на вашем счете самое позднее – накануне даты досрочного погашения. Если вы планировали закрыть ипотеку полностью, сумма будет меньше необходимого, банк не оформит погашение.

    Внимание! Если вы решите внести деньги на досрочное погашение ипотеки, необязательно ждать даты очередного платеж а. Как только вы уведомите банк и деньги поступят на счет, погашение произойдет в выбранный вами день, даже если он не совпадет с датой платеж а при условии полного погашения. Если гасите частично, некоторые банки делают списание только в дату очередного платежа.

    Шаг 3. Получите подтверждение погашения

    Если вы гасили часть долга, и банк не прислал вам уведомление о пересчете окончательной суммы или новый график платеж ей, запросите эти документы у сотрудников банка. В некоторых договорах даже оговаривается количество таких запросов — к примеру, указывается, что заемщик имеет право получить график один раз в месяц, а если запросите повторно, теоретически вам могут отказать, но на практике мы с такими прецедентами не сталкивались.

    Если гасили долг полностью, запросите в банке справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору. Обратите внимание – в этом случае банк должен выдать вам пакет документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке, если в залоге была квартира, приобретенная за заемные деньги.

    Если на квартиру оформлялась закладная, банк должен вернуть вам ее, проставив отметку об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. В отметке должно быть упомянуто исполнение обязательства и проставлена дата его исполнения. Отметка удостоверяется подписью уполномоченного сотрудника и печатью банка (пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ; п. п. 1, 3 ст. 13, п. 6 ст. 13.4, п. п. 1, 2 ст. 25 Закона N 102-ФЗ).

    Шаг 4. Погашение регистрационной записи об ипотеке

    Внимание! Этот этап будет актуален только в случае полного досрочного погашения.

    Регистрационную запись об ипотеке погашают в течение трех рабочих дней (п. п. 1, 3 ст. 25 Закона N 102-ФЗ). Пошлина за погашение регистрационной записи об ипотеке не платится (пп. 6 п. 3 ст. 333.35 НК РФ).

    Подробно о том, как погасить запись об ипотеке, писали в статье

    Выгодно ли досрочное погашение ипотеки

    Оплата ипотеки производится двумя способами – аннуитетным и дифференцированным.

    При первом способе оплаты в первые годы ипотеки большая часть ежемесячного платеж а приходится на погашение процентов, меньшая остается на само тело кредита (ту сумму, что вы взяли в кредит). В дальнейшем структура ежемесячного платеж а поменяется: доля, приходящаяся на тело кредита, увеличится, а доля процентной ставки уменьшится.

    Тем самым, при аннуитетном способе погашения ипотеки в первые годы после ее оформления вы выплатите большую часть процентов, посчитанных за весь период. При этом по аннуитетному графику вы можете пользоваться деньгами дольше и возвращать долг минимальными суммами.

    Дифференцированные платежи на сегодня практически изжили себя в ипотеке. Газпромбанк, Сургутнефтегазбанк и Россельхозбанк дают на выбор аннуитетную и дифференцированную системы, но последняя особой популярностью не пользуется. Раньше у этого вида платежей было преимущество перед аннуитетом за счет того, что не было моратория на досрочное гашение по сумме и сроку, и перерасчет банк делал автоматически. Сейчас по аннуитетной схеме таких ограничений тоже нет.

    При этом по аннуитету сумму кредита вам рассчитают больше, чем при дифференцированной системе. И при одной и той же сумме кредита по аннуитетной схеме первые платежи будут меньше дифференцированных. Это особенно важно в первое время после покупки жилья, когда хотелось бы получить минимальную нагрузку на бюджет, ведь предстоят еще затраты на переезд, ремонт, новую мебель. Как только все эти проблемы будут решены, можно будет перейти к досрочному погашению. Еще один плюс аннуитетного платежа — легче планировать бюджет, а также насобирать на счете «запасную» сумму.

    У дифференцированных платежей на сегодняшний день есть только одно преимущество — простота расчета. Проценты и платежи по ним сможет рассчитать любой человек, вооружившийся обычным калькулятором. В отличие от аннуитетных, для расчетов по которым нужна специальная программа с аннуитетной формулой. Причем в формулах тоже есть отличия. Среди тех, которыми пользуются банки, можно встретить 3 вида формул, условно их можно поделить на дешевые, средние и дорогие.

