Договор личного страхования условия

Договор личного страхования

Прогнозируется, что наиболее популярным будет смешанное страхование жизни.

Функции страхования

Сама система страхования предполагает гарантированную компенсацию в случае наступления различного вида негативным событий.

В деле компенсирования страховщики выполняют следующие задачи:

  • выплачивают пострадавшим лицам денежные компенсации при наступлении страховых случаев, то есть берут на себя рисковые функции;
  • финансируют мероприятия по предупреждению несчастных случаев и минимизации их последствий, что является предупредительной функцией;
  • осуществляют финансовый контроль за целевым использованием страховых средств в соответствии со своими контрольными функциями;
  • сберегают средства страхователей по накопительным видам страхования.

Понятие личного страхования

Обязательное государственное социальное страхование не всегда обеспечивает должный уровень защиты гражданина.

Для обеспечения максимально возможных покрытий рисков гражданин, в соответствии со своими финансовыми возможностями и потребностями, прибегает к добровольному личному страхованию жизни и здоровья. В случае потери трудоспособности гражданин получает гарантированное страховое возмещение.

Юристы определяют личное страхование как конструкцию взаимоотношений между страхователем и клиентом с целью защиты жизни, здоровья и способности трудиться застрахованного лица. Пенсионное обеспечение также может быть предметом договорных отношений в сфере страхования.

При наступлении страховых случаев, оговоренных в контракте, компенсации пострадавшему выплачиваются за счет страховых фондов, создаваемых из взносов застрахованных лиц.

Клиентами страховых компаний при личном страховании могут быть только физические лица, то есть граждане. Страхователи имеют возможность капитализировать свои взносы, а страховая компания использует свободные денежные средства фондов в качестве инвестиций.

Полный перечень негативных событий, называемых страховыми случаями, в результате наступления которых страховщик обязан выплатить вознаграждение, указывается в тексте договора и является одним их важнейших условий соглашения.

Законодательство не ограничивает права гражданина в части личного страхования, то есть он может застраховать любой риск. Суммы возмещения могут выплачиваться как единовременно, так и периодически. Следует учесть, что страхователь может указать в контракте в качестве бенефициара страхового соглашения своего родственника, друга.

Страхование жизни

Этот весьма распространенный в развитых странах вид страхования имеет долговременный характер, поскольку договор заключается на срок от одного года.

Условиями договора страхования предусматриваются следующие события:

  1. смерть гражданина по естественным причинам (кроме самоубийства) на все время действия контракта;
  2. достижение страхователем нетрудоспособного возраста, после чего соглашение предусматривает выплату страховой ренты;
  3. достижение страхователем определенных значимых событий в жизни, например вступление в брак, рождение первенца, рождение любого последующего ребенка, поступление в высшее учебное заведение, призыв на службу в вооруженные силы страны, начало трудовой деятельности после окончания учебы и т.д.;
  4. окончание срока действия договора страхования или наступление даты премиальных выплат, предусмотренных договором.

Страхование от неблагополучного стечения обстоятельств

Данный вид личных страховых договоров предполагает наличие внешних причин, в результате которых здоровью застрахованного гражданина (временно или постоянно) был нанесен вред.

Как правило, страховщики выплачивают страховые премии при несчастных случаях или болезни, повлекших за собой потерю трудоспособности или даже смерть гражданина, то есть именно эти внешние причины входят в понятие страхового случая.

Обычно подобный вид договора применяется для страхования спортсменов, пассажиров различных видов транспорта, детей, работников предприятий (особенно трудящихся на опасном или вредном производстве).

Следует учесть, что расходы на восстановление здоровья (лечение, курортное обслуживание и т.д.) могут быть возмещены также по специальному договору медицинского страхования и по контракту имущественного страхования.

Медицинское страхование, в свою очередь, подразделяется на:

Страхователь при этом получает компенсацию затрат на лечение в случае болезни или несчастного происшествия.

Пенсионное страхование

Данный вид договоров предусматривает обязанность страховщика выплачивать застрахованному лицу пенсию по достижении страхователем указанного в контракте возраста.

Обязанностью гражданина будут своевременные выплаты страховых взносов. Страховая компания выдает пенсию до дня смерти застрахованного лица или в течение периода, предусмотренного контрактом.

