Как оформить куплю квартиры в ипотеку

Инструкция: как купить квартиру в ипотеку

Для начала нужно выбрать подходящие условия кредитования — программу, ставку, ежемесячный платеж и срок. Это можно сделать онлайн без посещения банка в личном кабинете ДомКлик .

В ипотечном калькуляторе укажите

  • Цель кредита — покупка квартиры в новостройке, на вторичном рынке, строительство дома и другие программы. Нужно выбрать то, что подходит вам.
  • Стоимость недвижимости, которую вы хотите приобрести.
  • Сумму, которые вы готовы внести в качестве первоначального взноса — от 15% стоимости недвижимости.
  • Срок, на который вы планируете брать кредит.
  • На основе указанных данных калькулятор покажет вам ипотечную ставку, сумму кредита, необходимый доход и ежемесячный платеж.

    Посчитайте разные варианты на калькуляторе, пока не подберете подходящий.

    Рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку и только после этого выбирать недвижимость. Так вы сможете определить свой бюджет на покупку квартиры исходя из одобренной банком суммы кредита.

    Как сэкономить на ставке?

    Обратите внимание на услуги и акции, снижающие ставку:

    Как увеличить сумму кредита?

    Обратитесь к вашему менеджеру, он предложит вам подходящий вариант:

  • Увеличить срок кредита (или уменьшить, если пенсионный возраст).
  • Учесть дополнительные доходы клиента, а также платежеспособность созаемщика, при наличии.
  • Добавить созаемщика – любое физическое лицо с учетом дохода. Подробнее
  • Погасить действующие кредиты, закрыть кредитные карты, даже неиспользованные.
  • Если предварительный расчет ипотеки на калькуляторе вас устраивает, нужно получить одобрение этих условий от банка. Для этого создайте личный кабинет — укажите личные данные, дату рождения, номер телефона и адрес электронной почты.

    В личном кабинете заполните анкету, следуя подсказкам программы

    Сфотографируйте свои документы, загрузите их в личном кабинете и отправьте заявку на ипотеку в банк.

    Рассмотрение заявки проходит в течение 5 дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

    Если что-то непонятно или появятся вопросы — есть чат с ипотечным консультантом, который работает круглосуточно.

    Выберите квартиру

    Пропустите этот пункт, если вы уже нашли квартиру.

    Если нет, то на поиск и сбор документов у вас будет 90 дней с момента одобрения заявки.

    Менеджер по ипотеке в личном кабинете ДомКлик пришлет вам персональную подборку предложений. Если не найдете подходящее — самостоятельно поищите варианты на ДомКлик. Или привлеките для этого профессионального риелтора.

    Как сэкономить при покупке квартиры?

    При поиске на ДомКлик обратите внимание на квартиры со скидкой 0,3% на ставку по ипотеке и квартиры, одобрение которых возможно без отчета об оценке.

    Получите разрешение банка на покупку выбранной квартиры

    Банк кредитует вашу покупку, поэтому проверяет информацию о квартире, чтобы исключить возможные риски по сделке.

    Собрать документы тоже поможет ваш менеджер. У покупателя чаще всего список минимальный. Менеджер по ипотеке расскажет, что нужно и где это взять. Сканы или фото документов нужно будет загрузить в личном кабинете.

    У продавца менеджер по ипотеке запросит документы сам. Еще, при необходимости, менеджер закажет отчет об оценке недвижимости в проверенной компании .

    После того как все документы будут собраны, менеджер отправит их на рассмотрение в банк. Одобрение недвижимости занимает примерно 3-5 рабочих дней.

    После одобрения менеджер оформит и пришлет на ознакомление кредитный договор и договор купли-продажи. А также поможет подобрать услуги для удобного проведения сделки: страхование жизни, здоровья и ипотеки, сервис безопасных расчетов или электронную регистрацию — чтобы на сделке уже всё было готово.

    Подпишите документы в банке

    После одобрения недвижимости менеджер позвонит и согласует удобную дату подписания документации и заключения сделки. Останется только в назначенный день приехать в отделение банка и подписать бумаги.

    Чего делать нельзя в процессе оформления ипотеки

    До выдачи кредита не меняйте место работы, не берите другие кредиты, не оформляйте кредитные карты. Это негативно повлияет на платежеспособность и окончательное решение банка.

    Зарегистрируйте сделку

    После оформления сделки нужно её зарегистрировать. Для этого надо привезти договор в Росреестр или МФЦ. Или можно воспользоваться услугой «Электронная регистрация» .

    Для расчетов с продавцом рекомендуем использовать сервис безопасных расчетов.

    Тогда никуда ехать не придется — все оформит менеджер. А вам останется только получить ключи и готовиться к переезду.

    Решить все вопросы после оформления ипотеки, заказать документ или справку можно онлайн в личном кабинете сопровождения.

    Ликбез: покупка вторичной квартиры в ипотеку

    При покупке квартиры в ипотеку вам нужно пройти 5 шагов и собрать 2 комплекта документов. Каких именно – рассказывает эксперт по недвижимости ООО «Урал-Эстэйт» Ольга Панферова.

    Выбор банка

    Первое, что нужно сделать, – изучить предложения банков по ипотечному кредитованию на текущий момент. Иногда самая низкая процентная ставка не означает лучшие условия кредитования. На что еще следует обратить внимание, выбирая банк для ипотеки:

  • Размер первоначального взноса. Сколько потребуется собственных средств, в каком соотношении к заемным средствам? В некоторых банках процентная ставка по кредиту зависит от этого соотношения.
  • Под какие объекты недвижимости банк готов выдавать кредит? Новостройка или квартира на вторичном рынке, индивидуальный дом или земельный участок, комната или доля в праве собственности? Ответы на эти вопросы нужно получить в первую очередь. Хорошо, если один и тот же банк предлагает оптимальные ставки по ипотечному кредиту на новостройку и вторичное жилье, потому что в процессе выбора квартиры Ваша потребность может трансформироваться.
  • Есть ли какие-то особенные требования к объектам недвижимости, передаваемым в залог? Какое минимальное количество этажей должно быть у многоквартирного дома? Не старше какого года постройки может быть дом? Какие перекрытия? Зная эти требования, Вы экономите себе время и деньги при поиске недвижимости.
  • Какие дополнительные расходы возникают у Вас при оформлении ипотеки? Например, АИЖК не имеет собственной кассы, и при покупке квартиры и расчетах с продавцом недвижимости у Вас возникнут дополнительные расходы.
  • Какие риски банк требует застраховать? Какие страховые компании аккредитованы банком? На самом деле в разных страховых компаниях тарифы могут отличаться в два раза.
  • Какое подтверждение дохода устроит банк: официальное, по форме 2-НДФЛ, или по форме банка?
  • Документы для одобрения ипотеки

    Изучив предложения по ипотечному кредитованию, остановите свой выбор на двух-трех банках. Далее приступайте к сбору документов для аккредитации в банке Вас как заемщика. В последнее время список из этих документов значительно сократился. Основные документы следующие:

  • Паспорт заемщика, созаемщиков. Если Вы будете отправлять эти документы по электронной почте, потребуется цветной скан документов и обязательно ВСЕХ страниц паспорта, даже включая пустые.
  • Заверенная работодателем копия Вашей трудовой книжки. Не все работодатели умеют правильно это делать. Заранее запросите в банке информацию о требованиях к этому документу.
  • Справка, подтверждающая Ваш ежемесячный доход. Это может быть справка 2-НДФЛ или по форме банка. Обратите внимание, информация в справке должна быть полной: ИНН, рабочий телефон, актуальное место регистрации и так далее. По некоторым программам кредитования справка о доходах не требуется. Но это не означает, что у Вас нет дохода. Банк всегда обращает внимание на платежеспособность клиента, потенциального заемщика.
  • Анкета. Грамотно заполненная анкета – это 50% успеха. Не оставляйте поля анкеты незаполненными. Если Вам что-то непонятно, переспросите в банке. Если что-то непонятно банку, дайте пояснения в письменном виде. Для некоторых банков критично, чтобы Вы указали все свои текущие кредиты, долговые обязательства. Сами по себе существующие кредиты – еще не повод для отказа, а вот скрывая их, вы рискуете не получить ипотеку. Не забывайте о кредитных картах, они тоже отражаются в Вашей кредитной истории.
  • Если вы привлекаете созаемщиков, то такой же пакет документов потребуется от них. Если Вы выбрали банк, в котором у Вас зарплатный проект, документов от Вас потребуется еще меньше, а условия кредитования будут лучше.