    Эксперты рекомендуют по возможности максимально выплатить ипотеку в первые 5-7 лет после оформления. Тогда банк сделает перерасчет суммы оплаты по займу исходя из уменьшенного тела кредита, и заемщик сможет сэкономить. Если станете досрочно гасить часть ипотеки после этого срока, выгода будет существенно меньше.

    Вариантов, когда досрочное погашение ипотеки будет невыгодным, крайне мало. К примеру, может оказаться не выгодно вносить деньги в погашение, если вы собственник бизнеса. В этом случае вам действительно выгоднее оставить деньги “работать” в бизнес-процессах под 20% годовых, вместо погашения ипотеки под 10% годовых. Или может оказаться выгоднее не гасить ипотеку, а вложить эти деньги в свое образование или образование детей.

    Читайте так же:  Статья 177 ук комментарий

    Иногда бывают парадоксальные решения — человек закрывает ипотеку под 10% годовых и берет кредит на автомашину под 17% годовых, полагая, что нашел крайне выгодное решение.

    В интернете можно найти кредитный калькулятор досрочного погашения и с его помощью рассчитать, насколько выгодным будет для вас внесение денег на досрочное погашение. Если вы планируете закрыть только часть, а не весь кредит, посмотрите онлайн-калькулятор досрочного погашения ипотеки с уменьшение м срока – так вы сможете понять, на сколько сократится период действия вашего договора.

    Некоторые банки предоставляют выбор — сокращать срок или платеж, но выбрать надо при подписании кредитного договора. При этом если вы вносите на гашение средства материнского капитала или получаете ипотеку по программе с маткапиталом, выбрать не получится, сокращаться будет платеж.

    И очевидного ответа, что же все-таки выбрать – уменьшение срока или платежа – нет. Если вы вносите сумму на частичное досрочное гашение с сокращением срока, размер платежа у вас остается прежним, проценты в нем будут уже на меньшую сумму, а остальная часть платежа — это гашение тела кредита. И переплата, разумеется, значительно уменьшится. Существеннее, чем если вы выберете частичное досрочное гашение с сокращением платежа. Там уменьшается долг, уменьшаются проценты в платеже, но срок остается прежним. Это касается разового досрочного гашения.

    Но если же вы регулярно гасите долг дополнительными платежами, на самом деле неважно, что вы выберете — сокращение срока или платежа. Вы каждый раз уменьшаете долг, в следующем платеже гасите начисленные проценты и снова уменьшаете долг. В результате вы расплатитесь с банком быстрее, а переплата банку будет одинакова при любом вашем выборе – срок или платеж. Эксперты советуют в случае регулярных дополнительных выплат сокращать платеж, но при этом продолжать выплачивать ипотеку быстрее по собственному индивидуальному графику, а не переходить на новый график, который выгоден банку, а не вам.

    Например, вы взяли 2 млн рублей на 25 лет под 10% с платежом чуть больше 18 тысяч и переплатой 3,452 млн рублей, если будете платить по графику. Но если вместо следования графику вы каждый месяц будете вносить 30 тысяч рублей – 18 тысяч ежемесячный платеж и 12 на гашение основного долга, то расплатитесь за 8 лет и переплатите банку всего 932 тысячи.

    Если сумма кредита будет меньше, сможете расплатиться еще быстрее и сэкономить больше. Допустим, вы взяли 1 млн рублей под 10% годовых на 25 лет. Ежемесячный платеж будет 9 087,01 рублей, а итоговая переплата выйдет 1 726 102 рублей. Но если вы будете ежемесячно платить по 30 тысяч рублей – обязательный платеж и гашение основного долга, уложитесь с погашением в 3,3 года, а реальная переплата составит 176 363,05 – в 10 раз меньше!

    Досрочное погашение ипотечных кредитов: варианты развития событий

    Ипотека является тяжелой финансовой нагрузкой для большинства заемщиков. Многие из людей, пользующихся этой услугой, пытаются изменить график платежей либо сумму, ежемесячно выплачиваемую банку. Что нужно делать с ипотекой, чтобы этот груз не так сильно давил на бюджеты граждан? Какие существуют варианты досрочного погашения кредита? Стоит уменьшать или увеличивать срок? Для каких групп населения существуют наиболее удобные варианты? Сколько денег можно сэкономить, уменьшив переплату?