Характеристики договора

Публичность сделок по личному страхованию граждан означает заинтересованность всего общества в защите личности. Страховщик обязан заключать подобные соглашения со всеми дееспособными гражданами, независимо от их социального статуса.

Какие-либо льготные тарифы и другие преференции к определенной имущественной или другой категории граждан недопустимы. Исключением будет лишь страхование по здоровью, когда цена услуги повышается в зависимости от возраста страхователя.

Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас >

Обзор законодательства об особенностях личного страхования, а также об особенностях заключения и исполнения договоров личного страхования

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Страхователь по письменному согласию застрахованного лица имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками: во-первых, это договор двусторонний (стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом) консенсуальный (заключается с согласия обеих сторон) публичный договор (в заключении которого страхователю не может быть отказано), форма договора — письменная.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенные условия договора личного страхования) о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Объектами по договору личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события. Статья 934 ГК РФ допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.

По способу заключения договоры личного страхования, в том числе страхования жизни, делятся на индивидуальные и коллективные.

В первом случае субъектами договора страхования будут физические лица, заключившие договор страхования. Коллективные же договоры страхования заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, договоры коллективного страхования жизни заключаются администрацией предприятий, организаций или ассоциаций в отношении жизни работников и членов организации. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риски несчастного случая, инвалидности, болезни.

Страхователь в период действия договора страхования имеет право получить любые разъяснения по заключенному договору страхования, проверять соблюдение страховщиком требований условий договора страхования, получить дубликат полиса в случае его утраты, а также внести по согласованию со страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой выплаты, досрочно прекратить действие договора страхования по письменному заявлению и получить сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму), а также возобновить действие договора страхования.

В течение срока действия договора страхования страхователь обязан уплачивать страховые взносы в размерах и сроки, которые определены договором и указаны в полисе, при наступлении страхового случая в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения, а также сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованном лице и обстоятельствах страхового случая.

При наступлении страхового случая страховщику предоставляются заявление о страховой выплате и определенные договором документы.

В период действия договора страхования страховщик имеет право проверять информацию, сообщенную страхователем в заявлении о страховании или об обстоятельствах наступления страхового случая, а также выполнение страхователем его обязанностей, расторгнуть договор страхования в случае, если страхователем были сообщены заведомо недостоверные сведения о застрахованном лице при заключении договора страхования, расторгнуть договор страхования в течение первого года его действия при неуплате страхователем очередного взноса (с учетом двух льготных месяцев), отказать в страховой выплате, если страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, и др.

В то же время страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования, обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом, выдать страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные сроки и давать компетентные разъяснения по всем возникшим у страхователя вопросам по договору страхования.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая в будущем является вполне естественным, и именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

Версия для печати Версия для MS Word Защита прав потребителей

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области, 2006-2020 г.

Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте зайти на старую версию сайта

Адрес: 170034, г. Тверь, ул. Дарвина, д. 17

Тел.: +7 (4822) 34-22-11, факс: +7 (4822) 35-61-85

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события, т.е. страхового случая.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти застрахованного лица при отсутствии указания в договоре на другого выгодоприобретателя выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор страхования заключается только в письменной форме. Ее несоблюдение обычно влечет недействительность договора. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

По отдельным видам страхования страховщики могут применять разработанные ими или объединением страховщиков стандартные формы страхового полиса, что, по существу, превращает договор страхования в договор присоединения (ст. 428 ГК). Систематическое страхование разных партий однородных товаров или грузов на сходных условиях в течение определенного срока может по взаимному согласию страхователя и страховщика осуществляться на основании одного договора страхования, именуемого генеральным полисом.

ГК даст перечень существенных условий договоров как имущественного, так и личного страхования. В п. 1 ст. 942 ГК дана характеристика объекта договора имущественного страхования. Страхователь и страховщик должны достичь соглашения об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования. Кроме того, ГК называет три других существенных условия, касающихся: а) характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование (т.е. страхового случая); б) размера страховой суммы; в) срока действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, характере страхового случая, размере страховой суммы и сроке действия договора. Таким образом, существенные условия договоров имущественного и личного страхования различаются только объектами страхования. При этом условия договора страхования могут определяться в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. Принятие страхователем правил страхования по существу превращает договор страхования в типичный договор присоединения согласно ст. 428 ГК.

