Роль осаго на рынке

Ситуация с ОСАГО улучшается?

Стоны по всей России по поводу стоимости автомобильной страховки. Что происходит? Каковы прогнозы?

ЗЛОБИН: Приветствую всех, в студии Александр Злобин. Это большая автомобильная программа на радио «Вести ФМ». И, как всегда, обсуждаем главные автомобильные новости, события, явления, намерения и все то, что так или иначе влияет на нашу и без того непростую автомобильную жизнь. Но сегодня у нас такая специальная будет программа, посвященная недавним изменениям в системе ОСАГО, изменении тарифов, цен, как это все повлияло. И попробуем получить всю информацию из первых рук. У нас сегодня с нами на связи начальник Управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Михаил Николаевич Порватов. Михаил Николаевич, приветствую вас в нашем эфире.

ЗЛОБИН: Первый вот сразу вопрос. Наверняка вы знаете, вы смотрите наверняка соцсети, форумы, интернет, да и СМИ. Во всей России мы слышим стоны: якобы (якобы) страховщики теперь, пользуясь тем, что в результате первого этапа реформы раздвинулся так называемый тарифный коридор (максимальная ставка может быть выше, чем раньше, цены за полис ОСАГО, а минимальная может быть ниже), но при этом подавляющее большинство страховщиков (как вот многие люди сообщают) ставят максимально возможную цену, исходя из вот этих новых правил.

При этом уже в Департаменте страхового рынка Центробанка, который собственно и курирует все страховое дело в нашей стране, в том числе и ОСАГО, сообщили, что средний тариф ОСАГО в стране после изменения ставок с 9-го января, снизился на полтора процента. Вот как бы объяснили, во-первых, снижение, что само по себе немножко странно (цены на все растут, все-таки инфляция какая-никакая присутствует, а тут раз – снижение), и вот те многочисленные жалобы, которые раздаются из многих концов.

ПОРВАТОВ: Первое – что такое многочисленные? То есть сколько их? Автовладельцев у нас порядка 55 миллионов, значит – сколько таких жалоб? Это первое. Если пожаловались там несколько автовладельцев, это еще ни о чем не говорит. Это во-первых. Во-вторых, что касается причин. На самом деле вот это снижение – пока еще о конкретных результатах говорить рано, потому что прошло очень мало времени, но тем не менее эти результаты нас так немножко радуют сдержанно. То есть это означает, что мы находимся в правильном направлении на пути к установлению индивидуального тарифа каждому автовладельцу.

То есть на сегодняшний день сложилась ситуация, когда на рынке обострилась конкуренция вследствие выравнивания долей определенных групп страховщиков, скажем так. То есть если недавно совсем у нас была одна компания с долей рынка 40 процентов, то сейчас такого уже нет. Сейчас там несколько компаний, две-три-четыре компании имеют одинаковую долю, следующие две-три-четыре компании имеют одинаковую долю. То есть мы видим реальную конкуренцию между страховщиками, и в условиях конкуренции они вынуждены устанавливать не запредельный тариф с целью получения сверхприбыли, а устанавливать действительно тот тариф, который они считают адекватным степени риска.

ЗЛОБИН: То есть вы считаете, что здесь сыграла свою положительную роль так называемая «невидимая рука рынка» в лице конкуренции, и из-за этого средняя стоимость полиса, проданного после 9 января по сию пору, действительно упала на полтора процента. Ну хорошо, ну а вот рост цен на все, инфляция, там всякие НДС и прочие, неужели это не сказалось? Неужели конкуренция так сильно все равно даже компенсировала все это?

ПОРВАТОВ: Не думаю. Это первое. Второе. Я думаю, что еще сыграло роль то, что в целом ситуация на рынке ОСАГО стала стабилизироваться. То есть если раньше у нас уровень выплат только составлял в прошлом году даже 95 процентов, то сейчас уровень выплат вполне на приемлемом уровне. У страховщиков появились дополнительные возможности для снижения тарифов.

Слушайте в аудиофайле!

Популярное

ОСАГО по-новому: как меняется «автогражданка»

Справку для страховой компании могут выдавать спасатели и медики. Сегодня вступают в силу поправки в закон об «автогражданке», которые меняют порядок оформления серьёзных ДТП. Кроме того, теперь страховка не действует для пьяных водителей. А машины с иностранными номерами не пустят в Россию без полиса.

ОСАГО по-новому: как меняется «автогражданка»

Поправки в закон об ОСАГО понравятся не всем

Отменить коэффициенты по ОСАГО для регионов и мощных автомобилей, увеличить выплаты по ущербу для здоровья пострадавших в авариях в 4 раза – правительство предлагает Госдуме изменить Закон «Об ОСАГО». Страховщики взамен получат право регулировать базовый тариф вплоть до 80%.

Тише едешь – меньше платишь: суть «страховой телематики»

Страховщики попросят водителей ставить в машины телематические датчики. Они следят за скоростью и манерой вождения автомобилиста. Данные будут учитываться при расчёте страховки. Для машин без телематики ОСАГО может серьёзно подорожать.

Страховщик платит дважды: ВС разъяснил, когда нельзя отказывать в выплатах по ОСАГО после саморемонта

Выплату по ОСАГО можно получить и после ремонта автомобиля. Верховный суд разъяснил, что нельзя отказывать в компенсации затрат, если машину починили еще до осмотра её страховыми экспертами. Правда, делать так можно не всегда и не везде.

«Получение денег по ОСАГО после самостоятельного ремонта – случай исключительный»

Выплату по ОСАГО можно получить и после ремонта автомобиля. Это разъяснил Верховный суд. Он разбирался с делом автомобилистки, которая после ДТП самостоятельно оформила независимую экспертизу и отремонтировала автомобиль. Страховая компания клиентке в выплате отказала, указав, что их специалист уже не может установить факт ДТП, а также рассчитать сумму, положенную на восстановительный ремонт.

Октябрь запретит хостелы в жилых домах и шашлыки на балконах

Хостелы съедут из квартир, получить кредит станет сложнее. В октябре россиян ждут важные нововведения. Вырастут выплаты по «европротоколу», за шашлыки на балконе начнут штрафовать. Кроме того, фрукты могут подешеветь, а продукты с пальмовым маслом подорожают.

Роль осаго на рынке

К концу лета 2020 года Банк России одномоментно расширит тарифный коридор базового тарифа по полисам обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) на 20% — как вверх по цене, так и вниз, сообщил 15 мая заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин. Это произойдет в рамках первого этапа общего комплекса мер, направленных на стабилизацию ситуации на рынке ОСАГО, который уже несколько лет является убыточным. По данным ЦБ, в 2017 году убыток страховщиков от ОСАГО составил 15 млрд руб.

После нововведений ЦБ для наиболее массовой категории автомобилей — легковых машин, зарегистрированных на физлиц, — коридор базовой ставки расширится до 2746–4942 руб. вместо текущих 3432–4118 руб. «Сдвижка тарифного коридора на 20% вверх и вниз создаст достаточные конкурентные возможности для страховых компаний и повысит доступность полисов ОСАГО для страховых потребителей», — отметил Чистюхин. По его словам, после расширения коридора средний обобщенный водитель заплатит за полис 7 тыс. руб., тогда как сейчас платит 5800 руб. По самому дешевому полису в тарифной сетке (на мотоциклы) стоимость должна увеличиться с 1500 руб. до 1700 руб. Дату вступления в силу предлагаемых изменений Банк России не уточнил.

На втором этапе реформы рынка ОСАГО ЦБ планирует дать возможность страховым компаниям устанавливать индивидуальные тарифы для каждого страхователя благодаря их более детальной сегментации. Завершить реформу регулятор планирует к 2020 году — в ЦБ надеются, что к этому времени все ограничения по тарифам будут сняты и у страховщиков будет свободный коридор при их определении.

50 сегментов по возрасту и стажу

Сейчас тарифная политика в области ОСАГО полностью находится в компетенции ЦБ; стоимость полиса рассчитывается на основе базового тарифа с поправкой на коэффициенты, учитывающие регион регистрации автомобиля, мощность двигателя, стаж и возраст водителя, а также коэффициента бонус-малус (КБМ; учитывает, насколько часто водитель попадает в ДТП). При этом Банк России сейчас может влиять только на тарифный коридор — чтобы изменять сами тарифы на полис, необходимо вносить изменения в закон об ОСАГО.