    «Существуют два варианта досрочного погашения: полное досрочное и частично-досрочное погашение кредита, – комментирует Владимир Келлер, специалист департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость». – В первом случае подразумевается погашение всей суммы остатка основного долга заемщика единовременно. Если же появились свободные средства, которые можно направить на уменьшение долговой нагрузки, но при этом их недостаточно для полного досрочного погашения, то тогда клиент прибегает к частично-досрочному погашению кредита. В такой ситуации банки в большинстве своем предлагают клиенту выбирать, как будет осуществляться пересчет графика платежей, с уменьшением ежемесячного платежа и сохранением срока кредита или уменьшением срока кредита и сохранением платежа. С точки зрения экономии на выплате процентов выгоднее оказывается вариант с сокращением срока кредита.

    Обе схемы частично-досрочного погашения имеют как свои плюсы, так и минусы, независимо от того, к какой группе населения принадлежит заемщик. Здесь важнее оценка финансовой стабильности. Если выплаты по кредиту составляют 50% и более от ежемесячного дохода заемщика, то целесообразно снижать платеж, чтобы минимизировать свои риски. Если эти расходы ниже 30% от ежемесячного дохода, то лучше сокращать срок кредита, чтобы минимизировать переплату по нему.

    В настоящий момент практически везде используется аннуитетный график погашения. При таком графике большая часть процентов выплачивается в начале срока пользования кредитом. Таким образом, чем раньше заемщик начинает досрочные погашения, тем больше он сэкономит. Приведу пример: кредит в размере 3 000 000 рублей на 15 лет под 12% годовых. Общая переплата по кредиту составит 3 480 908 рублей. При досрочном погашении в конце пятого года срока пользования кредитом общая переплата уменьшится до 1 669 873 рублей. В любом случае заемщику при оформлении кредита следует, прежде всего, ориентироваться на уровень ежемесячного платежа, и уже потом на объем самой переплаты».

    Что выгоднее уменьшать – срок или сумму?

    Елена Иванова, юрист правогого департамента Корпорации риэлторов «Мегаполис-Сервис»:

    – Допустим, у заемщика появились дополнительные средства, он может потратить деньги, досрочно погасив ипотечный кредит. Однако не стоит спешить. У человека появляется новая головная боль: что лучше сделать – уменьшить срок выплат, а может быть, сумму, какое время удобнее для погашения – начало или конец?

    Замечу, наиболее удачный способ оплаты ипотеки зависит от финансового положения, проще говоря, насколько прочно человек держится на ногах.

    Основное правило такое: заемщик всегда должен быть уверен в том, что сможет выплатить месячный платеж. Если уверенности в доходах нет, самый удобный вариант – уменьшить размер платежа. А вот если вы твердо стоите на ногах, тогда ваш вариант – уменьшение срока кредита.

    Рассмотрим конкретные варианты:

    1. Заемщик имеет стабильную работу с хорошей зарплатой. Он может стабильно платить без каких-либо изменений, форс-мажоров не будет, так как у него есть накопления. В приведенном случае лучший вариант — уменьшить срок кредита, ведь перечисляя банку крупные платежи, можно рассчитаться по кредиту гораздо раньше.

    2. Заемщик — менеджер среднего звена, он востребован на работе. Без него работа компании встанет. Наш персонаж знает, что не уйдет с данного места работы еще несколько лет и предприятие точно не разорится. Ипотечный платеж не обременяет. Допустим, наш менеджер пессимист — он в первую очередь будет снижать размер платежа. Ему нужно понять, сколько можно еще будет платить в случае потери места. Только после того, как будет определен минимальный платеж, он уменьшит срок. Если менеджер оптимист – тогда он сразу уменьшит срок выплат по ипотеке.

    3. У предполагаемого заемщика нестабильная работа и большой платеж по ипотеке. В таком случае нужно снизить размер, чтобы получить минимальный платеж. Эти меры позволят чувствовать себя в комфорте, а после можно будет заняться уменьшением срока выплат по кредиту.

    4. У заемщика случайные заработки, материальной стабильности нет. Тут имеем только один вариант: снижаем размеры платежей, это нужно, чтобы плательщик смог всегда произвести оплату по ипотеке.

    Когда вы рассматриваете, что выгоднее уменьшить – сумму или срок, главное, на что здесь нужно обратить внимание – это размер общей переплаты банку. В случае досрочного погашения с уменьшением срока кредита переплата будет меньше, то есть для вас выгоднее уменьшить срок выплаты по кредиту.