Специфика договора страхования состоит в своеобразных обязанностях и правах сторон. Так, страхователь обязан при заключении договора сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, например о скрытых недостатках страхуемого имущества или состоянии здоровья гражданина-страхователя.

Страховщик также обязан соблюдать тайну страхования. Он не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Одновременно страховщик, заключая договор, вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости, он вправе оспорить указанную в договоре страховую стоимость имущества. Если указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той ее части, которая превышает страховую стоимость. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Важное значение имеют вопросы, относящиеся к стадии исполнения договора страхования, – начала его действия, досрочного прекращения, последствий увеличения страхового риска в период действия, перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, уведомления страховщика о наступлении страхового случая, в том числе уменьшения убытков от страхового случая (ст. 957–962 ГК).

По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК), т.е. является реальным договором. Договор может быть досрочно прекращен вследствие отпадения самой возможности наступления страхового случая по причине, например, прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск (п. 1 ст. 958 ГК). При увеличении страхового риска страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии (п. 2 ст. 959 ГК). При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к нему, как правило, переходят также права и обязанности по договору страхования (ч. 1 ст. 960 ГК).

Страхователь но договору имущественного страхования обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или сто представителя. Это касается и страхователя по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного или причинение вреда его здоровью (ст. 961 ГК). При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные ему меры для уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК). Страховщик обычно освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил в результате умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК).

В практическом плане весьма важными являются последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Они выражаются в освобождении по общему правилу страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Аналогичные последствия в предусмотренных законом случаях может повлечь также грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963).

Не менее важны и основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Обычно страховщик освобождается от их выплаты в тех случаях, когда страховой случай наступает вследствие событий чрезвычайного характера (воздействия ядерного взрыва, военных действий, маневров, гражданской войны и т.п.), а также возникновения убытков в рамках договора имущественного страхования вследствие конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК).

Одним из правил, впервые включенных в ГК под названием суброгации, является переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. По общему правилу к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 965 ГК). Суброгация является своеобразной разновидностью цессии.

ГК предусматривает возможность неполного (ст. 949), дополнительного (ст. 950), двойного (п. 4 ст. 951) имущественного страхования, а также страхования имущества и предпринимательского риска от разных страховых рисков (ст. 952). Из видов страхования, выделяемых по числу страховщиков, целям страхования и страхованию на основе членства, следует отметить такие виды, как сострахование, перестрахование и взаимное страхование.

Сострахованием признается страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК). По общему правилу если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страховой суммы.

Перестрахование имеет целью страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы страховщиком по договору у другого страховщика-перестраховщика (п. 1 ст. 967 ГК). При этом страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования, в этом последнем договоре считается уже страхователем. Поскольку договор перестрахования может быть заключен совместно несколькими страховщиками, можно говорить о состраховом перестраховании. Кроме того, после выплаты несколькими перестраховщиками страхового возмещения к ним переходит право требования, которое страхователь (основной страховщик или основные страховщики при состраховании) имел бы к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате перестрахования. Иными словами, возможна суброгация при состраховом перестраховании.

Взаимное страхование осуществляется гражданами и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Это страхование происходит, как правило, непосредственно на основании членства. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями, действующими в соответствии с ГК и законом о взаимном страховании (ст. 968 ГК).

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Договор личного страхования условия

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Большинству страховщиков хорошо известен текст п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: «Существенными являются условия о предмете договора , условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования — условие о застрахованном лице . Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно — из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты — в налогооблагаемую прибыль.

Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК РФ.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Для некоторых видов личного страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин «страхование ренты» или «страхование с выплатой ренты», чем вводят в заблуждение неспециалистов.

Подчеркнем отличие выплаты аннуитетов от ренты. В личном страховании часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество — страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

Заключение договоров ренты, как правило, не является систематической деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.

Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ).

Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.

В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК).

Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой (постановление Пленума ВАС РФ N 5 от 28 февраля 1995 г. [1] , постановление Президиума ВАС РФ N 6802/95 от 21 ноября 1995 г. [2] ).