    Выбор квартиры

    Получив положительный ответ от банка, приступайте к выбору объекта недвижимости. При выборе, обязательно предупреждайте продавца, что Вы планируете приобрести квартиру с привлечением ипотечных средств.

    Документы на квартиру

    Следующая ступень после того, как Вы определились с недвижимостью, – сбор документов на этот объект (ведь он передается в залог). Вот что вам потребуется:

  • Правоустанавливающие документы. На каком основании объект недвижимости принадлежит продавцу: договор купли-продажи, свидетельство о наследовании, договор приватизации, договор дарения и прочее.
  • Копии всех страниц паспортов собственников или копия свидетельства о рождении.
  • Выписка ЕГРН. Ее можно заказать онлайн. Некоторые банки делают это самостоятельно.
  • Согласие супругов, разрешение органов опеки, если требуется.
  • Справка из паспортного стола. Для рассмотрения на этом этапе подойдет справка с указанием всех зарегистрированных лиц в объекте недвижимости.
  • Отчет о рыночной стоимости объекта недвижимости. Отчет нужно заказать у аккредитованных банком оценочных компаний. Он стоит примерно 3 тысячи рублей (цена может меняться в зависимости от объекта и банка). Некоторые банки заказывают отчет сами и за свой счет.
  • Это неполный список того, что у Вас может потребовать банк. Список меняется в зависимости от объекта недвижимости и банка. При подготовке документов обязательно уточните в банке срок действия предоставляемых справок.

    Такой же список документов потребуется для аккредитации объекта недвижимости в страховой компании. Будьте готовы к тому, что страховая компания запросит от Вас и от продавца дополнительный пакет документов. Обратите внимание, что у разных страховых компаний разные требования. После получения положительного юридического заключения от банка и страховой, можно назначать дату сделки.

    Заключение договора купли-продажи

    На сделке происходит подписание документов, производятся частичные расчеты. Опять же, какие документы Вы будете подписывать на сделке, зависит от того, какой объект вы выбрали. Для квартир на вторичном рынке недвижимости вы подписываете договор купли-продажи, кредитный договор, закладную. Если есть созаемщики, то они подписывают договор поручительства. Иногда одновременно подписывается договор страхования. Перед подписанием внимательно прочитайте каждый документ. Задайте свои вопросы сотруднику банка, уточните, в какую дату и каким способом оптимально вносить очередные платежи по кредиту. Спросите, как нужно уведомить банк о Вашем желании досрочно погасить кредит. Проверьте свои паспортные данные, сумму кредита, адрес объекта и прочее на возможные опечатки. Обратите особенное внимание на закладную: чаще всего ошибки допускаются именно там. Поверьте, лучше потратить время на проверку документов на этом этапе и сберечь себе нервы и время в будущем.

    Способ передачи первоначального взноса, выдача кредитных средств зависит от особенностей объекта недвижимости и банка. Заранее попросите сотрудника банка рассказать обо всех этапах сделки.

    Всё. Вам осталось только зарегистрировать право собственности.

    Покупка квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция

    Здесь описаны несколько простых шагов, которые предстоит сделать, чтобы покупка квартиры в ипотеку стала реальностью.

    Пошаговая инструкция

    Первый шаг

    Этот шаг можно пропустить, и начать со следующего. Но я все-таки рекомендую его сделать.
    Я рекомендую обратиться к ипотечному брокеру, который про ипотеку знает почти все. Времени на выбор банка тогда потребуется намного меньше, вероятность получения кредита — увеличится, а в ряде банков, кредит можно будет получить по специальным программам: отличающимся лучшими условиями. Выгоды от такого обращения могут многократно превысить денежные затраты на оплату услуг брокера.

    Затем, я рекомендую зайти в риэлторскую фирму и заключить договор с риэлтором, чтобы покупка квартиры в ипотеку была простой, а не превратилась бы в бесконечное «хождение по мукам». При покупке квартиры в кредит нужно учитывать массу особенностей: если риэлтор профессионально работает с ипотекой, все эти особенности он знает.
    Конечно, работа и ипотечного брокера, и риэлтора стоит денег, но в случае с ипотекой, на этом лучше не экономить.
    Хотя — выбор за Вами.

    Шаг второй. Вас рассматривает банк.

    Выдавая деньги, банк рискует. Поэтому деньги выдают не всем. Рассмотрение занимает от трех — пяти дней, до полутора месяцев, в зависимости от банка и от источников Ваших доходов.

    Шаг третий. Ищем квартиру.

    Квартиру найти несложно: есть множество сайтов в интернете, да и печатных изданий, где публикуются объявления о продаваемых квартирах. Но! Квартиру надо проверить, надо собрать все документы по ней. Причем, поскольку происходит покупка квартиры в ипотеку, а не за наличные деньги, квартира должна понравиться не только Вам, но и банку.
    Этот шаг делаем тогда, когда есть положительное решение по предыдущему шагу. Если же решение отрицательное — ищем другой банк, и предыдущий шаг проходим с другим банком

    Шаг четвертый. Оценка.

    Банк должен быть уверен, что не выдает кредит больше, чем столько процентов от стоимости квартиры, сколько предусмотрено его кредитной программой. Поэтому квартиру надо оценить. Сертификат об оценке передается в банк.

    Шаг пятый. Квартиру утверждает банк.

    Квартира найдена, документы собраны и направляются на проверку в банк и в страховую компанию. Служба безопасности банка вместе с юридическим отделом, а также сотрудники страховой компании рассматривают выбранную Вами квартиру. Если их все устраивает, то Вам можно данную квартиру купить.

    Шаг шестой. Кредитный договор.

    Перед сделкой Вы подписываете кредитный договор. По этому договору банк готовит для Вас необходимые деньги, чтобы продавец квартиры (в случае продажи квартиры) мог их получить.

    Шаг седьмой. Деньги.

    В зависимости от банка деньги передаются продавцу по-разному. Либо через депозитную ячейку, либо на счет продавца. Если через депозитную ячейку — то закладка денег в ячейку происходит перед государственной регистрацией.
    Деньги могут передаваться также посредством аккредитива.

    В случае с новостройкой, банк переводит деньги застройщику по безналу.
    При каждом способе передачи денег есть свои нюансы.

    Шаг восьмой. Нотариальное удостоверение.

    Со 2 июня 2016 года нотариальное удостоверение для ряда сделок стало обязательным. Это сделки по отчуждению долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, в том числе при отчуждении всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке.
    То есть, если отчуждаемая квартира оформлена в долевую собственность, например, на мужа и жену, то такая сделка подлежит обязательному нотариальному удостоверению, с оплатой услуг нотариуса, естественно.

    Если отчуждаемое имущество оформлено в индивидуальную собственность, договор не подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Но банк может потребовать, чтобы нотариальное удостоверение было бы. Потребует — придется удостоверять нотариально. Банк также может потребовать, чтобы нотариально были удостоверены подписи на закладной. Но даже, если банк ничего этого не потребует, визит к нотариусу все-равно придется сделать: чтобы удостоверить согласия супругов на сделку или наоборот: написать заявления, что участники сделки не состоят в браке.

    Шаг девятый. Государственная регистрация.

    Переход права происходит в момент государственной регистрации. Регистрация сделок длится от 3 дней до месяца.

    Шаг десятый. Страхование.

    Иногда этот шаг предшествует сделке.
    Банк рискует и хочет свои риски уменьшить. Банк уменьшает свои риски, как водится, за Ваш счет. То есть со страховой организацией расплачиваетесь Вы.

    Я пропустил ряд небольших шажков, например «обналичку денег». О них Вы обязательно узнаете. Даже если Вас поставят перед фактом — ничего страшного: цена вопроса не велика.

    Покупка квартиры в ипотеку: инструкция для тех, кто не хочет переплатить

    Подбор подходящего варианта жилья и поиск необходимой денежной суммы — неизбежные спутники любой сделки, связанной с покупкой квартиры. Но если процесс поиска лучшего предложения на рынке жилой недвижимости можно назвать приятными хлопотами, то своевременно найти нужную сумму денег получается не всегда и не у всех. В этом случае единственным удобным способом решения проблемы становится покупка квартиры в ипотеку.

    В странах с развитой экономикой люди активно пользуются этим кредитным продуктом, не обращая пристального внимания на детали — на Западе ипотечная система сформировалась давно, и условия в разных банках мало различаются. Однако в нашей стране пока все сложнее. Не исключено, что улыбчивые менеджеры по ипотеке расскажут вам о самых низких процентах, но кредитный договор будет содержать совсем другие сведения. Поэтому важно изучить все правила покупки квартиры в ипотеку, чтобы со своей стороны не допустить опрометчивых действий.