    Как известно, кредиты можно оплачивать двумя способами: дифференцировано и аннуитетно.

    Досрочное погашение при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает большие проценты и в случае, когда мы снижаем большой остаток долга, получаем большую экономию, нежели при снижении меньшего остатка долга. Что же касается дифференцированных платежей, то сами по себе они более выгодны, чем аннуитетные.

    Дату досрочного погашения следует выбирать как можно раньше. Чем раньше дата, тем быстрее мы снижаем остаток долга по кредиту, а чем меньше остаток, тем меньше итоговые проценты по кредиту. Чтобы сэкономить, нужно погашать ипотеку: во-первых, как можно раньше, во-вторых – на максимально возможную для вас сумму и, в-третьих – выбрать тип погашений с уменьшением срока выплаты по кредиту.

    Для разных категорий заёмщиков банки предлагают специальные программы. Есть программы для молодых семей до 35 лет, не имеющих или уже имеющих детей, которые предполагают льготный процент, минимальный первоначальный взнос, возможность досрочного погашения средствами материнского (семейного) капитала. Имеются специальные программы для военнослужащих, которые рассчитывают и пониженную процентную ставку, и возможность приобретения квартиры, комнаты, жилого дома с землей или таунхауса на вторичном рынке, строящегося жилья, а также получение потребительского кредита, возможность получения кредита без подтверждения платежеспособности. Такие кредиты предоставляются военнослужащим, участникам накопительно-ипотечной системы, имеющим право на получение целевого жилищного займа на основании Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» № 117-ФЗ от 20.08.2004 г. Также банки предлагают льготные программы для лиц, являющихся зарплатными клиентами того или иного банка. Такие клиенты вполне могут рассчитывать на пониженную процентную ставку, предоставление кредита по льготному пакету документов (как правило – это анкета, паспорт и банковская карта, на которую клиенту перечисляется зарплата).

    Для того чтобы понять, сколько можно сэкономить денег, рассмотрим конкретный пример. Клиент 01.11.2014 г. взял кредит в размере 500 тысяч рублей на пять лет – это 60 месяцев – под 15% годовых, платеж аннуитетный в размере 12 172 рублей ежемесячно. Сумма переплаты, в случае если платежи будут проходить строго по графику, за 60 месяцев составит 211 842 рубля.

    Гасим кредит досрочно, чтобы уменьшить общий срок кредитования:

    1. Допустим, клиент делает досрочное погашение в январе 2015 года в размере 20 000 рублей. Что меняется? В этом случае срок кредита сокращается до 56 месяцев, а переплата уменьшится до 192 333 рубля.

    2. Допустим, клиент делает досрочное погашение в ноябре 2020 года в том же размере – 20 000 рублей. В этом случае срок кредита сокращается до 58 месяцев, а общая переплата уменьшится всего лишь до 209 327 рублей.

    Гасим кредит досрочно, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа.

    Клиент делает досрочное погашение в январе 2015 года в размере 20 000 рублей. Срок погашения кредита перед банком остается тот же, т.е. не изменяется, зато ежемесячный платеж уменьшается до суммы в 11 400 рублей в месяц, при этом общая переплата по кредиту уменьшится на 198 440 рублей.

    Арсланов Рустам, директор департамента продаж ГК «Гранель»:

    — Досрочная выплата ипотечного кредита возможна в виде двух вариантов: погашение части суммы кредита либо досрочное погашение всего тела кредита. В случае полного досрочного погашения банк рассчитывает сумму процентов, начисленных клиенту за пользование кредитом с момента его последнего платежа по графику до момента полного закрытия кредита, к этой сумме прибавляется остаток основного долга перед банком.

    Частичная досрочная выплата подразумевает частичное закрытие кредита, т.е. когда клиент хочет погасить большую сумму, чем утвержденный графиком ежемесячный платеж. При этом часть платежа покрывает проценты за пользование заемными средствами, а вторая идёт на погашение основного долга. Так как заемщик вносит больше средств, чем был должен, сумма займа уменьшается быстрее, а вместе с ней и начисляемые проценты. Благодаря возможности досрочно погасить часть кредита заемщик может быстрее выплатить долг, сэкономив при этом часть денежных средств.