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

Итак, обычно условия договора страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием «договор». Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. При этом допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам факт заключения договора. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие:

страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;

страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.

На практике очень часто страховая квитанция выдается страхователю без всякого его заявления, и он, сам того не зная, фактом ее принятия заключает договор, который по доброй воле никогда не заключил бы. Это практикуется, например, при при продаже сезонных проездных билетов на подмосковных железнодорожных станциях. Учитывая, что одно из необходимых здесь действий фактически не совершено и страховщик не может доказать, что оно было совершено, сама сделка может быть поставлена под сомнение по ст. 179 ГК как совершенная под влиянием обмана.

Другую ошибку того же типа совершают страховщики при добровольном страховании пассажиров, когда они включают страховой взнос в цену билета. С автопредприятием, продающим билеты, заключается агентский договор, а страхователями при этом виде страхования являются пассажиры (не путать с обязательным страхованием пассажиров, в котором страхователем является перевозчик). Страхователю должны выдаваться полис, сертификат или квитанция, подписанные страховщиком, но пассажиру выдается билет, который никем не подписан, и поэтому необходимое для заключения договора действие страховщика нельзя считать совершенным надлежащим образом. Соответственно принятие пассажиром билета нельзя рассматривать как его согласие на заключение договора.

Выплаты по таким видам страхования вполне могут быть признаны незаконными, а со страховых взносов взыскан НДС [3] .

[1] Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 февраля 1995 г. №5 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 1995. — №5.

[2] Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября 1995 г. N 6802/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. — 1996 г. — №3.

[3] Глазков Г.В., Фогельсон Ю.Б. Договора страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета. Региональный выпуск. — №15-17. – 1997.

Договор личного страхования ст.934 ГК РФ.

Готовил пост по теме «Заявление на включение..» и пришлось более пристально обратить внимание на ст. 934 ГК. Решил выдержки из статьи, которую планирую разместить в своём блоге, которые касаются ст.934 обсудить здесь.
Мне кажется, что ситуация очень интересная. Особенно она, надеюсь, будет интересна тем, у кого прописано, что выгодоприобретатель-Банк назначен с согласия застрахованного.
Кто читал мой пост о навязывании страховки, то знают, что в нем я говорил о том, что документы нужно рассматривать во временной последовательности. Сейчас как раз об этом.
Я беру в качестве примера ВТБ 24, у остальных примерно тоже самое.
Теперь вопрос: А кто это такой «Застрахованное лицо»?
1) п.1.2 ДКСЗ №1235. Застрахованный – физическое лицо…., в отношении которого осуществляется страхование по Договору. В Заявлении кстати по другому.
2) Согласно п.6 ст.10 Закона №4015-1 (О страховании), «При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу».
В законе четко разделены страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель и лица, имеющие намерение заключить договор страхования.
3) Согласно п.1 ст.934 ГК, «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».
П.5 комментариев, «При личном страховании застрахованным лицом является гражданин, в жизни которого могут произойти обстоятельства, служащие страховыми случаями. Застрахованное лицо часто не совпадает со страхователем. Личность застрахованного должна быть вполне определенно указана в договоре (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК)».
Теперь обобщим, что написано выше:
Застрахованное лицо по договору личного страхования- это физическое лицо, которое указано в Договоре страхования (ст.942 ГК) и, в отношении которого, Договор страхования вступил с силу (ст.957 ГК).
А до этого момента физическое лицо является или лицом, выразившим намерение заключить Договор страхования, или лицом, давшим согласие на заключение в отношении него Договора страхования (по ДКСЗ) (ст.157.1 ГК), то есть не является застрахованным лицом.
Да и само слово «Застрахованный» говорит о том, что его уже застраховали по Договору страхования. Русский язык пока ещё никто не отменял.
Можно, сказать и по-другому, чтобы легче было отследить временную последовательность наступления определённых событий.
Физическое лицо, выразившее намерение заключить Договор личного страхования или давшее согласие на заключение в отношении него Договора личного страхования, становится застрахованным лицом только после вступления в силу Договора страхования.
А теперь, исходя из указанных выше рассуждений, рассмотрим п.2 ст.934 ГК РФ:
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Из вышеизложенного следует, что к первоначально заключённому в отношении данного физического лица Договору личного страхования может относиться только первая часть предложения абзаца 1 п.2 ст.934 ГК.
А для остального требуется письменное согласие застрахованного лица, которым становится физиче
ское лицо только после вступления в действие Договора страхования
.
То есть всё остальное в п.2 ст.934 ГК относится не к заключению Договора страхования, а к изменению, уже вступившего в силу, Договора страхования.
Напрашивается вывод, что, в любом новом (первоначальном) заключенным Договоре личного страхования, независимо от того прямой договор или коллективный, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть только одно и тоже физическое лицо.
Или, по первоначальному Договору личного страхования может быть застраховано только физическое лицо (в единственном числе) и только в его же пользу.
Всё остальное, указанное в ст.934 ГК, может относиться только к изменению уже существующего Договора страхования.