В рамках первого этапа либерализации тарифов ОСАГО кроме расширения тарифного коридора планируется принять еще две меры: скорректировать коэффициенты по стажу и возрасту и реформировать КБМ, уточнил Чистюхин. По первому коэффициенту предполагается увеличение количества страховых сегментов по возрасту и стажу водителя до 50. Сейчас их всего пять, рассказал зампред ЦБ. «Увеличение общей стоимости премии не предполагается, но для каждой отдельной категории может быть либо понижение, либо повышение — в зависимости от рисковости позиций», — уточнил он.

Если в настоящее время коэффициент возраст/стаж варьируется от 1,0 до 1,8, то в новом варианте диапазон будет от 0,96 до 1,87. По мнению ЦБ, водители от 16 до 24 лет ездят более рискованно, причем накопленный стаж в этом случае «не играет значимой роли — возраст является превалирующим». С этой точки зрения коэффициенты таким водителям «принципиально должны быть повышены», указал Чистюхин. Что касается водителей 25–35 лет, то для них коэффициент при стаже свыше одного года будет уже меньше действующего сейчас 1,7.

КБМ будет присваиваться каждому водителю на один год и в течение года не меняться, как сейчас. Планируется исключить случаи задвоения КБМ, а водителям, у которых из-за аварий накопилось несколько значений такого коэффициента, будет присваиваться при расчете стоимости наименьший из них.

Российский союз автостраховщиков (РСА), как и страховые компании, поддерживает идею либерализации ОСАГО, говорит президент союза Игорь Юргенс. «Мы видим, что органы власти нацелены на вектор поэтапной либерализации ОСАГО. Когда мы говорим о том, что на первом этапе либерализации потребуется отмена нормативного установления ряда коэффициентов, то подразумеваем, что страховщики должны иметь возможность самостоятельно устанавливать дополнительные коэффициенты и определять их размеры», — отметил он.

По оценкам РСА, если идти по этапам ЦБ, сегмент ОСАГО сможет выйти в ноль уже через год после вступления в силу изменений первого этапа.

Решение ЦБ приведет к тому, что полисы станут доступнее для тех, кто покупает ОСАГО, уверен заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. Сейчас в убыточных регионах из-за обилия недобросовестных автоюристов страховые компании работают неохотно. Если компании смогут предлагать полисы по более высокой цене, то их присутствие в таких регионах расширится, объясняет он. Привязывая историю убыточности к каждому конкретному клиенту и исходя из его индивидуальных показателей, а не из истории его договоров, страховщики смогут максимально четко определять уровень и качество вождения и потенциальную аварийность клиента, а значит, предложить максимально удобные тарифы в рамках тарифного коридора, замечает представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук.

Расширение коридора и детализированная разбивка по возрасту/стажу позволит более точно и справедливо определить цену для каждой категории водителей, говорит Игорь Иванов. «Это позволит предложить более опытным и безаварийным водителям полисы по меньшей цене», — отмечает он. При этом страховщики не опасаются, что компании будут намеренно занижать стоимость полиса для обогащения. «Нижний коридор как раз и устанавливается для того, чтобы избежать демпинга и не допустить разорения страховых компаний», — поясняет он.

По мнению партнера юридической компании FMG Group Андрея Крупнова, повышение тарифов выглядит не слишком убедительным, тем более что важной проблемой рынка ОСАГО является значительное количество отказников, не имеющих возможности оплачивать страхование даже по нынешним тарифам и «голосующих ногами в сторону черного рынка», что никак не способствует эффективной работе системы обязательного страхования. Эксперт отмечает, что существующая система расчета тарифа ОСАГО имеет ряд серьезных недостатков. В частности, привязывание стоимости полиса ОСАГО к автомобилю в каком бы то ни было виде никак не соответствует сути риска, принимаемого на страхование по данному виду, ведь источником риска в преобладающей степени является водитель, а не автомобиль, говорит он. «С этой точки зрения коэффициенты на возраст, модель и экологические характеристики автомобиля никак не соотносятся с реальным профилем риска и выглядят скорее как скрытый налог», — отмечает Крупнов.

Предложенные меры ЦБ — первый шаг к либерализации рынка ОСАГО, но водители в большинстве случаев столкнутся с повышением стоимости полиса, а не с понижением, особенно в проблемных регионах с высокой убыточностью, предупреждает Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», который также представляет интересы страхователей. По его словам, нынешние меры ЦБ больше направлены на улучшение положения самих страховщиков. Компании часто ошибаются при расчете КБМ, причем намеренно (по словам Чистюхина, 50% всех жалоб по ОСАГО связаны именно с расчетом КБМ), а люди зачастую из-за несправедливо начисленных 500–1000 руб. не идут разбираться в суд, хотя могут, рассказал Виктор Климов. «В связи с этим мы предлагаем одновременно с увеличением вилки увеличить ответственность страховых компаний за ошибки при расчете КБМ и ввести существенные штрафы за такие ошибки», — сказал представитель ОНФ, пояснив, что такие предложения были представлены 15 мая на совещании в ЦБ с представителями организаций, занимающихся защитой прав потребителей.

Другая проблема рынка ОСАГО — то, что если виновник аварии не имеет полиса ОСАГО, то пострадавшему, даже если у него ОСАГО есть, возмещения не будет. ОНФ предложил ЦБ обязать в таком случае страховые компании возмещать убыток пострадавшему, у которого имеется полис ОСАГО, а затем через суд взыскивать деньги с виновника ДТП без полиса.

Рост без драйверов

Если исключить результаты в страховании жизни, о котором отдельно сказано ниже, сборы премий по прочим видам за 2020 году увеличились на 8,8 процента, сумев обогнать инфляцию (ее официальный показатель 4,3 процента). Это заметно лучше результатов 2017 года, когда совокупные взносы сократились почти на 2 процента.

При этом разные сектора рынка развивались неравномерно. Наиболее крупный — ОСАГО (22 процента от совокупного сбора премий без учета страхования жизни) — смог выйти из минуса и показать скромный, на 1,8 процента, рост. Это увеличение, которое оказалось даже ниже инфляции, связано с некоторым оживлением авторынка и ужесточением проверок «гаишниками» наличия полиса. Обязательная «автогражданка» в последние годы не пользуется особой любовью страховщиков. Дело в тарифах, которые жестко регулируются государством и не открывают перед страховыми компаниями больших возможностей для заработка. К тому же автовладельцы все чаще отказываются от этого, казалось бы, обязательного вида страхования — число машин в стране растет быстрее числа полисов (в 2015-2016 годах количество последних и вовсе сократилось на 11 процентов). Изменения в регулировании данного вида страхования, осуществленные государством, пока так и не смогли вновь вывести этот вид страхования в драйверы рынка, каковым он был долгое время — с 2003 года, когда ОСАГО стало обязательным.

Чуть более активный рост в 2020 году показали продажи полисов другого «моторного» вида страхования — КАСКО (17 процентов рынка без страхования жизни), прирост которого составил почти 4 процента за год. Это, как и в случае с ОСАГО, меньше инфляции, но все же лучше предшествовавшего многолетнего падения. Чтобы привлечь новых или удержать старых клиентов, страховщики вынуждены демонстрировать заметную гибкость в размере и составе франшиз, а также в стоимости полисов.

Заметно лучшую динамику сборов премий в 2020 году продемонстрировало страхование от несчастных случаев и болезней (16 процентов по сбору премий без «жизни»). В этом секторе продажи полисов возросли почти на 40 процентов. Однако особой заслуги страховых компаний здесь нет. Росту способствовали банковские заемщики, которые при обращении за кредитом приобретают полис в добровольно-принудительном порядке. Отказ от страхования в худшем случае влечет за собой и отказ банка от выдачи кредита, в лучшем — повышение процентной ставки по нему.