    При досрочной выплате кредита у клиента всегда есть возможность выбора – он может уменьшить срок кредитования либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. Однако не все банки готовы предоставить выбор заемщику. Например, в «Сбербанке» всегда уменьшается только сумма ежемесячного платежа, а срок выплаты не меняется. Ответить однозначно на вопрос, что лучше для клиента – уменьшение срока выплат или размера ежемесячного платежа, не представляется возможным. Все очень индивидуально и зависит от платежеспособности клиента, его планов на будущее и т.д.

    С экономической точки зрения для всех групп населения выгодно сокращать срок погашения кредита. Когда сокращается срок, в совокупности итоговые выплаты становятся значительно ниже, уменьшается размер переплаты. С другой стороны, если для семьи ежемесячный платеж по кредиту является чрезмерной финансовой нагрузкой и есть возможность его уменьшить, нужно ею воспользоваться. Представим себе ситуацию – в семье появился ребенок, расходы в семейном бюджете увеличились, при этом сумма ежемесячного платежа осталась прежней. В такой ситуации заемщик может продать какое-либо имущество, например, автомобиль, гараж и т.д., а вырученные от продажи деньги направить на частичное погашение кредита, уменьшив при этом сумму ежемесячного платежа.

    Читайте так же:  Письмо о переуступки прав требования

    Чтобы сделать финальный расчет и понять, сколько может сэкономить клиент, нужно принять во внимание совокупность нескольких факторов: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка, размеры ежемесячных платежей, которые вносит клиент, система расчета платежей (аннуитетный или дифференцированный платеж), размер досрочного платежа. Например, один клиент может досрочно погасить сверх своего основного платежа 1 000 рублей, при сумме кредита в 5 000 000 рублей на 30 лет под 12% такое досрочное погашение практически не скажется на размере выплат и сроке кредитования. В то же время заемщик может внести сразу 3 000 000 рублей при таких же параметрах кредита, и тогда сумма переплаты сократится втрое.

    Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп»:

    — Фактически во всех банках принят аннуитетный платеж – в случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, она включает в себя погашение основной суммы и процентов. Большинство займодателей предпочитают аннуитетный платеж, потому что это позволяет больше заработать на процентах, так как долг гасится медленнее. Этот платеж отличается сниженной финансовой нагрузкой на начальном этапе и дает возможность получить большую сумму кредита.

    Существует два варианта изменения долга – сокращение срока либо размера ежемесячных выплат. Наибольшая экономия происходит при сокращении срока кредита. А вот при уменьшении ежемесячного платежа экономия меньше, так как срок остается таким же растянутым, и проценты за пользование ипотекой идут на всю сумму кредита и дробятся на весь срок. Делается меньше месячная нагрузка на семейный бюджет, при этом срок кредитования не изменяется. На практике клиенты поступают следующим образом – сокращают размер ежемесячного платежа до комфортного, далее сокращают срок. Как показывает банковская статистика, средний срок жизни кредита – 7-9 лет. Т.е. ни один клиент не платит кредит весь срок.

    В кризис не обязательно пытаться скорее избавиться от кредита, особенно если приходится отдавать последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете, рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

    Ипотечным заемщикам выгодно гасить кредит досрочно, так как они экономят на процентах, получают возможность полноправно распоряжаться собственностью, а также освобождают семейный бюджет от бремени. Из минусов досрочного погашения ипотеки можно назвать только то, что не всегда получается найти средства для выплаты, а поэтому есть риск падения доходов.

    Согласно поправкам в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ, россияне с 1 ноября 2011 года имеют право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты как полностью, так и частично, при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления. Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом. После частичного досрочного погашения кредитная организация должна выдать вам новый график платежей. В случае полного погашения ипотечного кредита нужно получить у банка справку о полном погашении.

    Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

    Досрочное погашение кредита

    Добрый день, если кто-то может помочь разобраться в ситуации буду признательна.
    Задолженность по кредитному договору по состоянию на 02.02.2020г. составляет:
    – текущий основной долг (кредит) — 91 408,09 руб.
    – проценты за пользование кредитом, начисленные на текущую задолженность по кредиту — 52 159,96 руб.
    – просроченная задолженность по возврату кредита — 0,00 руб.
    – просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом — 0,00 руб.
    – проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту — 0,00 руб.
    – штрафные неустойки (штрафы, пени), предусмотренные кредитным договором — 60 101,45 руб.
    Итого задолженность: 203 669,50 руб.