    Читайте так же:  Требования к безопасности мобильного приложения

    Выясняем, кто может взять ипотеку на покупку квартиры: шаг 1

    Ипотеку предоставляют кредитные организации, чья главная задача заключается в получении прибыли. Поэтому со всеми подряд банки не заключают договор ипотечного кредитования. Заботясь о минимизации собственных рисков, они выдвигают ряд требований, устанавливающих, кто может взять ипотеку на покупку квартиры, а кто — нет.

  • Возраст. Получить ипотеку можно с 21 года. Это единое правило для всех граждан, поскольку считается, что именно к этому возрасту человек завершает свое образование и может полностью сосредоточиться на работе. Пенсионерам трудно выплачивать ипотеку, поэтому банки рассчитывают, чтобы на конец периода гражданину было не больше 60 лет (некоторые банки повысили планку до 65–75 лет, выдвинув некоторые дополнительные условия).
  • Семейное положение. При удовлетворении заявки на ипотеку банк должен быть уверен, что у клиента не будет проблем с платежами. Поэтому им выгоднее предоставлять кредиты семьям, где оба супруга имеют постоянную работу.
  • Трудовой стаж. Условия покупки квартиры в ипотеку включают в себя требования к трудовому стажу. Гражданин должен проработать на одном месте не менее полугода. Одновременно банками учитываются предыдущие периоды трудовой деятельности: сколько раз менялось место работы, причины увольнения.
  • Материальное положение. Минимальная сумма первоначального взноса начинается от 10–15%, в зависимости от конкретных предложений банков. Но чем больше клиент сможет внести денег, тем выгоднее условия ему предложат.
  • Подтверждение платежеспособности. При подаче заявления необходимо подтверждение возможности проводить выплаты в полном объеме. Для этого клиенты банка должны представить информацию о своих доходах.
  • Оплата предыдущих кредитов. Для удовлетворения заявки на ипотеку желательно полностью погасить ранее взятые кредиты. Банки учитывают это обстоятельство при расчете платежеспособности клиента.
  • Выбираем кредитное заведение: шаг 2

    Процесс покупки квартиры в ипотеку начинается с подбора подходящего банка. Учитываются два важных критерия:

    1. Привлекательность условий кредитования и наличие бонусных программ.
    2. Соответствие требованиям кредитной организации к заемщику.
    3. Первый критерий заключается в выборе оптимальных банковских предложений, которые подойдут именно вам. В рамках ипотечных программ рассматриваются:

    4. максимальная сумма ипотеки;
    5. привлекательность процентной ставки;
    6. перечень ограничений;
    7. порядок платежей;
    8. возможные варианты страховки при покупке квартиры в ипотеку.
    9. Актуальные данные о предложениях некоторых банков содержатся в приведенной ниже таблице.

      Таблица. Условия программ ипотечного кредитования на готовое жилье некоторых банков.

      Банк

      Ставка, %

      ПВ, %

      Стаж, мес.

      Возраст, лет

      Примечание

      Сбербанк [1]

      6–9,5% — программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» [2] , скидка 0,5% — «Молодая семья», скидка 0,3% — при покупке квартиры на «ДомКлик», скидки от застройщика — до 2%, при страховании жизни — 1% и 0,1%, если электронная регистрация.

      ВТБ и «Банк Москвы» [3] [4]

      8,9% и ПВ от 20% — если метраж квартиры больше 65 кв.м, для военных — 9,3% и ПВ 15%.

      «Газпромбанк» [5]

      Скидка 0,2% при покупке у крупных застройщиков, 20% — ПВ при приобретении таунхауса или нежилого помещения, 40% — ПВ при кредите по двум документам.

      «ДельтаКредит» [6]

      15% — ПВ на квартиру или долю в строящемся доме, на вторичном и первичном рынке; 40% — ПВ на готовый дом. Ипотека для граждан с детьми: ставка — от 6%, ПВ — от 20% [7] .

      Второй критерий влияет на возможность получения ипотеки, а также на перечень дополнительных предложений. Например, некоторые банки предлагают скидки владельцам зарплатных карт или клиентам, которые воспользовались электронными услугами банка.

      Анализ специальных предложений поможет неплохо сэкономить, поэтому действия при покупке квартиры в ипотеку должны быть обдуманными и планомерными.

      Собираем базовый пакет документов: шаг 3

      Различные кредитные организации предъявляют свой перечень необходимых документов, поэтому предварительно нужно проконсультироваться с представителем банка. Грамотный риелтор при покупке квартиры в ипотеку сможет упростить и ускорить сбор документации.

      Базовый пакет документов включает:

    10. паспорт потенциального заемщика;
    11. страховое свидетельство (номер СНИЛС);
    12. информацию о доходах гражданина за последние шесть месяцев;
    13. данные о семейном положении заемщика (свидетельства о рождении детей, о браке);
    14. заверенная кадровым подразделением копия трудовой книжки.
    15. При подаче сведений о поступивших доходах обычно представляется справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Многие кредитные заведения просят предоставить информацию об иных источниках получения прибыли, например пособиях или пенсиях. Поэтому при покупке квартиры в ипотеку следует подготовить все документы, которые бы подтверждали сумму поступлений в семейный бюджет.

      Подаем заявку на рассмотрение в банк: шаг 4

      Последовательность покупки квартиры в ипотеку едина при работе с любым банком. Чтобы не упускать драгоценное время, заявление в банк следует подавать сразу же после сбора документов — даже не приняв окончательного решения по поводу подходящего варианта жилья и зная размер требующейся суммы денег только приблизительно.

      Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку выглядит следующим образом:

    16. Подача заявки на получение ипотеки.
    17. Выбор недвижимости.
    18. Подача документов на квартиру в банк.
    19. Получение решения банка.
    20. Подать заявку на получение ипотеки можно лично или с помощью электронных сервисов банка. Во втором случае можно получить неплохую скидку. При заполнении анкетных данных важно честно указать всю информацию. Если в ходе проверки будут установлены неточности или обман со стороны потенциального клиента, в выдаче ипотеки будет отказано, а вас могут занести в черный список.

      После направления анкеты и подготовленных документов начнется проверка ваших данных. Как правило, уже через пять дней банк даст ответ по вашей заявке, но многие кредитные организации проводят проверку за 2–3 рабочих дня. Решение вы получите лично или через SMS-сообщение, но чаще всего специалисты банка сами звонят своим клиентам.

      После получения положительного ответа банка на вашу заявку можно начинать поиск квартиры. На эти цели кредитная организация может предоставить от двух до четырех месяцев.

      При покупке квартиры в новостройке ипотека может обойтись дешевле, если банк сотрудничает с выбранным застройщиком. В таких случаях кредитные организации могут предоставить ипотеку в сумме 85% от стоимости квартиры [8] . Но существует риск, что застройщик может разориться, и вы так и не получите квартиру.

      Покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке может обернуться рядом сложностей. Если при рассмотрении выбранного варианта квартиры банк усомнится в юридической чистоте объекта, в кредитовании может быть отказано.

      Выбираем ликвидную недвижимость: шаг 5

      Выбор подходящей квартиры осложняется тем, что она должна понравиться не только вам, но и быть интересной банку в качестве залогового имущества. Такая привлекательность устанавливается в рамках оценки недвижимости, а оценочная стоимость обязательно прописывается в договоре ипотечного кредитования [9] .

      Поэтому процедура покупки квартиры в ипотеку включает в себя обязательное проведение оценки. Такой деятельностью занимаются аккредитованные организации, которые соответствуют следующим требованиям:

    21. оценщик является членом СРО;
    22. ответственность оценщика застрахована на сумму 300 тысяч рублей (согласно абзацу 2 части 3 статьи 24.6 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ) [10] и более (в зависимости от требований конкретных СРО-оценщиков) для компенсации возможного ущерба.
    23. При получении ипотеки вам обязательно предоставят список оценщиков, которым банк доверяет. Но вы имеете полное право выбрать другую организацию. В этом случае банку придется потратить время на анализ достоверности данных, что может сказаться на его решении.

      В рамках оценки устанавливается ликвидность квартиры. Она чаще всего отличается от рыночной стоимости, так как учитываются только неизменяемые характеристики (расположение, год постройки и т. д.).