Читайте так же:  Налог на недвижимость ялта

Еще один большой сегмент — добровольное медицинское страхование (15 процентов рынка) — вырос на 8 процентов. Это наибольший прирост с 2013 года, причем ранее динамика не покрывала инфляцию, то есть фактически наблюдалось сокращение. Двигателем ДМС стало усиленное продвижение страховщиками коробочных продуктов, а также продажа полисов, которые покрывают риски т. н. критических заболеваний — хотя всего несколько лет онкология, инфаркты или инсульты зачастую выводились за рамки страхового покрытия.

На обрисованном выше фоне довольно неравномерного развития выделяется непрерывно растущее с 2010 года страхование жизни. Доля страхования жизни в общем сборе премий за 2020 год увеличилась, по данным ЦБ РФ, на 4,7 п. п. и достигла 30,6 процента. При этом прирост сборов премий составил 36,6 процента (все прочее страхование, напомним, приросло на 8,8 процента).

Столь стремительный рост сектора — не случайное явление. Он развивается темпами, опережающими отрасль в целом, уже несколько лет подряд. В целом рынок страхования жизни за последнее десятилетие вырос почти в 20 раз, тогда как общий объем премий по всем остальным видам полисов увеличился за этот срок в 2,2 раза.

Взрывное увеличение продаж полисов «жизни» преимущественно связано с выходом на рынок несколько лет назад инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), на которое по итогам прошлого года пришелся 61 процент сборов премий от всех взносов по этому сектору. ИСЖ многие считают конкурентом банковским депозитам, которые в последние годы приносят минимальную доходность, едва обгоняя инфляцию.

Выплаты застрахованному по ИСЖ формируются из двух составляющих. Первая — гарантированный возврат взноса, который уплачивается целиком при покупке полиса. Вторая — негарантированная, которая может быть получена за счет инвестирования части средств, принятых от клиента, в акции, облигации и др. В этой второй части и «зашиты» риски, которыми инвестиционное страхование жизни чревато для страховой отрасли.

Дело в том, что инвестсоставляющая может принести нулевой доход. Однако об этом при продаже полисов ИСЖ (абсолютное большинство из них реализуется через банки-партнеры страховщиков) порой скромно умалчивают. А покупатель полиса, в свою очередь, зачастую принимает возможный доход за строго обязательный и гарантированный.

Банкам, через которые и продаются практически все полисы ИСЖ, полагается солидная комиссия. Так что излишняя откровенность с покупателем им явно не с руки. В итоге может образоваться критическая масса владельцев полисов ИСЖ с обманутыми ожиданиями. На проблему обратил внимание Центробанк, который ужесточил требования к ИСЖ. Как это отразится на судьбе данного вида страхования, сможем увидеть к концу нынешнего года.

Рост ИСЖ и страхования заемщиков привел к тому, что среди всех страховщиков на первое место вышла компания «Сбербанк страхование жизни», чей материнский банк является лидером как в розничном кредитовании, так и в продажах полисов, которые — согласно принятому ЦБ распределению страхования жизни по видам — могут быть отнесены к ИСЖ. Если же из общего списка страховых компаний выделить сектор non-life, то в нем лидирует компания «СОГАЗ».

Российский страховой рынок в 2017 году продолжит рост

МОСКВА, 30 дек — РИА Новости/Прайм. Страховые компании в уходящем году продолжали жаловаться на кризис, который заставил их потуже затянуть пояса, несмотря на то что на фоне падающей российской экономики рынок страхования заметно вырос. В наступающем году, по мнению экспертов ведущих российских страховщиков, отрасль снова будет в плюсе, хотя ОСАГО потеряет статус главного страхового драйвера, требования регулятора к компаниям будут ужесточаться, а появления новых быстрорастущих направлений на рынке пока не ожидается.

Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) рассказали, что их ожидания на 2017 год исходят из консервативных предпосылок. «Продолжение стагнации в экономике, умеренные инфляционные и девальвационные риски, сохранение давления судебной практики и мошенничества на убыточность. Прирост рынка по объемам в 2017 году, по нашим оценкам, не превысит 15%», — сообщил президент ВСС

По данным Банка России, объем страховых премий в 2015 году вырос на 3,3%, превысив один триллион рублей, а сбор премий российских страховщиков в январе-сентябре 2016 года вырос уже на 15%, превысив 885 миллиардов рублей. По прогнозам ВСС, по итогам 2016 года рост сборов может составить порядка 15-16%.

Что с ОСАГО?

Страховщики, не желая продавать полисы в регионах с высокой убыточностью, сокращают количество договоров в продаже. Причиной высокой убыточности и, как следствие, проблем с доступностью является чрезмерная активность недобросовестных автоюристов. Они отслеживают и выезжают на места ДТП, скупают у их участников требования, выплачивая им небольшие деньги прямо на месте, а затем через суд взыскивают со страховщиков значительные суммы.

«Положение дел в ОСАГО напрямую зависит от того, насколько эффективно будут решаться те вопросы, которые сегодня являются наиболее острыми. Это мошенничество, деятельность автоюристов, проблемы введения обязательного е-ОСАГО (обязательная продажа электронных полисов ОСАГО с 1 января 2017 года – ред.). Отсутствие эффективных мер в данных направлениях может спровоцировать новую волну роста убыточности в этом виде страхования. Однако стоит надеяться, что этого не произойдет», — сказал Волков из «Ингосстарха».

В Госдуме ранее появился законопроект, который в будущем поможет страховщикам победить недобросовестных автоюристов. Он прошел пока только первое чтение. А комитет ГД по финрынку обратил внимание, что проект, внесенный одним из депутатов, в большей степени ориентирован на соблюдение интересов страховщиков, что «представляется несправедливым и необоснованным».

Лидеры рынка

Лидерами российского рынка страхования в 2017 году, по прогнозам ВСС, станут страхование жизни и имущества физлиц, при этом ОСАГО, автокаско и страхование имущества юрлиц будут стагнировать. Хотя, в «Зетта Страхование» предполагают, что рынок каско все же сможет рассчитывать на небольшой прирост.

«Основными драйверами роста в розничном страховании станет страхование от несчастных случаев (НС – ред.) и имущественное страхование физических лиц. Основными каналами продаж станут банковский и нестраховые сети, которые обладают огромнейшим клиентским потенциалом», — отметил Фатьянов.

«Снижение розничного кредитования с одной стороны привело к снижению продаж страховок по НС, с другой стороны банки стали заниматься замещением банковских продуктов на некредитные, стали активно сотрудничать со страховщиками и предлагать своим клиентам все больше страховых продуктов по разным видам (НС, страхование дач, квартир, Gap-страхование)», — пояснил Маркелов.

Тренды

Говоря о трендах, страховщики отмечают развитие IT-составляющей страхового бизнеса.

«С каждым годом все больше клиентов и агентов пользуется мобильными приложениями страховщиков, сервисами личных кабинетов на сайте, настраивают уведомления и переводят коммуникацию со страховой компанией в онлайн. Это чрезвычайно перспективный канал, который будет активно развиваться на отрезке ближайших 5-7 лет и потребует от страховщиков вложений в создание IT-инфраструктуры и расширение сервисов», — рассказал Волков.

А Фатьянов из «Зетта Страхования» назвал позитивным трендом усиление роли саморегулируемых организаций (СРО). Напомним, что в конце 2016 года ВСС стал единой СРО на страховом рынке, основными задачами которой теперь будут отстаивание интересов страхового сообщества, разработка стандартов деятельности, осуществление контрольных функций.

«Если сравнивать нынешний аппарат ВСС с предыдущим, то он очень заметно усилен. Благодаря такой уверенной и энергичной позиции, есть шанс, что вопросы будут решаться действительно более эффективно и системно. Да и страховое сообщество в президиуме союза сейчас не столь однополярно, как было раньше, оно гораздо более сбалансировано», — заметил Фатьянов.

«Сегодня ЦБ планирует поделиться полномочиями – остается только сообществу самоорганизоваться. Регулятор сейчас очень четко дает понять, что у страховщиков нет шанса ошибиться. Фактически нам говорят: не сделаете сами, сделаем мы, но претензии не принимаем», — заключил Фатьянов.