    Начисление процентов осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора.
    Дополнительная информация по кредитному договору:
    Сумма кредита — 367 255,16 руб.
    *Срок окончания кредитного договора (дата последнего платежа по кредиту) — 22.07.2020г.
    Ставка — 19,00% годовых.
    *Ежемесячный платеж — 9 000,00 руб.

    Я решила досрочно закрыть кредит, что бы уменьшить сумму переплаты по процентам. В итоге с меня взяли 145 867 рублей это 91 408 основного долга 52 159 процентов и 2300 штрафов. Остальные штрафы, были мне прощены в связи с досрочным погашением))
    Вопросы: должна ли я платить проценты за пользование кредитом, если я этим кредитом уже пользоваться не буду, так как плачу его досрочно?
    И еще вопрос, как на сумму 91400 под 19% годовых могли насчитать 52 000 процентов. Как мне объясняли в банке, это старые проценты, которые были мною не уплачены ранее, в связи с реструктуризацией кредита. Тогда почему в выписке не написано, что это какие то старые проценты, а написано что это проценты начисленные на текущий основной долг?
    Могу ли я требовать возврата этой суммы или в банке все было сделано правильно?
    Заранее спасибо большое за пояснение!

    Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита

    Существует два способа частичного досрочного погашения ипотечного кредита с аннуитетной схемой платежа. В обоих вариантах досрочно внесенные заемщиком денежные средства полностью идут на погашение основного долга перед банком, но параметры кредита после осуществления досрочного погашения изменяются по разному.

    Первый — сокращение срока кредита. Размер ежемесячного платежа при этом не пересчитывается.

    Второй – уменьшение ежемесячного платежа. Досрочно внесенные заемщиком денежные средства сокращают задолженность перед банком, но при этом банк не уменьшает срок кредита, а пересчитывает в сторону снижения размер ежемесячных платежей.

    Большинство банков разрешают заемщику выбирать между обоими вариантами погашения.

    При использовании первого варианта процентные выплаты по кредиту уменьшаются, но ежемесячная долговая нагрузка не сокращается. Второй вариант, наоборот, предполагает сокращение ежемесячных платежей, но процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно.

    Вариант сокращения срока кредитования является выгодным для минимизации переплаты по кредиту. С точки зрения снижения долговой нагрузки оптимален вариант уменьшения размера ежемесячного платежа.

    Если досрочное частичное погашение кредита будет разовым, то вариант с уменьшением срока кредитования позволяет сэкономить на выплате процентов банку в несколько раз больше, чем вариант с сокращением величины платежа.

    Если у заемщика есть возможность осуществлять частичные досрочные погашения регулярно и на их величину в кредитном договоре нет ограничений, то оба варианта погашения можно считать экономически эквивалентными. Если при досрочном погашении с уменьшением размера платежа сэкономленные каждый месяц средства снова вкладывать в досрочное погашение, то экономия на уплачиваемых банку процентах в обоих вариантах будет одинакова. Но при этом схема с уменьшением величины платежа является более гибкой, так как в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств, например снижения дохода заемщика, иметь меньший ежемесячный платеж по кредиту, безусловно, выгоднее.

    Таким образом, можно дать следующие рекомендации заемщику, как разумно действовать, исходя из его конкретной ситуации.

    1. Кредит рублевый, ограничений на досрочное погашение нет.

    В этом случае использование как первого, так и второго вариантов частичного досрочного погашения практически равноценно. Но все-таки лучше уменьшить размер ежемесячного платежа, а сэкономленные средства опять вложить в досрочное погашение.

    2. Кредит валютный, есть ограничения на досрочное погашение (к примеру, сумма досрочного погашения ограничена 500 долларами).

    Здесь достичь одинакового финансового результата при выборе варианта досрочного погашения не удастся. Схема с сокращением срока кредитования работает более эффективно.

    3. Валюта кредита — рубли, ограничения на досрочное погашение есть, деньги на досрочное погашение бывают нерегулярно (например, от ежегодной премии или налогового вычета).

    Ситуация неоднозначная, нужно принимать решение индивидуально, оценивая собственные риски и приоритеты.

    Сравнить оба варианта частичного досрочного погашения можно с помощью ипотечного калькулятора с соответствующей функцией.