      Схема покупки квартиры по ипотеке включает в себя определение следующих показателей ликвидности:

    24. Расположение недвижимости. При оценке данного фактора устанавливается привлекательность района, транспортная доступность, социальные объекты, которые расположены рядом. Учитывается также расположение квартиры: редко выдается ипотека на приобретение хрущевки или блочных домов, кроме того, жилая площадь не должна располагаться в общежитии или в здании гостиницы. Негативно может сказаться нахождение квартиры на первом или последнем этаже.
    25. Возраст кредитуемого объекта. Чем старше квартира, тем меньше будет ее ликвидная стоимость. При этом действует правило, что возраст квартиры не должен превышать 70% от общего периода эксплуатации, предусмотренного паспортом объекта.
    26. Конструктивные особенности жилья. Банки не предоставляют выплаты на приобретение квартир с опасной конструкцией. Например, если при строительстве использовались горючие материалы или деревянные перекрытия, как в сталинках, банк может не согласиться на заключение сделки или ужесточить условия предоставления кредита.
    27. Внутреннее наполнение квартиры. В квартире должно быть проложено горячее и холодное водоснабжение, водоотведение, установлены двери и окна (наличие сантехнического оборудования в кредитуемой квартире необязательно). В ином случае банк может отказать в выплате. Внутренняя конструкция помещения обязательно должна соответствовать техническому плану.
    28. Учитывая названные факторы, ликвидность квартиры в новостройке и на вторичном рынке различается. При покупке квартиры в ипотеку вторичное жилье будет обладать более низкой ликвидностью, поскольку оно уступает по многим параметрам новостройкам.

      Представляем документы, необходимые для покупки квартиры в ипотеку, в банк: шаг 6

      Оформление документов при покупке квартиры в ипотеку проводит и продавец, и покупатель. Для приобретения квартиры в новостройке необходимо подготовить следующие документы:

    29. инвестиционный договор или соглашение участия в долевом строительстве;
    30. копию решения застройщика о продаже квартиры с указанием стоимости и технических характеристик.
    31. Стандартный пакет документов для квартиры с вторичного рынка включает:

      • правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
      • свидетельство о регистрации собственности (или выписка из ЕГРН);
      • отчет об оценке;
      • нотариально заверенное согласие супруга (если продавец в браке) или нотариально заверенная справка, что в браке не состоял на момент приобретения собственности;
      • разрешение органов опеки (если есть дети);
      • документы об оплате первого взноса;
      • документы, удостоверяющие личность продавца (паспорт или учредительные документы, если продавец — юридическое лицо).
      • С развитием ипотечного дела в нашей стране появились новые разновидности ипотеки, например:

      • При покупке квартиры в ипотеку с материнским капиталом банки требуют получение справки из Пенсионного фонда об остатке средств на счету клиента.
      • Для программы «Молодая семья» понадобится подтвердить возраст ребенка путем предоставления свидетельства о рождении.
      • При выборе программы для военных придется подтвердить возможность получить такую ипотеку.
      • Получаем решение банка: шаг 7

        После получения положительного ответа по сделке можно переходить к расчету с продавцом и регистрации права собственности на квартиру. Передача денег осуществляется после процедуры регистрации. До этого времени вся сумма хранится на счету заемщика или в банковской ячейке покупателя с доступом продавца к ней после регистрации перехода права.

        Сроки покупки квартиры в ипотеку зависят от ряда факторов:

      • продолжительности сбора документов заемщиком;
      • времени, затраченного банком на проверку документов;
      • внутренних бюрократических процедур банка.
      • Для ускорения процесса можно воспользоваться услугами риелтора при покупке квартиры в ипотеку. В агентствах недвижимости знают все банковские процедуры и возможные препятствия.

        Любой гражданин может вернуть часть денег, получив имущественный вычет при покупке квартиры в ипотеку. При этом максимальная сумма, из которой производится вычет, составляет 2 миллиона рублей [11] .

        Чтобы сэкономить при получении ипотеки на квартиру, а также не попасть в неприятную ситуацию с приобретением жилья на вторичном рынке, можно воспользоваться услугами специалистов по недвижимости. Они предложат наиболее выгодные варианты для ипотечного кредитования, а также обеспечат профессиональное сопровождение на протяжении всего процесса покупки жилья в ипотеку.

        Что надо знать о подводных камнях в деле приобретения недвижимости в ипотеку

        О важных нюансах приобретения жилья в ипотеку мы поговорили с Шеваревой Светланой Валерьевной, генеральным директором МГСН:

        «Пристальное внимание банков к документам, которые предоставляют потенциальные заемщики, обусловлено многочисленными мошенническими действиями в этой сфере. В результате при возникновении малейших сомнений в достоверности представленных данных, банки направляют отказы, а гражданам приходится снова собирать пакет документов и подавать заявление уже в другой банк, что оборачивается потраченным временем и нервами.

        Компания МГСН работает одновременно с пятнадцатью банками-партнерами (!), которые параллельно рассматривают документы наших клиентов на возможность предоставления ипотечного кредита. Такой подход помогает сэкономить до двух месяцев при покупке квартиры. Кроме того, банки сами конкурируют между собой за право выдать вам кредит, поэтому можно выбрать предложение с минимальной процентной ставкой.

        Одновременно мы заключаем специальные соглашения с банками, которые дают дополнительную выгоду клиентам МГСН. Например, партнерская скидка снижает процентную ставку по ипотеке на вторичное жилье на 0,25%. Наши специалисты часто работают напрямую с застройщиками в качестве брокеров, получая дополнительную скидку для своих клиентов на квартиры в новостройке. В итоге наши клиенты экономят зачастую более 100 тысяч рублей при покупке квартиры с участием сотрудников МГСН, что позволяет перекрыть все затраты на риелторов.

        И последнее, многолетний опыт наших специалистов помогает избежать навязанных банками услуг и скрытых условий кредитных договоров. Кроме того, проводится анализ выбранной клиентом недвижимости на предмет ее юридической чистоты и соответствия требованиям для нормального проживания. Если не знать все тонкости покупки жилья в ипотеку, риск остаться ни с чем может оказаться довольно высок».

        Крупные агентства недвижимости могут предложить значительные скидки при покупке некоторых объектов недвижимости в ипотеку.

        Сбор и подготовка всех документов для покупки квартиры в ипотеку — непростой и часто длительный процесс. Ускорить и упростить процедуру можно с помощью профессиональных риелторов.

        Агентство недвижимости может оказать помощь в выборе квартиры, подготовке и проверке документов, оформлении ипотеки, регистрации объекта, а также помочь обеспечить чистоту взаиморасчетов.

        Ошибки при заключении сделок с недвижимостью могут привести к потере имущества и денежных средств. Чтобы снизить возможные риски, стоит воспользоваться услугами квалифицированных специалистов, оказывающих юридическое сопровождение сделок.

        При выборе риелторского агентства стоит обратить внимание на опыт работы и репутацию организации.

        Стоимость услуг по сопровождению сделки с недвижимостью может зависеть от объекта, его стоимости, сложности сделки, набора услуг.

      • 1 http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_complete_house
      • 2 http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/family
      • 3 https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/novostrojki/#calc_0#
      • 4 https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/
      • 5 http://www.gazprombank.ru/personal/credits/964867/
      • 6 https://www.deltacredit.ru/mortgage-credit/novostrojka/
      • 7 https://www.deltacredit.ru/mortgage-credit/spetcialnye-programmy/ipoteka-dlya-semej-s-detmi/
      • 8 http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_project
      • 9 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/b3391bda6de34d5e05ed8022ee98661c971dbd30/
      • 10 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19586/9ac5acaf47b426a2ea69fc566f32ad000327e253/
      • 11 https://www.nalog.ru/RN77/TAXATION/TAXES/NDFL/NALOG_VICHET/IM_NV/IM_NV_PI/
      • Если вы твер­до ре­ши­ли вос­поль­зо­вать­ся ипо­теч­ной про­грам­мой од­но­го из бан­ков, при­сту­пай­те к по­да­че за­яв­ле­ний в кре­дит­ные ор­га­ни­за­ции еще до по­ис­ка или окон­ча­тель­но­го вы­бо­ра под­хо­дя­ще­го вам ва­ри­ан­та жи­лой не­дви­жи­мос­ти. Так вы сэко­но­ми­те вре­мя. Если же ваш ри­ел­тор име­ет парт­нер­ские от­но­ше­ния с бан­ка­ми, узнай­те, на ка­ких усло­ви­ях вы смо­же­те по­лу­чить ипо­те­ку в этом слу­чае. Так вы смо­же­те сэко­но­мить день­ги.

        Покупка квартиры в кредит или ипотеку

        Процесс покупки квартиры в кредит является сложной правовой процедурой, которая требует сбора большого количества документов, соблюдения требований и условий банковских организаций. Потенциальный заемщик из огромной массы финансовых учреждений выбирает определенное, с наиболее подходящей под его возможности и предпочтения кредитной программой.