Число игроков продолжит сокращаться

«В 2015 году на рынке присутствовало 334 страховые организации. Оценочно, по итогам 2017 года на рынке может остаться около 200 компаний», — уточнил Волков. По данным ЦБ, сейчас на рынке порядка 250-260 страховщиков.

Глава «Ингосстраха» отметил, что рынку придется продолжать работу над решением проблем, связанных с мошенничеством в автостраховании, развитием онлайн-страхования и другими. «В таких условиях с рынка в целом или из конкретных направлений бизнеса будут продолжать уходить компании. В итоге останутся только самые устойчивые и сильные игроки, которые смогут выжить за счет использования внутреннего потенциала и максимально эффективного управления рисками и убыточностью», — подчеркнул он.

Кроме того, для повышения финансовой устойчивости страхового сектора с 1 января 2020 года планируется увеличить требования к минимальному размеру уставного капитала страховщиков со 120 миллионов рублей до 300 миллионов рублей, а для компаний, имеющих лицензию на перестрахование – с 480 миллионов рублей до 600 миллионов рублей. А с 1 января 2017 года повышаются требования к минимальному уставному капиталу страховщиков, которые осуществляют только медицинское страхование, с 60 до 120 миллионов рублей.

Реформа ОСАГО и страхование дронов. Что изменилось для страховщиков и их клиентов в 2020 году

2020 год едва ли можно назвать неудачным для страховых компаний: громких уходов с рынка не было, премии растут, выплаты уменьшаются. При этом количество страховщиков продолжает сокращаться как по инициативе регулятора, так и в результате добровольного отказа от деятельности.

Вносят свою лепту и сделки по слиянию и поглощению. Если раньше они касались в основном мелких страховщиков, то сейчас объединяются и компании из топ-20: «ВТБ Страхование» присоединяется к СОГАЗ, «Капитал Страхование» и «Капитал Перестрахование» — к ПАО «Росгосстрах». К концу года на рынке осталось 35 страховщиков жизни, 36 медицинских страховщиков и 124 универсальные компании.

В фокусе внимания в 2020 году были мисселинг в страховании жизни, принятие закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций и ОСАГО. Самой крупной выплатой стало возмещение убытков в размере 10,5 млрд рублей по аварии на шахте «Мир», произошедшей в августе прошлого года (страховщик — СОГАЗ). На рынке появились новые продукты, в числе которых — страхование ответственности владельцев дронов и страхование пассажиров от задержки авиарейса с моментальным урегулированием убытков.

Лидеры и аутсайдеры

Лучше всего себя чувствуют страховщики жизни. Темп прироста премий хотя и замедлился, но остается одним из самых высоких на рынке. Страхование жизни по-прежнему выступает драйвером рынка и, скорее всего, сохранит эту роль и в будущем году. Но большинство страхователей с закончившимися договорами инвестиционного страхования жизни остались недовольны доходностью. Страховые компании стали активно предлагать продукты накопительного страхования жизни, и в 2020 году ожидается рост доли этого продукта.

Страхование имущества физических лиц демонстрирует лучшие темпы роста среди имущественных видов: количество договоров выросло более чем на 6 млн. В 2020 году вступит в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, но для страховщиков он интересен больше не с финансовой точки зрения, а в качестве возможности наращивания клиентской базы.

Страхование деятельности бизнеса также оказывалось в центре внимания, чаще с негативным оттенком. 12 банкротств туроператоров, уход с рынка 4 страховщиков, занимавшихся страхованием ответственности туроператоров (в том числе АО СО «Якорь», в котором было застраховано около 450 компаний), говорят о продолжающемся кризисе в сегменте. Обязательное страхование профессиональной ответственности рано или поздно будет заменено добровольным.

Практически потеряно для рынка и страхование ответственности застройщиков, так как функции защиты прав дольщиков со следующего года перейдут к публично-правовым компаниям. После исключения из списка страховщиков строительных компаний двух лидеров сегмента — СК «Респект» и «Проминстрах» — в самый высокий сезон на первичном рынке жилья пришлось приостановить продажи не менее 20% новостроек.

Страхование космических рисков стало одним из самых убыточных сегментов рынка. При объеме премий около 1 млрд рублей сумма потенциальных выплат составляет около 15 млрд рублей. С 2020 года РНПК отказалась принимать в перестрахование эти риски, и увеличение тарифов в этом сегменте рынка становится неизбежным.

Каско и ОСАГО

Автокаско уже давно не является драйвером страхового рынка. Средняя стоимость полиса опустилась до минимальных значений, но рентабельность сегмента довольно высокая. Изменение подхода к страхованию автомобилей выразилось в сокращении перечня рисков. Крупные риски урегулирует страховщик, мелкие остаются в зоне финансовой ответственности автовладельца. Этот сегмент доказал эффективность регулирования рыночными методами, в отличие от ОСАГО.

ОСАГО было болевой точкой рынка несколько лет, и в 2020 году в этом секторе, наконец, произошли изменения к лучшему — он уже не такой убыточный. Объем выплат сокращается как за счет натурального возмещения ущерба, так и благодаря борьбе с мошенничеством. Хотя в 7 регионах выплаты превышают премии, в целом ситуация перестала быть катастрофической.

Тарифная реформа ОСАГО, первый этап которой намечен на 2020 год, ставит своей целью индивидуализацию тарифа, что соответствует лучшим мировым практикам. Тем не менее стоит ожидать увеличения стоимости продукта в тех регионах, где убыточность выше 77%.

ОСАГО стало драйвером развития интернет-канала продаж. Только 7% премий, полученных страховщиками в режиме онлайн, не относятся к ОСАГО. В целом страховые технологии развиваются очень быстрыми темпами: телемедицина, покупка полиса онлайн, удаленное урегулирование убытков — все это востребовано клиентами. Но здесь кроется и опасность — рост кибермошенничества.

Укрупнение и дигитализация

В 2020 году страховой рынок будет продолжать движение в сторону укрупнения бизнеса, поэтому мелким страховщикам предстоит либо найти свою нишу, либо присоединиться к более крупной компании. Универсальные страховщики должны будут повысить уставный капитал минимум до 180 млн рублей, и справиться с этим смогут далеко не все участники отрасли.

Темп роста премий останется на уровне этого года, не изменится и драйвер рынка. Быстрее, чем другие сегменты, будут расти страхование имущества граждан и страхование от несчастных случаев. В сегменте ДМС ожидается рост количества договоров за счет индивидуального страхования физических лиц.

Продолжится усиление и ценовой, и неценовой конкуренции. В стадии разработки находится финансовый маркетплейс Центробанка, который задумывался как эффективный и недорогой канал продаж. Он сможет стать альтернативой банковскому каналу, зависимость от которого у страховщиков сейчас только усиливается. В высококонкурентных сегментах страховщики, развивающие онлайн-взаимодействие с клиентами (не только заключение договора, но и урегулирование убытков, а также дополнительные сервисы), будут иметь серьезное преимущество.

ОСАГО и мошенники

Что делать, если полис ОСАГО оказался фальшивым?

Марьяна Торочешникова: Число поддельных полисов обязательного страхования гражданской ответственности, находящихся в обороте в России, превысило миллион — об этом заявили в Российском союзе автостраховщиков. Многие автовладельцы даже не подозревают, что являются обладателями фальсификата, и, попав в дорожно-транспортное происшествие, вынуждены самостоятельно возмещать ущерб. Для борьбы с фальшивками автостраховщики предлагают, в частности, одномоментно, к 1 июля 2016 года, заменить все бланки ОСАГО на новые, увеличить штраф за езду без страховки, а стоимость ОСАГО значительно увеличить за счет введения новых повышающих коэффициентов.

Как не стать жертвой мошенников при покупке документов об автогражданской ответственности? Что делать, если полис ОСАГО оказался фальшивым? На чьей стороне суды? Насколько эффективны будут меры, предложенные Российским союзом автостраховщиков? На эти вопросы мы будем отвечать вместе с гостями.

Со мной в студии — руководитель Федерации автовладельцев России Сергей Канаев и юрист Коллегии правовой защиты автовладельцев Марат Бикбов.