    Досрочное погашение

    Онлайн обслуживание выданного кредита без визита в офис

    Снять обременение, заказать справку, изменить условия договора онлайн Консультация специалиста по всем вопросам круглосуточно.

    Заемщик/созаемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть. За проведение досрочного погашения комиссия не взимается.

    Если у вас аннуитетный платеж [1]

    По кредитам с аннуитетным способом погашения возможно сделать досрочное погашение как с уменьшением размера ежемесячного платежа, так и с уменьшением срока кредита (в этом случае размер ежемесячного платежа сохраняется).

    Вы можете оформить досрочное погашение кредита частично или полностью:

  • В веб-версии Сбербанк Онлайн[2];
  • В офисе Сбербанка в регионе обслуживания кредита (при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность).
  • При досрочном погашении сначала оплачиваются начисленные проценты, а остаток суммы идет на погашение кредита.

    Досрочное погашений через Сбербанк Онлайн очень удобно, но имеет некоторые ограничения:

  • При досрочном погашении онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя.
  • Есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа.
  • Если вы хотите уменьшить срок кредита или внести сумму меньше ежемесячного платежа, подать заявление на досрочное погашение нужно будет в офисе банка.

    Если у вас дифференцированный платеж [3]

    Погашение кредита с дифференцированными платежами, в том числе досрочное, осуществляется на ссудный счет.

    Внести платеж можно:

  • Через устройства самообслуживания Сбербанка;
  • в офисе Сбербанка (при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность);
  • в Сбербанк Онлайн (при наличии услуги и с карты и в профиле того же региона, в котором выдан кредит).
  • Когда по кредиту с дифференцированными платежами вы вносите сумму денежных средств, превышающую размер обязательного платежа по основному долгу, то она засчитывается в погашение основного долга в счет будущих периодов, отменяя тем самым ваше обязательство уплачивать основной долг на это время. Время «отсрочки» зависит от того, во сколько раз больше основного долга вы заплатили при досрочном погашении. Платеж будет состоять только из суммы процентов, начисляемых на остаток долга по кредиту. Потом, когда период погашенных досрочно основных платежей пройдет, в сумму снова войдет платеж по основному долгу.

    Например, платеж по кредиту с дифференцированным способом погашения составляет 10 000 рублей + проценты, начисленные на остаток долга по кредиту. Затем осуществляется погашение на 100 000 рублей, соответственно следующие 9 месяцев основной долг в размере 10 000 рублей уплачивать не нужно, ежемесячной уплате подлежат только начисленные на остаток долга проценты. А на десятый месяц снова включиться погашение основного долга в размере 10 000 рублей + проценты, начисляемые на остаток долга по кредиту.

    Досрочное погашение по военной ипотеке

    Для досрочного погашения военной ипотеки никакие заявления не нужны. Достаточно просто положить деньги на специальный счет Росвоенипотеки, с которого списываются ипотечный платежи по кредиту. В расчетную дату они спишутся до нуля, а график пересчитается.

    Погашение кредита средствами материнского капитала

    Для согласования вопроса погашения кредита за счет средств материнского капитала и организации выплат необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ со справкой об остатке ссудной задолженности (выдается в банке по месту получения кредита).

    Сумма направляется в счет погашения процентов, начисленных на дату поступления средств, и основного долга в соответствии с порядком направления платежей, установленным кредитным договором (за исключением пеней, неустоек, штрафов за просрочку исполнения обязательств).

    По итогам погашения кредита (при досрочном погашении) новый график погашения кредита заемщик может посмотреть в Сбербанк Онлайн либо получить в любом офисе банка в городе по месту выдачи кредита.

    Важно: при погашении кредита средствами материнского капитала общий срок пользования кредитом и даты погашения не меняются, погашение осуществляется только с уменьшением сумм ежемесячных платежей.

    Также читайте статью у нас на блоге: Как досрочно погасить ипотеку.

    [1] Когда ежемесячные платежи равны друг другу в течение всего срока кредита.

    [2] Зайдите в личный кабинет, выберите кредит и откройте вкладку «Досрочное погашение». Там нажмите «Полностью погасить кредит» или «Частично погасить кредит».

    [3] Ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа, распределенная равными частями на весь срок кредита, и проценты, начисляемые на остаток долга по кредиту. Естественно, что остаток долга уменьшается каждый месяц к концу срока кредита, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.