        Пройдя через все этапы оформления кредитного займа в банке, проведя независимую экспертизу оценки стоимости жилья, заключив договор страхования квартиры по ипотеке, лицо получает денежные средства от финансового учреждения для того, чтобы в дальнейшем оформить договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредита на покупку жилья или ипотеки.

        Что такое ипотечный кредит?

        Ипотечный кредит представляет собой целевое долгосрочное кредитование, выдаваемое гражданам банками для приобретения объекта недвижимости, с обязательным залогом жилья. Вопросы, связанные с ипотекой, регулируются Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

        Особенности ипотечного кредитования состоят в том, что квартиру, купленную на средства банка, нельзя перепродать, заложить, подарить, переуступить по праву владения без согласия банка или вплоть до того момента, пока оставшаяся часть долга не будет выплачена полностью.

        Кредит на приобретение жилья выдается для покупки квартиры, в виде определенной суммы денежных средств. Основные отличия ипотеки от жилищного кредита заключаются в следующем:

      • Период, на который выдаются займы. Обычно ипотека предоставляется на срок от 5 до 30 лет, в случае с кредитом данное время не превышает 4-7 лет.
      • Размер денежных средств. Сумма кредита ниже, чем та, которая может быть выдана по программе ипотечного кредитования.
      • Процессы получения. После одобрения сделки банком для получения ипотеки требуется дополнительный сбор большого перечня документов, при кредите клиент может сразу обратиться за выдачей денежных средств.
      • Залог объекта недвижимости. Ипотека может быть выдана только с условием обязательного залога жилья, которое уже имеется у лица или приобретается на сумму займа. Залог недвижимого имущества при кредите не требуется.
      • Размер процентных ставок. Процент ипотечного займа ниже кредитного, так как риски потерь у банковских организаций при выдаче ипотеки менее высокие.
      • Ипотека выдается только банками, кредит можно получить и в других организациях, например, жилищные кооперативы.
      • Что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру

        Для того чтобы понять, что наиболее выгодно: кредит на покупку квартиры или ипотека — заемщику следует обратить особое внимание на следующие моменты:

      • Необходимая денежная сумма. Обычно размер жилищного кредита не превышает 500 тысяч рублей, по ипотеке выдаваемая сумма выше.
      • Желаемый период кредитования. При ипотеке срок возврата выданного займа может быть продлен до 30 лет (кредит не более 7 лет).
      • Ипотечные займы сопровождаются наложением обременения — залог на приобретенное имущество.
      • При выдаче кредита банк проверяет самого клиента (платежеспособность, состоятельность), в случае с ипотекой финансовые учреждения обращают внимание и на объект недвижимости (рыночная стоимость, год постройки, жилая площадь и т.д.).
      • Выдача кредита на приобретение жилья сопровождается процентными ставками 12-22% годовых, ипотека — от 10% до 15%. При этом переплата по кредиту, учитывая срок кредитования около 50%, при ипотеке она составляет 100%, а в некоторых случаях и до 200%.
      • Обязательное страхование при ипотечном займе.
      • Независимая оценка стоимости жилья. Расходы по проведению данного мероприятия являются обязательными и возлагаются на заемщика.
      • Право на налоговый вычет при получении ипотеки (возвращение государством определенной суммы от произведенных затрат при покупке жилья, но не более 2 миллионов рублей).
      • Использование в качестве первоначального взноса по ипотеке средств материнского капитала.
      • Проверка службой безопасности банковских учреждений юридической чистоты приобретаемой квартиры по ипотечной программе (законность прав продавца, подлинность документов).
      • Как получить кредит на квартиру

        Для того чтобы получить кредит на приобретение жилья, потенциальному заемщику необходимо:

      • Произвести анализ кредитных предложений в различных банках (условия выдачи кредитов, процентные ставки, требования к клиентам и т.д.).
      • После того как заемщик определился с финансовой организацией, ему следует обратиться к кредитному специалисту, который пояснит какие именно действия следует выполнить для получения кредита.
      • Банковские учреждения запрашивают определенный перечень документов (паспорт заемщика и созаемщиков, справка о доходах, свидетельство о регистрации брака и т.п.).
      • По итогу заполняется заявка, прилагается необходимая документация, и собранные сведения направляются на рассмотрение. Период получения ответа от банка может занять от 3 до 30 дней.
      • После получения одобрения, в котором банковская организация указывает максимально возможную для получения сумму кредита, клиенту обычно дается около 30 дней для поиска варианта жилья.
      • Когда объект недвижимости подобран и согласован с банком, заключается договор кредита.
      • Далее указывается банковский счет, на который перечисляются заемные средства.
      • По итогу оформляется соглашение на покупку квартиры, в котором прописывается, что вся стоимость имущества или его часть оплачивается с использованием кредитных средств.
      • Какие документы нужны для получения кредита

        Наиболее часто запрашиваемыми документами для получения кредита являются:

      • Паспорт гражданина Российской Федерации, с обязательной отметкой о регистрации.
      • При наличии временной прописки потребуется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.
      • Если заемщик — мужчина, и его возраст превышает 27 лет, то необходим военный билет.
      • Документ, в котором указываются сведения о доходах (справка формы 2-НДФЛ с указанием заработной платы за последние шесть месяцев).
      • Трудовая книжка. Если работа по совместительству, то необходим трудовой договор.
      • В случае, когда заемщиком является пенсионер, то следует предоставить справку из Пенсионного фонда России о размере пенсии.
      • Если лицо не достигло возраста 18 лет, потребуется свидетельство о его рождении, или об усыновлении/удочерении.
      • Также необходимо заполнить в банковском отделении заявление-анкету.
      • Дополнительно могут быть запрошены следующие сведения:

        • Свидетельство о заключении или расторжении брака.
        • Паспорт супруга/супруги.
        • Свидетельство об изменении имени, фамилии, отчества т.д.
        • Требования к заемщику

          Помимо условий, которые выдвигают банки для предоставления кредита, существует ряд обязательных требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам. Их общий перечень сводится к следующему:

        • Кредитоспособность, то есть финансовая состоятельность. Ежемесячный платеж не должен превышать половины от заработка гражданина, а в идеале не более трети.
        • При проверке материального положения лица, банк может учитывать дополнительные доходы: владение акциями, сдача в аренду автомобиля, денежные средства, находящиеся на лицевом счете.
        • Плюсом для заемщика является владение недвижимым и движимым имуществом: гараж, дача, автомобиль, квартира.
        • Хорошая кредитная история.
        • Наличие российского гражданства, временная или постоянная регистрация в районе обращения в банковское отделение.
        • По жилищному кредиту

          Выдача средств по кредиту на покупку квартиры сопровождается характерными именно для данного вида займа требованиями, а именно:

        • Возраст заемщика может составлять от 18 до 75 лет.
        • Общий стаж трудовой деятельности не менее шести месяцев.
        • Отсутствие дополнительных неоплаченных кредитов.
        • В некоторых случаях банки, для того, чтобы уменьшить риски невозврата денежных средств, при выдаче кредита оформляют договор поручительства. Поручитель — лицо, обязанное вернуть деньги в финансовую организацию, если заемщик не сможет исполнить возложенного на него обязательства.

          По ипотеке

          Для получения ипотечного займа гражданину необходимо отвечать требованиям, которые банковские учреждение выдвигают к своим будущим заемщикам:

        • Наличие квартиры, на которую возлагается обременение в виде залога (уже имеющееся жилье или приобретенное на ипотечные средства).
        • Страхование объекта недвижимости. Обычно банки имеют партнеров, которым они доверяют проведение процедуры страхования, и клиенту необходимо обращаться именно в такие организации.
        • Возраст заемщика от 21 года до 70 лет.
        • Общий трудовой стаж не менее одного года.
        • При наличии судимостей — она должна быть погашена или снята.
        • Возможно привлечение дополнительных созаемщиков, но в количестве не более трех человек.
        • Требования банков к квартире по ипотеке

          При предоставлении ипотечного кредита банковские учреждения в качестве гарантии возвращения выданной суммы оставляют приобретенное жилье в залоге. Для залогового обременения подходит и уже имеющийся в собственности объект недвижимости.