Согласно оценке члена дисциплинарной комиссии Российского союза автостраховщиков Виктора Юна, сейчас в России в обращении находится до миллиона поддельных полисов ОСАГО. В эту цифру входят учтенные, но не контролируемые страховыми компаниями бланки полисов, в первую очередь, утерянные агентами и брокерами. Есть и более скептические оценки, согласно которым число поддельных полисов ОСАГО в России достигает 4 миллионов, и далеко не всегда владелец полиса знает о том, что это фальшивка, использование которой, кстати, может стать поводом для привлечения к уголовной ответственности. Автовладельцев в этой ситуации волнуют два вопроса: что делать, если обнаружена подделка, и кто компенсирует ущерб. На эти вопросы мы тоже, надеюсь, ответим. Насколько реалистично, с вашей точки зрения, звучат названные цифры?

Читайте так же:  Как оформить стенд к гиа

Сергей Канаев: Сегодня порядка 25% полисов на рынке по ОСАГО — поддельные. Составляет это миллион или нет — ну, давайте посчитаем. Причем сейчас это признают даже сотрудники ГИБДД: когда они разбирают ДТП, порядка 25-30% полисов оказываются поддельными. Они проверяют их по базе.

Я очень сомневаюсь в том, что автовладельцы могут стать жертвами мошенников. Недавно мы проводили опрос, где задавали вопрос о том, готовы ли люди приобрести поддельный полис и почему они не готовы приобретать настоящие полисы. Девять из десяти человек ответили, что стоимость полиса очень высока. Я не буду вам говорить, сколько процентов людей готовы купить поддельные полисы, потому что, если мы это озвучим, это будет снежный ком и удар по страховщикам, которые думают, что это еще не катастрофично.

Господина Юргенса, руководителя РСА, в апреле 2015 года на Совете по правам человека я прямо с трибуны предупреждал о том, что это лавинообразное состояние просто накроет весь рынок страхования. Он сказал: «Не пугайте. » И вот сейчас он сам лично признает, что проблема очень серьезная. Порядка четверти всех полисов на рынке ОСАГО поддельные. Люди в большинстве своем об этом знают и идут на это осознанно, потому что полиса очень дорогой.

Марьяна Торочешникова: А сколько стоит полис ОСАГО?

Сергей Канаев: Его цена выросла в среднем в пять раз. Если сравнивать с 2002 годом, то нет такой инфляции, чтобы стоимость настолько поднялась. Причем это признают сами страховщики. А если убрать отсюда еще КБМ, коэффициент «бонус-малус», который почему-то исчезает у людей из базы РСА, и Российский союз автостраховщиков это признает, то это гораздо большие деньги. Средняя стоимость самого дешевого полиса — около пяти тысяч.

Марат Бикбов: Среднее значение, я думаю, выше. Пять тысяч — это для слабенькой машины, меньше 100 лошадиных сил. Для более мощной машины это будет 10-12 тысяч и выше.

Марьяна Торочешникова: Учитывая общее удорожание жизни и при этом отсутствие роста зарплат, для многих это серьезные суммы. Может быть, это действительно провоцирует людей на приобретение подделок, ведь иначе нужно будет платить штраф.

Сергей Канаев: Самая большая проблема в том, что рынок ОСАГО себя дискредитировал. Они убирают у людей КБМ, не выплачивают деньги и еще навязывают дополнительную страховку. И люди отлично понимают, что это мародеры, которые пришли на этот рынок страхования и решили нажиться на том, что государство им доверило создать для людей некие социальные гарантии.

Они говорят, что у нас рынок ОСАГО будет такой же, как за рубежом. Да боже упаси! Я думаю, если бы немцы с этого начинали, там бы не было никакого развития рынка ОСАГО! Они же развивают его уже 13 лет и все время говорят: у нас не хватает денег! Хотя еще не было года, когда страховщики выплачивали бы больше 55% от собранной суммы, а по закону они должны выплачивать 77%. Вот это разница в 22% оседает в карманах страховщиков. Из года в год они нам говорят, что это некий фонд.

Марьяна Торочешникова: Что делать в этой ситуации добросовестному человеку, который попал в ДТП, а второй участник с фальшивым полисом является виновником аварии? Каким образом и с кого требовать тогда возмещения ущерба?

Марат Бикбов: Приобретая фальшивый полис, человек должен был понимать, что если будет ДТП и он будет в нем виноват, значит, он сам будет за это ДТП расплачиваться. С учетом всех недостатков нашей системы исполнительного производства я допускаю, что многие полагают: «ничего страшного, формально у меня ничего нет, с меня взять нечего». И это правда, исполнение — это отдельная проблема. А вот потерпевшему в ДТП, у которого был нормальный полис, единственное, что остается, это предъявлять иск непосредственно виновнику ДТП и судиться с ним. Но это в нашей стране не быстро, самый более-менее быстрый процесс — это полгода.

Марьяна Торочешникова: Плюс наверняка надо заплатить за экспертизу.

Марат Бикбов: Естественно, будут и текущие расходы, даже если человек будет сам ходить в суд, не привлекая юристов. Ему придется заплатить за оценку транспортного средства и пошлину за подачу иска в суд. Но не факт, что он получит деньги, даже выиграв дело. Все будет зависеть от того, насколько успешно будут работать приставы, найдут ли они какое-то имущество у виновника ДТП. Виновник аварии, купивший поддельный полис, уже является недобросовестным, а значит, он склонен хитрить, изворачиваться и уходить от ответственности.

Возможны еще более сложные варианты. Виновник ДТП может вообще оказаться не россиянином, а гражданином какого-нибудь ближнего зарубежья, и тогда шансы получить деньги равны нулю. В конце концов, он просто уедет, поменяет там имя и фамилию, приедет сюда другим человеком и будет продолжать свою здешнюю деятельность.

Марьяна Торочешникова: Получается, что в этой ситуации, как ни крути, страдает невиновный человек, добросовестный гражданин. Я посмотрела, что пишут в региональной прессе о подобных случаях. Иногда люди вынуждены судиться со страховыми компаниями. Они приобрели полис, у них есть квитанция, что они внесли страховой взнос, полис на бланке Госзнака, придраться не к чему, но оказывается, что недобросовестный агент не внес за него вознаграждение в страховую компанию.

Марат Бикбов: Этот вариант, к счастью, уже урегулирован нашим Верховным судом, было соответствующее постановление пленума. Верховный суд во многом встал на защиту граждан, которые являются добросовестными, но стали жертвой обмана со стороны агента, брокера или нечистоплотной работы самой страховой компании. Верховный суд указал, что подтверждением заключения договора ОСАГО является наличие полиса. Человек показал полис — он уже представил доказательство, что договор был. Все дальнейшее улаживается со страховой компанией, именно она должна доказать, что этот полис недействителен, похищен и так далее. При этом Верховный суд указал: если страховая компания заявляет о том, что полис похищен, то для того, чтобы в иске страховой компании было отказано, необходимо, чтобы она обратилась в правоохранительные органы до момента страхового случая. То есть уже не будут проходить такие номера, что страховая компания потом говорит в суде: а он был похищен. Если они заявили до страхового случая, тогда да, со страховой компании ничего взыскать не получится. Если заявили после, значит, страховая компания в суде проиграет, и деньги с нее взыщут.

Марьяна Торочешникова: То есть само по себе наличие полиса и квитанции об оплате страховой премии уже является достаточным основанием для того, чтобы получить компенсацию?

Марат Бикбов: По крайней мере, эти доказательства с большой степенью вероятности позволят уверенно чувствовать себя в суде. Что касается агентов, которые не возвращают деньги, то такого основания, как отказ в выплате, Верховный суд не признает, он указывает, что за все недобросовестные действия агентов и брокеров страховая компания несет ответственность и разбирается с ними сама. Страховая компания заключала с ними договор, она их себе отбирала, ее никто не заставлял выбирать этих людей в качестве своих агентов или брокеров, и приобретатель полиса не должен от этого страдать.

Марьяна Торочешникова: Но, как показывает судебная практика, страховые компании под этим предлогом стараются отказаться от выплат.

Марат Бикбов: Страховые компании в принципе стараются отказаться от выплат или заплатить как можно меньше. Не знаю, какой опыт во всем мире, но наши страховые компании действуют именно по этому принципу: по возможности не заплатить либо заплатить как можно позже, либо — как можно меньше. Я так понимаю, что финансовые санкции, содержащиеся в законодательстве, в виде штрафов и неустоек, которые следуют за неуплату или уплату в более поздние сроки, до сих пор не срабатывают. В действующем законодательстве они вроде бы серьезные, там 50% штрафа в случае взыскания, но одновременно тот же Верховный суд дает судам право практически произвольно уменьшать размер этих неустоек. Это звучит так: «размер неустойки должен соответствовать степени нарушения права». И страховые компании знают, что не будет неустойки в том страшном размере, в каком она прописана в законе, так что — почему бы и ни заплатить попозже или поменьше?

Марьяна Торочешникова: Правильно ли я понимаю, что в таких условиях вообще нельзя говорить о добросовестности страховщиков?

Сергей Канаев: Не все страховые компании ведут себя именно так. В основном — да, больше того, содержатся даже специальные службы, юристы, коллеги Марата, которые как раз занимаются тем, чтобы любым способом занизить выплаты. Но есть компании, которые уже понимают, что они могут потерять весь страховой рынок, потерять клиентов, и они начинают бороться. Причем это возникло недавно, в 2015 году, когда Центральный банк в начале мая на две или три недели отозвал лицензию у компании «Росгосстрах». Это реально повлияло на многие страховые компании.

И вот лидеры страхового рынка… Не буду их рекламировать, но мы проводили опросы и делали рейтинги по страховым компаниям, буквально после отчета годового страховых компания мы это опубликуем. В Москве вроде бы все гладко, но в регионах может быть совсем другая ситуация. Например, в одной компании агентам говорят: вы будете навязывать дополнительные услуги, иначе мы не дадим вам ни одного страхового полиса.

Марьяна Торочешникова: Дополнительные услуги — это обязательное страхование жизни? То есть хотите получить полис ОСАГО — застрахуйте еще что-нибудь: или здоровье, или что-то еще?

Сергей Канаев: Да, а иначе вас ждет очередь на месяц. И люди иногда вынуждены соглашаться на навязываемые страховщиками услуги.

Марьяна Торочешникова: Есть эффективный способ борьбы с этим?

Марат Бикбов: Нет. Люди приходят за страховкой, когда у них истекает либо скоро истечет предыдущая страховка. Договор ОСАГО — публичный, и страховая компания обязана его заключить с любым, кто к ней обратится, но дело в том, что человеку страховка нужна сейчас, а если страховая компания ему откажет и он пойдет в суд, значит, он на несколько месяцев останется без страховки. Никакого реального большого штрафа, который можно было бы потом взыскать со страховой компании за отказ от заключения договора, не существует, даже если это будет доказано. Человек судится месяц, два, три, страховки нет, и как он будет ездить? И даже когда он выиграет суд и страховую компанию обяжут это сделать, больше она ничего не потеряет. А нормы закона работают только в том случае, если за невыполнением чего-то следует что-то негативное. Так что в нашей стране это не работает.

Вот у Росгосстраха приостановили лицензию — не знаю, кто этого добился и каким образом, какие силы были приложены и сколько собралось жалоб на Росгосстрах в Центробанке, чтобы это произошло, но я уверен, что даже после этого наверняка где-то в регионах агенты того же Росгосстраха продолжают успешно навязывать что-то дополнительное.

Марьяна Торочешникова: Насколько я понимаю, как раз Федерация автовладельцев России приложила руку к этой истории с Росгосстрахом.

Сергей Канаев: Да, мы сделали все, чтобы людям стало легче. Мы участвовали в мониторинге и сборе жалоб, привозили видео из восьми регионов. И Росгосстрах все-таки начал страховать так, как положено. Но сейчас говорят о том, что опять навязывают дополнительные услуги, опять исчезают КБМ.

Марьяна Торочешникова: А что должно произойти, чтобы Центробанк обратил внимание на недобросовестные действия страховщиков в этой ситуации?

Сергей Канаев: Сложно сказать. Как говорят в Центробанке, «мы делаем все, привезите нам видео-доказательства». Мы в апреле и привезли видео-доказательства, они посмотрели и сказали, что проблема действительно существует. Ведь страховщики говорят, что проблем нет, а ситуацию нагнетают автомобилисты — федерация хочет дестабилизировать ситуацию. И нужно было очень много работать, чтобы доказать, что проблема действительно существует. Страховщики еще не опубликовали свой годовой отчет. Когда его опубликуют, мы будем говорить, что можно предпринять.

Марьяна Торочешникова: Я думаю, дестабилизацией ситуации можно назвать как раз рост числа фальшивых полисов. Предложение Российского союза автостраховщиков сводится к тому, чтобы с 1 июля одномоментно заменить все старые бланки полисов на новые, которые будут больше защищены, и ситуация с фальшивками выправится. При этом президент РСА Игорь Юргенс сказал, что эта мера позволит вывести из обращения поддельные полисы, а также усложнит возможность изготовления нового фальсификата и заставит страхователей задуматься, покупать ли сейчас поддельный полис, так как после 1 июля его придется приобретать снова. Меня в этой истории настораживает слово «одномоментно». А что делать человеку, которого 1 июля 2016 года просто не будет там, где он может получить полис нового образца?

Сергей Канаев: Здесь речь идет о том, что страховщики хотят одномоментно ввести новый стандарт полисов. Сменить полисы у всех граждан физически невозможно.

Марат Бикбов: Это и юридически невозможно. Есть договор, есть закон, есть порядок, и есть заключенная сделка, она не может быть расторгнута.

Сергей Канаев: Да. И закон обратной силы не имеет.

Марат Бикбов: Можно решить, что с такого-то числа все бланки, которые будут выдаваться, будут новыми — это можно сделать. Теоретически можно, наверное, устроить одномоментную замену всех полисов, но для этого должно быть решение, как минимум, на уровне федерального закона. Вот если будет такой закон, что все дружно должны прийти завтра утром и поменять полисы. Но мне почему-то кажется, что такого закона не будет. И сил РСА не хватит, чтобы сделать такую глупость.

Марьяна Торочешникова: Но ведь гаишник знает, что с 1 июля у всех должны быть бланки, допустим, розового цвета. Он же может оштрафовать человека.

Марат Бикбов: Ну, гаишник всегда может потребовать все что угодно: и полис другого цвета, и одежду другого размера, — тут защиты быть не может, но его действия будут незаконны. Инспектор ГИБДД, как и любой гражданин, в первую очередь должен руководствоваться нормами права, а не желаниями РСА, который не имеет права издавать законы и подзаконные акты или диктовать что-то ГАИ.

Сергей Канаев: С 1 июля выйдет новый стандарт полисов, они привезут их заблаговременно во все свои отделения, передадут всем брокерам. Но ситуацию-то это не спасет. В чем сейчас проблема? Открыто говорят о том, что страховые полисы не только теряются, но и печатаются в Китае, в Молдавии и так далее. Об этом говорят и в МВД, и весь вопрос — когда нужно будет выдавать новый стандарт полисов. Брокер может просто взять этот полис, перевезти его в Китай или в Молдавию, там его посмотрят профессиональные люди, запустят машину и смогут выпускать точно такие же поддельные полисы. Проблема не решается!

Страховщикам запретили повышать штрафы за отсутствие страховки, им отказывают в том, чтобы тарифы ОСАГО были свободными, и все их обращения натыкаются на преграду «выборы». А если они не решат проблему поддельных полисов в 2016 году, то в 2017-м уже можно вообще ничего не страховать, потому что это будет снежный ком. Если люди на 50% не будут страховаться, то оставшаяся половина тоже перестанет это делать. Они просто хотят сейчас немножко потянуть время, чтобы прошли выборы. Может быть, потом они что-то решат, потому что никто в нашем государстве сегодня не берется помогать страховщикам.