          Требования к такого рода жилью заключаются в следующем:

        • Здание, в котором находится жилое помещение, должно быть кирпичного, монолитного, железобетонного типов.
        • Не подойдет под ипотеку жилье, признанное ветхим или аварийным, а также находящееся в программе капитального ремонта, реконструкции, сноса.
        • В качестве залога не допускаются комнаты в коммунальных квартирах.
        • Объект недвижимости не должен иметь незаконных перепланировок.
        • Квартира должна находиться в городе или регионе, на которые распространяют свое действие кредитные программы банкового учреждения.
        • В жилье должны быть проведены водоснабжение, канализация, система отопления, электричество.
        • Квартира должна быть свободна от иных видов обременений, ограничений, не составлять предмет исковых требований.
        • Среди жильцов, которые ранее были зарегистрированы в купленной квартире, не должно быть лиц, находящихся в местах лишения свободы, в Вооруженных силах России.
        • Порядок оформления кредита в банке

          В процедуре оформления кредита можно выделить основные этапы, схожие для всех финансовых организаций, а именно:

        • Клиент из большого перечня определяется с банком, в который он будет обращаться, выясняет порядок предоставления денежных займов, требования к заемщику.
        • После согласования всех условий программы кредитования подается заявка, которая рассматривается в течение 5-30 дней. Вместе с заявкой направляется пакет документов.
        • Если банковское учреждение одобряет выдачу кредита, то клиенту дается около месяца для подбора жилья.
        • Заемщик проводит независимую экспертизу недвижимости для определения ее рыночной стоимости.
        • После достижения всех договоренностей заключается соглашение (договор) между клиентом и организацией, где указываются права и обязанности сторон, условия и сроки погашения займа, наличие штрафных санкций.
        • На этапе заключения договора оформляется страховка выбранного и одобренного банком жилого помещения.
        • После подписания договора выдаются денежные средства, которые могут быть переданы наличным или безналичным путями.

    Страхование квартиры по ипотеке

    Для использования ипотечных средств заемщику необходимо соблюсти обязанность по страхованию ипотеки. Можно выделить основные виды страхования при выдаче банком денежных средств:

  • Страховка объекта недвижимости — обязательное условие выдачи кредита. Цель заключается в защите приобретенной квартиры от повреждений, которые могут возникнуть при затоплении, пожаре, взрыве или по причине противоправных действий других граждан.
  • Страхование трудоспособности и жизни заемщика необходимо, если по каким-либо причинам лицо не сможет работать, или в случае смерти заемщика страховая компания обеспечит оплату взносов по ипотеке.
  • Страховка титула (права собственности на недвижимость). Если квартира станет поводом для судебного разбирательства, и заемщик потеряет право на ее владение, страховая компания будет должна возместить понесенные убытки, которые пойдут на погашение ипотеки.
  • Гражданин Ж приобрел квартиру в ипотеку у Гражданина К. Через 3 месяца выяснилось, что Гражданин К пренебрег правами на имущество своего несовершеннолетнего сына, и мать ребенка подала в суд для того, чтобы признать сделку по продаже жилья незаконной.

    Суд определил, что гражданин К не имел права реализовывать квартиру, не соблюдая прав ребенка. Сделка купли-продажи была признана недействительной, гражданин Ж лишился права собственности на недвижимость, но благодаря страхованию титула, он смог полностью погасить ипотечную задолженность.

    Договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств

    Договор купли-продажи жилья с использованием кредитных средств оформляется после получения займа. Документ составляется в письменном виде, и содержит в себе следующие условия:

  • Точное наименование, дата и место заключения.
  • Паспортные данные сторон, а также поручителей и созаемщиков, если таковые имеются.
  • Характеристика объекта: адрес квартиры, этаж, площадь, год постройки и т.д.
  • Суть соглашения, то есть указывается то, что происходит именно продажа жилья.
  • Стоимость объекта недвижимости.
  • Положение о том, что оплата производится полностью или частично за счет кредитных средств.
  • Срок и порядок передачи суммы денежных средств, полученных по займу.
  • Данные граждан, сохраняющих право проживания в квартире и сроки их выписки.
  • Порядок проведения полных взаиморасчетов.
  • Указание на то, что объект недвижимости в момент продажи свободен от прав третьих лиц, не имеет обременений или ограничений.
  • Кроме вышеуказанных обязательных условий, договор может включать в себя и ряд дополнительных положений:

  • Период фактической передачи квартиры.
  • Состояние, в котором передается жилье (например, произведенный ремонт, наличие сигнализации).
  • Штрафы и неустойки, которые могут назначаться, если покупатель или продавец нарушают возложенные на них обязательства.
  • Порядок разрешения споров.
  • Сроки и основания расторжения договора.
  • Налоговый вычет на проценты по ипотеке

    Гражданин имеет право на получение налогового вычета при покупке квартиры с использованием ипотечных средств. Лицу за счет государства возвращается определенная денежная сумма с процентов по кредитному займу. Размер процентов не должен превышать трех миллионов рублей.

    Ставка по налоговому вычету составляет 13%, и рассчитывается следующим образом: если сумма процентов по ипотеке равняется 1,5 миллиона рублей, то 1 500 000 ? 13% = 195 тысяч рублей – размер возможного налогового вычета.

    Документы необходимые для получения вычета от налогового органа сводятся к следующему перечню:

  • Копия кредитного договора.
  • Справка, подтверждающая факт уплаты процентов (документ можно взять в банке, который выдал заем).
  • Паспорт гражданина России.
  • Справка формы 2-НДФЛ, в которой указывается доход лица за последние шесть месяцев.
  • Декларация формы 3-НДФЛ.
  • Заявление.
  • Возврат процентов по ипотечному займу можно производить по мере их оплаты. Если кредит уже погашен, но налоговый вычет получен не в полном объеме, остаток можно получить в следующем году. В законе не установлено ограничений в количестве лет, на которые можно переносить остаток по вычету.

    Покупка жилья с использованием кредитных средств крайне распространена в современном мире. Граждане обращаются в отделения банков для того чтобы взять ипотеку или займ на покупку квартиры.

    Само понятие кредит является широким и емким. Оно включает в себя все разновидности кредитования: сельскохозяйственное, коммерческое, международное, выдача займов на приобретение жилья, а также ипотека.

    Каждое банковское учреждение самостоятельно разрабатывает требования к клиентам, к списку необходимых документов, к жилью, которое передается в залог. Некоторые банки размещают такие сведения на официальном сайте, другие передают лично заемщикам.

    Соблюдая условия и этапы оформления кредита, гражданин сможет в кротчайшие сроки получить необходимые денежные средства для заключения договора купли-продажи квартиры.

    С чего начать процесс покупки квартиры в ипотеку

    Для многих семей покупка квартиры в ипотеку – это единственный реальный вариант обзавестись собственной недвижимостью. В мае 2017 года объем выданных ипотечных кредитов достиг рекордной отметки в 140 миллиардов рублей. В прошлом году этот показатель был на 35% ниже. Это значит, что в 2017 рынок ипотечного кредитования набирает обороты, и, по мнению многих экспертов в будущем темпы роста будут только увеличиваться.

    В этой статье мы поговорим о том, как купить квартиру в ипотеку и с чего начать этот сложный процесс. Дополнительно вы узнаете, почему в 2017 году у населения резко вырос интерес к ипотечным займам, и на какие моменты стоит обращать внимание перед подписанием кредитного договора.

    Почему в 2017 году россиянам стало выгодно покупать квартиры в ипотеку?

    16.07.2017 года Центробанк РФ понизил ключевую процентную ставку до 9%. Это позволило всем крупным банкам внести изменения в условия своих ипотечных программ и сделать их более доступными для населения. Именно это событие стало основной причиной того, что теперь покупка квартиры в ипотеку стала для россиян отличной возможностью выгодно приобрести собственное жилье.

    По данным АИЖК, в середине 2017 средний размер ипотечной процентной ставки находился на уровне 10,65%. Прогнозируется, что к началу 2020 года этот показатель опуститься ниже 10%, а к 2025 году достигнет 3-4% и выйдет на стандартный европейский уровень. То есть, собственное жилье станет доступно еще большему количеству граждан.

    Почему не все россияне соглашаются на ипотеку и не доверяют новым выгодным ставкам?

    В 2012 году ФОМ опубликовал исследование, в котором было показано, что более 70% россиян исключают возможность взять ипотечный кредит.

    Основная причина отказа была связана со страхом попасть в долговую финансовую кабалу. Во время опроса люди говорили о низком уровне жизни, небольших зарплатах и нестабильной экономической обстановке. Ниже вы можете посмотреть весь список ответов.

    По оценкам агентства Fitch, к концу 2016 г. более половины работоспособных россиян находилось в долговой яме. В переводе на цифры это 40 миллионов человек. Суммарная сумма задолженности составила 11 триллионов рублей. Взятый кредитный долг могут обслуживать не более 8 миллионов граждан.

    Новые статистические данные означают, что покупка квартир в ипотеку по-прежнему недоступна для большинства россиян. И это несмотря на пониженную ипотечную ставку и положительные прогнозы АИЖК.

    Кроме того, по данным опросов, большинство россиян не доверяют ипотеке и стараются всеми возможными способами её избегать. Главная причина недоверия связана с устойчивой ассоциацией, которая прировняла ипотечный кредит с финансовой кабалой. Люди боятся попасть в ситуацию, когда для погашения действующего займа нужно будет брать новый кредит.

    Если вы планируете покупку квартиры в ипотеку, то в первую очередь должны уяснить две фундаментальные вещи:

  • ипотека – это всего лишь финансовый инструмент. Он помогает купить собственное жилье частями и при правильном использовании помогает человеку с ограниченным капиталом жить в комфортных условиях;
  • долговая яма – это искусственно созданная ситуация, которая связана с неправильным использованием ипотечного кредита.
  • Поэтому, если вы будете знать, как правильно покупать жилье в кредит, то сможете избежать многих финансовых ошибок и своевременно рассчитаетесь с долгом.

    Что нужно знать о покупке квартиры в ипотеку?

    Итак, ипотека – это финансовый инструмент, который принесёт пользу только в том случае, если им правильно распорядиться. Теперь запомните: с технической стороны механизм покупки квартиры в ипотеку совершенно несложный и состоит всего из пяти условных шагов.

  • Вы подбираете подходящую недвижимость, которую хотите получить в собственность.
  • Выбираете банк и соответствующую программу кредитования.
  • Готовите всю нужную документацию.
  • Подписываете все заготовленные договора.
  • Оформляете сделку и становитесь законным собственником выбранного жилья.
  • Более детально все перечисленные шаги мы разберем дальше. Однако, даже если вы их не прочитаете – ничего страшного не произойдет. Посетите любой крупный банк и послушайте двадцатиминутную консультацию специалиста. Он вам подробно расскажет все тонкости того, как можно взять ипотеку.

    Проблема в том, что во время покупки квартиры в ипотеку граждане совершают множество стратегических ошибок, которые очень долго и дорого исправлять.

    Какие ошибки чаще всего совершают граждане?

    Простой пример – допустим, молодая пара воспользовалась подаренными на свадьбу деньгами и внесла в банк первоначальный взнос на покупку квартиры в ипотеку. Из всех доступных предложений они остановились на небольшой однокомнатной квартире, которая находилась на окраине города. Такой выбор был связан исключительно с тем, что при нынешних доходах на погашения кредита у них ушло бы всего 7 лет.

    Через год после покупки у нашей пары рождается двойня. Жена перестает работать, а большая часть зарплаты мужа уходит на семью. Пара по-прежнему способна выплачивать ипотеку, однако теперь этот процесс растянется на 15-20 лет. С каждым годом купленная квартира им нравится всё меньше, поскольку дети растут, а свободного места не прибавляется. К сожалению, никакого выбора у нашей пары нет: они вынуждены работать и платить за небольшую однокомнатную квартиру на окраине города еще 15-20 лет.

    Если бы наши молодожены учли рождение детей и временную нетрудоспособность одного из супругов, то их приоритеты сразу бы сместились. Они смогли бы подкопить денег и нацелились на ту же покупку квартиры в ипотеку, но выбрали бы себе более комфортабельную и просторную недвижимость в каком-то приличном районе города. В этом случае длительный срок ипотеки они бы компенсировали достойным жильем.

    Чтобы вы смогли избежать стратегических ошибок, мы посвятим несколько следующих разделов предварительной подготовке. Предварительная подготовка поможет определиться с тремя важнейшими моментами:

  • действительно ли стоит покупать квартиру в ипотеку;
  • на что стоит обратить внимание при выборе недвижимости;
  • какие нюансы могут возникнуть во время проведения сделки.
  • Если после предварительной подготовки вы не измените своё отношение к ипотечному кредиту, то сразу сможете ознакомиться с алгоритмом его получения. Когда весь материал будет изучен, вы будете знать, как купить квартиру в ипотеку и с чего начать. Если после прочтения статьи у вас останутся вопросы – задавайте их в комментариях.

    Предварительная подготовка к покупке квартиры в ипотеку – что она в себя включает?

    Изучите типичные ошибки всех начинающих ипотечников. Чтобы было проще во всем разобраться, постарайтесь найти и познакомиться с человеком, который недавно взял ипотеку. Он вам расскажет обо всех особенностях, характерных для вашего региона. Кроме того, такой человек недавно сам искал жилье. Поэтому, вероятней всего у него остались контакты риэлторов или знакомых лиц, готовых продать подходящую для вас недвижимость. Если подходящего человека нет – смотрите наши советы.

    Не допускайте, чтобы решение о покупке квартиры в ипотеку принималось на эмоциях. Не обращайте внимания на красивую рекламу, в которой предлагается быстро и выгодно купить собственное жилье. За любыми скидками и акциями могут скрываться дополнительные расходы, которые вы попросту не успеете просчитать. Всегда оценивайте стоимость своей будущей квартиры с точки зрения ряда сопутствующих расходов:

  • если покупаете недвижимость в строящемся доме – подумайте, где будете жить до окончания строительства. Обязательно посчитайте, во что это вам обойдется;
  • по умолчанию включайте в графу расходов затраты на ремонт;
  • оцените местоположение жилья и сразу прикиньте, сколько денег вы регулярно будете тратить на проезд.
  • Если ориентироваться на сопутствующие расходы, то не всегда получится выбрать именно ту недвижимость, которую хочется. Однако, вы получите честную цену, которую сможете реально выплатить без серьезного ущемления своего типичного образа жизни.

    Никогда не заключайте быстрых сделок. Перед покупкой квартиры в ипотеку вы будете общаться с застройщиками, менеджерами, агентами по недвижимости и собственниками жилья. Всем этим людям выгодно, чтобы вы купили предлагаемое жилье максимально быстро и максимально дорого. Поэтому вы постоянно будете сталкиваться с различными уловками, направленными на то, чтобы вы поскорей приняли решение в их пользу. Никогда не принимайте срочных решений и всегда берите время подумать. Ипотека – это конкурентный бизнес, поэтому при должном терпении вы всегда можете найти несколько схожих предложений. Поэтому ищите то, что выгодно именно вам.

    Не спешите принимать предложения партнерских банков. Если вы будете подбирать квартиру через агентство недвижимости, то вам могут предложить заключить сделку в каком-то конкретном банке. В этом случае менеджер может сообщить, что сделка будет проведена по льготной ипотечной ставке на максимально выгодных условиях. Это может быть правдой. Однако, вы всё равно не спешите соглашаться. Самостоятельно сравните предложения в нескольких банках и только после этого сделайте выбор. К сожалению, часто попадаются недобросовестные фирмы, из-за которых вы можете существенно переплатить по кредиту.

    Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Особое внимание обратите на те моменты, где сказано, как и в какой последовательности будет меняться процент по выплате кредита. Попросите менеджера всё посчитать и объяснить простыми словами. Для достоверности вы можете взять еще не подписанный договор и обратиться с ним к юристу. Пусть независимый эксперт проверит текст договора на предмет скрытых подвохов.

    Перед оформлением кредита проверьте, готовы ли вы соблюдать финансовую дисциплину. Предположим, на покупку квартиры в ипотеку вы готовы выделить 30% семейного бюджета. Вы составили финансовый план и определили, что при таком объеме выплат закроете кредит через 10 лет. Теперь не оформляя ипотеку, попробуйте прожить на 70% бюджета хотя бы шесть месяцев. Если у вас получится, то вы справитесь с двумя стратегическими задачами:

  • докажите себе, что составленный план выполним и вы готовы соблюдать финансовую дисциплину;
  • из накопленных 30% сформируете небольшой резервный фонд, который будете задействовать в случай любых форс-мажорных ситуаций.
  • Если что-то пойдет не так, то вы сможете подкорректировать финансовый план или пересмотреть требования к будущему жилью. В любом случае после такого тренинга вы сможете оценить свои реальные силы.

    Составьте предварительный план покупки квартиры в ипотеку. Это ваш личный документ, который поможет сформировать те важные для вас правила, которые вы будете учитывать при подписании ипотечного договора. Рассмотрим несколько основных пунктов, которые должны в него входить.

    Посильный платеж. Если ипотека будет выплачиваться в фоновом режиме, то вы практически не будете ощущать на себе бремя финансовой ответственности. Это значит, что платеж за ипотеку должен стать для вас рядовой тратой, которую можно приравнять к оплате коммуналки или интернета.

    Чтобы достигнуть подобного эффекта, рекомендуется выбрать такой месячный платеж, размер которого вместе с дополнительными обязательными тратами на дом не будет превышать 20-40% от семейного бюджета.