Марьяна Торочешникова: Очень даже берется! Буквально в начале февраля депутат Госдумы Михаил Емельянов предложил внести поправки в Кодекс об административных правонарушениях, повысить штраф за управление незастрахованным автомобилем до 2,5 тысяч рублей.

Читайте так же:  Образец приказа на совмещение вакантной должности

Сергей Канаев: Его поправки уже провалились. Депутаты их отклонили, причем его же коллеги по партии сказали: нет-нет, все потом, после выборов. Я вам и говорю, что до выборов ничего не будет! А после выборов уже не будет смысла вводить поправки.

Марьяна Торочешникова: А что тогда делать автовладельцам? На протяжении 13 лет всем рассказывали о том, как необходимо ОСАГО, какие от этого будут плюсы, как всем будет легко и хорошо жить.

Марат Бикбов: Нет, по-моему, институт ОСАГО дискредитирован практически для всех, это всем очевидно. Причем он дискредитирован законодательно, то есть законодатель отдал право определять методики и размер выплат Центробанку, который тут же передал это страховым компаниям. Методика разработана РСА, справочник цен ведется РСА. И Верховный суд сказал, что взыскивать со страховых компаний можно только по этому справочнику, по этой методике. Пустили козла в огород! Той организации, которая больше всего заинтересована в том, чтобы никому не платить, предоставили право составлять справочник, определять, сколько что должно стоить.

Марьяна Торочешникова: И Федеральная антимонопольная служба тоже никак на это не отреагировала?

Марат Бикбов: А она не при чем, это закон такой. Федеральная антимонопольная служба не может указывать на то, что какой-то закон чему-то не соответствует, у нее нет таких полномочий, она разбирается только с субъектами. Поэтому сейчас, даже если страховая компания совершенно честно, в соответствии с методиками рассчитает выплату, например, в городе Москве, то этой выплаты не хватит, чтобы починить автомобиль в московском автосервисе. По этим ценам невозможно ни купить детали, ни найти такую стоимость нормо-часа ни в одном сервисе. В этот институт уже заложено то, что он ничего не компенсирует.

Марьяна Торочешникова: Фактически это жульничество.

Марат Бикбов: Да. Раньше хотя бы не было определенной методики, не было справочника цен, и через судебную процедуру, через нормальных экспертов-оценщиков можно было добиться взыскания того, что более-менее соответствует действительности. Сейчас никакой суд и вообще никто не поможет человеку это сделать.

Марьяна Торочешникова: Получается, что это вообще деньги на ветер?

Марат Бикбов: Практически — да. Тебе что-то заплатят, но этого не хватит, чтобы полностью восстановить нарушенное право. Надо, как минимум, вывести справочник и методику из ведомства РСА, чтобы этим занималась какая-то независимая организация.

Сергей Канаев: Когда Федерация автовладельцев России будет этим заниматься, тогда это будет нормально!

Марат Бикбов: Да, например.

Сергей Канаев: Я хотел бы, Марьяна, ответить на ваш вопрос: что делать добропорядочным гражданам, автовладельцам.

Марьяна Торочешникова: Ведь ОСАГО — это же практически налог на право пользования автомобилем.

Марат Бикбов: Да.

Сергей Канаев: Автовладельцам нужно определиться, что они выбирают: они хотят страховать свою гражданскую ответственность или нет? Если добропорядочный человек, имеющий страховку, оказался потерпевшим, и он ничего не получает, — это неправильно. Сегодня есть прямое урегулирование, и человек, имея страховку, может прийти в свою страховую компанию, потребовать возмещения, а страховая компания уже самостоятельно, по их закону, разбирается дальше.

Марат Бикбов: При поддельном полисе это не помогает! Именно законом предусмотрено, что страховая компания потерпевшего платит деньги страховой компании причинителя вреда, она — просто передаточное звено. Вот если там есть страхование ответственности, и страховая компания потерпевшего не заплатит, тогда с нее можно требовать по суду. Если там нет страховой компании, то страховая компания потерпевшего вправе ничего не платить, и ни один суд с нее ничего не взыщет. Даже если у вас настоящий полис, ваша страховая компания в таком случае вам ничего не заплатит, и это по закону.

Сергей Канаев: Ну, тогда это будет еще более быстрый снежный ком! Если люди поймут, что они все равно ничего не получают, то это просто уничтожит страхование.

Марат Бикбов: Если бы это хотя бы возмещалось из какого-то фонда РСА, как сейчас идет компенсационная выплата, если страховая компания разоряется.

Марьяна Торочешникова: Насколько я понимаю, на Украине такая система.

Сергей Канаев: На Украине вообще хорошая система!

Марьяна Торочешникова: Там этим занимается какой-то комитет. Если застрахованный человек попадает в аварию, то ему платят из общего фонда, а дальше они все разбираются.

Марат Бикбов: Да, хорошо бы так было и у нас — пускай они там как-то скидываются, делают что угодно, чтобы это было обеспечено…

Сергей Канаев: Вот предложение, которое точно нужно оформить законодательно!

Марат Бикбов: У страховщиков более сильное лобби, чем у страхователей. Хоть у нас в Конституции и написано, что все для граждан, но, по сути, гражданин — самое слабое звено в этой системе.

Марьяна Торочешникова: Насколько я понимаю, уже в 2016 году при фальшивых полисах, при том, что людям проще иногда заплатить штраф, чем покупать полис, ОСАГО может стать значительно дороже. Власти собираются бороться с лихачами, и внесено предложение о повышающих коэффициентах в плане мероприятий, направленных на снижение смертности в ДТП. Это документ был утвержден в августе 2015 года Дмитрием Медведевым, и страховщикам сейчас предложили подумать, какими могут быть эти повышающие коэффициенты. Точный размер еще не утвердили, но порядок цифр известен.

Предложено два варианта. Первый предполагает учитывать все правонарушения, и если их насчитается от пяти до десяти, то цена полиса может вырасти в 1,86 раза, от десяти до пятнадцати – в два раза, от пятнадцати до двадцати – в 2,26 раза. Если нарушений более тридцати пяти, то коэффициент составит 3,04. Предполагается учитывать и неправильную парковку, и не пристегнутый ремень, и все-все.

Второй вариант несколько жестче — предлагается учитывать только серьезные нарушения, например, выезд на встречную полосу или проезд на красный свет, но в этом случае коэффициент за пять нарушений будет 3,12, а если их больше двадцати, то он может доходить до 8,29. Сейчас страховщики это обсуждают.

Марат Бикбов: Ну, те, кто получит коэффициент «восемь», точно не пойдут покупать полис законным путем! Мне кажется, это еще и коррупционноемкое предложение в отношении ГИБДД. Сейчас человек скажет: ну, мелкий штраф заплачу я лучше в банк, чем гаишнику в карман. А если это будет введено, так лучше отдать инспектору полторы-две тысячи, чем понимать, что тебе в два раза поднимут цену полиса, а потом будут снижать ее по пять процентов. Это сколько же тысяч рублей нужно будет отдать потом на страховку за эту тысячу инспектору? И вот с этой точки зрения в нашей стране никто ничего не рассматривает, хотя нужно думать, прежде всего, об этом.

Марьяна Торочешникова: А можно ли вообще решить проблему безопасности на дорогах и понижения смертности в ДТП увеличением страховых сборов?

Марат Бикбов: Нет, нельзя!

Сергей Канаев: Это очередная бандитская схема страховщиков! Тут нет связи – если человек нарушил правила, это не значит, что он обязательно чаще попадает в ДТП. Водители, которые управляют автомобилем менее трех лет, например, по статистике не так много злостно нарушают, но в аварии попадают гораздо чаще. Они не могут отнять деньги у населения, официально повышая страховку, так пытаются это завуалировать под безопасность дорожного движения, вот и все.

Марат Бикбов: Ни аварийность, ни смертность такими способами победить невозможно. Когда человек садится за руль и куда-то едет, он не планирует ни в кого врезаться. Причина большинства ДПТ – неосторожное неумышленное действие, и это нельзя победить строгостью наказания. То же самое с пьянством за рулем – можно серьезно уменьшить количество нарушителей, только сажая их в тюрьму. Когда человек садится за руль в пьяном виде, он же не собирается попадаться.

Вот, например, реверсная полоса на Ярославском шоссе способствует ДТП, причем серьезным. Если бы там была нормальная разделительная полоса, было бы гораздо безопаснее, и это больше способствовало бы безопасности, чем увеличение стоимости ОСАГО. Но у нас увеличивают штрафы, увеличивают премии в пользу страховых, но не хотят реально рассмотреть причины, по которым происходят столкновения. Люди сталкиваются совсем не потому, что мало платят ОСАГО.

Марьяна Торочешникова: Если послушать страховщиков, то из многих регионов вообще уходят страховые компании, потому что это все убыточно. При этом страховщики выплачивают только 55% от собранного, как вы, Сергей, сказали, в начале программы.

Сергей Канаев: Это называется простым словом — «саботаж». Это все равно как в прошлый раз накануне повышения стоимости полиса страховые компании не выдавали полисы, ссылаясь на отсутствие бланков.

Нет таких регионов! У них сейчас есть возможность делать региональный повышающий коэффициент, и таким образом снимаются любые вопросы. Просто отдельные страховые компании имели мало офисов, на их взгляд, это невыгодно, и они просто обмениваются, перепродают друг другу свои отделения.

Марат Бикбов: Есть регионы, где филиал может быть убыточным. Но эта система так и построена, что тот, кто участвует в ОСАГО, должен иметь представительства везде. Да, где-то это убыточно, но в целом по стране выгодно. А так, чтобы вообще убыточно, такого нет, они всегда в большом плюсе.

Марьяна Торочешникова: А почему тогда Центробанк верит жалобам страховщиков?

Сергей Канаев: Можно предположить, что это и есть страховое лобби.

Марьяна Торочешникова: А «крайними» оказываются граждане… Может ли простой автовладелец повлиять на решения чиновников, страховщиков?

Сергей Канаев: Раз в пять лет, как обычно. Раньше было четыре, теперь пять.

Марьяна Торочешникова: То есть исключительно на выборах.

Марат Бикбов: Ну, или путем митингов и демонстраций, или через достаточно сильные общественные организации, такие как ФАР. Но в целом у нас есть только один способ повлиять на то, как это устроено, — выборы.

Марьяна Торочешникова: 2016 год – выборный, до выборов никто не будет предпринимать никаких серьезных шагов. И дополнительные штрафы вводить не будут, и законодательную базу не будут менять, чтобы не вызвать недовольство людей. Но в следующем году это приведет, как вы говорите, к коллапсу на рынке, система ОСАГО развалится.

Сергей Канаев: Совершенно верно. Страховщики это понимают и готовятся. И одномоментная смена полисов ОСАГО – возможность как-то удержать этот снежный ком, других рычагов у них нет. От смены полисов многое зависит. Они надеются сдержать вал поддельных полисов, и через правительство и Центробанк они будут лоббировать интересы страховщиков. А нам остается анализировать ситуацию и вносить конкретные предложения, чтобы и наше мнение было учтено при принятии решений, когда страховщики попытаются реализовать очередную мошенническую схему.

Марьяна Торочешникова: А вы видите конкретный выход из ситуации?

Сергей Канаев: Конечно! Мы еще в апреле 2015 года предлагали: страховщикам по закону отходит 23%, 3% – компенсационный фонд, и 20% – расходы: аренда оплата труда и так далее. Все остальное должно уходить на выплаты. Вот это надо перечислить на специальный счет Центрального банка, который будет четко это отслеживать и выплачивать с него деньги потерпевшим через страховые компании. Страховые компании будут выполнять роль брокеров, и никаких отдельных счетов у них не будет. Это первое предложение. А дальше — когда они совершают какие-то проступки, мы делаем предложения: как сделать так, чтобы в дальнейшем этого не было.

Марьяна Торочешникова: А кто поддерживает эту вашу идею?

Сергей Канаев: Ее поддерживают в администрации президента, поддерживают некоторые люди в правительстве, СМИ, депутаты…

Марьяна Торочешникова: Но с законодательной инициативой никто не выходит.

Сергей Канаев: Пока не выходит, но я думаю, что это вот-вот должно случиться.

Марьяна Торочешникова: Страховщики говорят, что они не успевают за ростом цен. А вы говорили, что выплачиваемых денег не хватает на ремонт автомобиля.

Марат Бибков: Но это совершенно не значит, что тех денег, которые они собирают, не хватило бы для выплаты в нормальном размере — для восстановления автомобиля.

Марьяна Торочешникова: То есть и справочник цен надо тоже отменять.

Марат Бикбов: Его не надо отменять, а надо просто передать для ведения незаинтересованным лицам. Как составление методики, так и составление справочника надо передавать общественным организациям либо экспертному сообществу, но никак не заинтересованным людям.

Марьяна Торочешникова: Хочу привести конкретные виды фальшивых полисов и спросить вас, можно ли в этом случае что-то сделать. Если это полис с изменениями (например, изменена дата начала или окончания срока действия), можно ли рассчитывать на какие-то выплаты?

Марат Бикбов: Если изменен страховой период, то нет, нельзя.

Марьяна Торочешникова: А если это полис-двойник, с печатью, с припиской к страховой компании, все действительное, но на один договор — два владельца, здесь человек может рассчитывать на компенсацию?

Марат Бикбов: Если это подлинный бланк, и он подавался страховой компании, но страховая компания считает, что она по нему не получила премию, то по этому полису можно получить возмещение.

Марьяна Торочешникова: Это как раз та история, которую рассматривал Верховный суд РФ. После окончания срока действия полиса в одном регионе он может всплыть другом.

А повторно проданный полис? После окончания срока его действия в одном регионе он может всплыть в другом или в этом же как абсолютно чистый.

Марат Бикбов: Я не очень представляю такую ситуацию. Вопрос в том, подлинный бланк или нет. Не может быть бланк с одним и тем же подлинным номером. Я думаю, такая ситуация просто невозможна. Если он совсем поддельный, напечатанный неизвестно где и неизвестно кем, то по нему, конечно, ничего получить нельзя, кроме 327 статьи УК при неудачном развитии событий. То там нет реального лишения свободы, есть исправительные работы, штрафы в разной форме, арест до 6 месяцев. Но если полис приобретался заведомо как ненастоящий (допустим, за 500 рублей на рынке), то, я думаю, вполне может быть уголовное дело.

Марьяна Торочешникова: И наконец, полис ушедшего с рынка страховщика, выданный после его выхода из системы ОСАГО.

Марат Бикбов: Если он выдан от имени страховой компании, которая на момент выдачи уже не имела лицензии, то по нему ничего нельзя получить.

Марьяна Торочешникова: Очевидно, в этом случае бланки ОСАГО должны изыматься у организации.

Марат Бикбов: Я думаю, что напечатанных левых бланков не так много, а большинство поддельных, как сказал Юргенс, выбыли из-под контроля. И заменой полиса проблему тоже не решить. Это на какое-то время уменьшит ее остроту, но потом вновь напечатанные полисы так же успешно выйдут из-под контроля.

Марьяна Торочешникова: А водители, покупающие поддельный полис, потому что им дорого покупать настоящий, не опасаются уголовной ответственности?

Сергей Канаев: Я думаю, люди опасаются какой-то ответственности, но на это их толкает высокая стоимость ОСАГО, они просто вынуждены это делать. Вот в Москве отдаешь за страховку десять лет по десять тысяч – это уже выходит нормальная сумма, и я могу ее потратить на своих детей, я не попадаю в аварии… А от того, что ты попал в аварию не по своей вине, это тебя все равно не спасает. Вот это и есть снежный ком, который может накрыть всю систему ОСАГО.

Марат Бикбов: У нас довольно низкая правовая грамотность, и я думаю, что большинство не очень опасается уголовной ответственности.

Марьяна Торочешникова: Тогда остается рассчитывать на сотрудничество РСА с общественными организациями российских автовладельцев и на здравомыслие депутатов Госдумы и чиновников из Центробанка, на то, что они примут адекватное решение, устраивающее всех участников этой истории с ОСАГО.