    Допустим, суммарный доход вашей семьи 100 000 рублей. В этом случае ипотека, коммуналка, интернет, страховка, парковка и прочие подобные расходы должны уместиться в 20 000 – 40 000 рублей. Весь остаток денежных средств вы тратите на себя, на еду, детей, инвестиции, отпуск и т.д. Если этот баланс нарушить, то уже в первый год вы будете жалеть о покупке собственного жилья и перестанете получать удовольствие от жизни. В этом случае ипотека лишена смысла.

    Разумный срок. Некоторые банки готовы вам выдать ипотечный кредит на 30-40 лет. Средний срок погашения ипотеки в РФ 15 лет. Это слишком большие периоды, за время которых вы слишком переплачиваете. Кроме того, выбранная недвижимость вам может попросту надоесть, однако, пока кредит не будет погашен, никуда переехать вы не сможете. Поэтому старайтесь брать ипотеку сроком на 7-10 лет. Это относительно быстро и выгодно.

    Ипотечная ставка. Мы определили, что во второй половине 2017 года этот показатель ниже 11%. То есть со стороны банковского сектора созданы оптимальные условия для выдачи кредита. Выбирайте любой крупный банк, где будет меньше всего переплат.

    Стабильность источника дохода. Продумайте план действий на случай негативного сценария вашей жизни. Допустим, вы лишаетесь своей должности и вынуждены искать другую работу.

  • Сможете ли вы в этом случае выплачивать установленную сумму платежа и содержать семью?
  • Если ли у вас финансовая подушка безопасности?
  • А что будет, если все члены семьи лишаться работы?
  • Мы искренне надеемся, что ничего подобного никогда с вами не случится. Однако, иметь запасной план действий вы просто обязаны.

    Требования к будущей квартире. Здесь вам нужно подробно расписать, какая недвижимость вам необходима и для чего. Просчитайте все мелочи: от местоположения до вида из окна. Квартира должна быть комфортной. Если вас будет что-то не устраивать, то до полного погашения ипотеки вы не сможете ничего поделать.

    Поищете замену ипотеке. Когда ваш предварительный план готов и все переведено в цифры – переходите к рассмотрению альтернативных вариантов. То есть подумайте, как вы можете решить жилищный вопрос по-другому. Разберем несколько примеров.

  • Можно пожить подольше в съемной квартире, накопить больше денег и взять ипотеку на меньший срок.
  • Можно не съезжать со съемной квартиры, открыть банковский депозит и через 5-10 лет купить своё жилье за наличные.
  • Можно переехать к родителям, сэкономить на всем и через определенный срок купить свою квартиру.
  • Можно переехать в соседний город, купить или взять ипотеку и после этого начать копить на квартиру в нужном месте.
  • Перечисленные варианты были составлены экспромтом. Вы должны исходить из своей ситуации и придумать два-три альтернативных варианта, которыми можно воспользоваться вместо ипотеки. Сравните и выберите, что вам больше подходит. Если после проведения предварительной подготовки вы по-прежнему нацелены на покупку жилья в ипотеку – переходите к технической части.

    Пошаговый план покупки квартиры в ипотеку – что он включает в себя?

    Простой способ: обращение за помощью к профессионалам. Наймите ипотечного брокера и хорошего риэлтора. Стоимость услуг таких специалистов несопоставима с той пользой, которую вы получите.

  • Вы приобретете юридически чистую квартиру, которая максимально соответствует вашему бюджету и заявленным требованиям.
  • Вы быстро получите кредит, потратите минимум времени на работу с банком и будете обслуживаться по лучшей ипотечной программе.
  • Вы будете застрахованы от непредвиденных обстоятельств, которые могут быть связаны с ипотечным и риэлторским бизнесом в вашем регионе.
  • Самое главное: вам ненужно будет переживать, что сделка сорвется. Достаточно познакомить вашего ипотечного брокера с вашим риэлтором и дождаться момента, когда они всё подготовят. Вам останется только подписать документы и провести оплату.

    Сложный способ: самостоятельная покупка квартиры в ипотеку. Перечислим основные этапы, с которыми вам придется столкнуться. Сразу предупреждение: нет никаких гарантий того, что самостоятельная покупка квартиры обойдется вам дешевле, чем сотрудничество со специалистами. У вас нет опыта, поэтому на каждом этапе вас могут поджидать непредвиденные траты.

    Подберите подходящий банк. Выбирая банк, нужно обращать внимание на рейтинг его надежности и ряд сопутствующих факторов:

  • требования к будущим заёмщикам;
  • размер действующей ипотечной ставки;
  • разновидности ипотечных программ;
  • размер первоначального взноса;
  • сумму дополнительных платежей, которые придется заплатить за обслуживание кредита.
  • Никакого универсального рецепта при выборе банка нет. Вы просто сравните все имеющиеся предложения и подберите среди них оптимальное.

    Подготовьте документы и подайте заявку на ипотеку. Смысл этого действия состоит в том, чтобы кредитный комитет банка мог разобраться, можете ли вы быть заёмщиком. У данного решения есть определенный срок действия. Если за указанный период вы не успеете оформить кредит – всё придется начинать заново. В следующей статье мы подробно рассмотрим перечень всей необходимой документации, который вам понадобится при покупке квартиры в ипотеку.

    Подберите квартиру. Здесь важно, чтобы ваши требования к выбранному объекту совпадали с требованиями банка. Поэтому заранее изучите перечень ограничений, которые действуют в выбранном вами банке. Например, вам может быть отказано в кредите из-за того, что вы выбрали ненадежного застройщика.

    Оцените недвижимость. Когда квартира выбрана и одобрена банком – закажите её оценку. В конце процедуры вы получите отчет, который нужно передать в банк. Посмотреть пример отчета можно в приложенном pdf-файле.

    В отчете будет отображаться рыночная стоимость выбранного вами объекта. На основе указанной суммы будет формироваться размер ипотечного займа, который банк будет согласен вам выдать.

    Отправьте документы на проверку в банк. Вашей документацией будет заниматься служба безопасности и юридический отдел. После этого все бумаги попадут в страховую компанию. Если все документы в порядке – банк одобрит квартиру.

    Обратитесь в страховую компанию. Вам необходимо оформить документы на три вида страховки:

  • от риска повредить квартиру;
  • от риска потерять жизнь или здоровье;
  • от риска потерять право собственности на выбранную недвижимость.
  • После этого вы сможете подписать кредитный договор, договор купли-продажи и оформить закладную.

    Заверьте подписанные документы у нотариуса. Если вы состоите в браке, то у нотариуса нужно будет оформить согласие на проведение сделки. Кроме того, с июня 2016 года расширен список документации, который требует нотариального удостоверения. Например, в некоторых банках нужно заверять подписи на закладных. В каждом случае перечень документов будет свой. Вы его узнаете на заключительном этапе оформления ипотеки.

    Зарегистрируйте сделку. Государственная регистрация – это обязательная процедура, которой оформляется процесс перехода прав собственности на выбранную недвижимость. Сделка регистрируется от 3 до 30 дней и оплачивается по отдельному тарифу, который прописан в законе и действует на момент подачи всей необходимой документации.

    Заключение

    Резюмируя перечисленное, можно сказать следующее:

  • 07.2017 года ЦБ РФ понизил процентную ставку и крупные банки сделали покупку квартиры в ипотеку более доступной для населения.
  • Во второй половине 2017 года средний размер ипотечной ставки составил 10,65%. В будущем эксперты прогнозируют еще большее уменьшение этого показателя.
  • Несмотря на благоприятные условия, более 70% россиян негативно относятся к ипотеке. Основная причина такого отношения связана с нежеланием попасть в многолетнюю финансовую кабалу.
  • Существует два условных этапа приобретения жилья в ипотеку: предварительный и основной. Первый этап позволяет подготовиться к сделке и избежать стратегических ошибок, из-за которых ипотечный кредит может превратиться в финансовую кабалу. Второй этап технический и связан с самим процессом покупки недвижимости.
  • Перед оформлением ипотеки составьте финансовый план и проведите полугодовой тренинг. Он поможет понять, действительно ли вы готовы дисциплинированно платить по кредиту.
  • Обязательно сформируйте резервный фонд на случай любых форс-мажорных ситуаций. Его размер должен составлять от трех до шести месячных ипотечных взносов.
  • Чтобы быстро получить кредит и купить квартиру нужно обратиться к ипотечному брокеру и заключить договор с риэлтором.
  • Читайте так же:  Как доказать право на интеллектуальную собственность