Жду ваших мнений.

Цитата
ppk16r пишет:
То, что я указал выше, может служить основанием для повторного рассмотрения дела по вновь открывшимся обстоятельствам?

Нет.

Цитата
predator67 пишет:
Нет.

Можешь ответить: Почему?

Тему перекинули сюда, как продолжение.
Договор личного страхования ст.934 ГК РФ, часть 2.
Продолжение, выводы и т.д.

Прошло уже 4 дня, как я разместил тему «Договор личного страхования ст.934 ГК РФ».
Плюс к этому я в сокращенном виде задал вопрос на одном из юридических форумов.
На сегодняшний день пока не получил ни одного ответа, который бы обоснованно опровергал то, что я указал в теме.
Ещё раз ст. 934 ГК сокращённо:
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется . выплатить . обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, . может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.
Специально сократил текст, чтобы легче было делать выводы, которые напрашиваются:
1) «может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица»
Может быть заключён означает, что это будет новый ДЛС. А кто читал первый пост, я надеюсь понял, что не может, т.к. на момент подписания ДЛС физ. лицо ещё не является застрахованным лицом.
2) Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
То есть выгодоприобретатель, если это не само физ. лицо, подлежащее страхованию, должен быть указан в ДЛС в обязательном порядке.
Это к тому, что в отдельных «так называемых» ДЛС указано, что выгодоприобретатели назначаются в соответствии с условиями страхования. Хотя и указывается, что условия являются приложением к договору, но они никем не подписаны и они часто отличаться друг от друга и от размещённых на сайте. Поэтому, физ лицо только знакомится с ними, а иной выгодоприобретатель, причём только в единственном числе, должен быть указан именно в ДЛС. Хотя, исходя из рассуждениях в 1-ой части, иных выгодоприобретателей в новых ДЛС быть не может.
3) В первом пункте я выделил союз «ИЛИ«. То есть не «И», как Договорах страхования жизни и здоровья заёмщиков. То есть в ДЛС должно быть или то, или это, а не совместно.
Теперь, что имеем в наличии?
А в наличии то, что практически все Договора страхования жизни и здоровья (от НСиБ) заёмщиков противоречат ст.934 ГК РФ.
В этом посте, я говорю про нарушения только ст.934 ГК, Там ещё есть нарушения других статей ГК и законов.
Здесь же я конкретно про нарушение ст.934 ГК.

Жду обоснованных заключений по теме.

94. Договор личного страхования. Виды договоров.

Договор : публичный, реальный, алеаторный, срочный, возмездным, двусторонне обязывающий

Существенный условия: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, срок действия договора

Субъекты : страховщик и страхователь

Форма: письменная

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаях повреждения здоровья или смерти самого страхователя (ст. 934 ГК РФ).

Особенности договора личного страхования:

· публичный характер договора;

· объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;

· размер страховой суммы законом не ограничен;

· суброгация прав страховщику не применяется;

· страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;

· договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.

Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на:

Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты.

В накопительных договорах выплата производится всегда (страхование жизни, либо страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения и т.д.).

Время от времени появляются новые виды (подвиды) страхования, которые не урегулированы ГК РФ. Например, если гражданин, не являющийся предпринимателем, приобретает долговую ценную бумагу и страхует получение платежа по ней, такой договор страхования не укладывается ни в договор страхования имущества (поскольку страхуется не имущественная, а обязательственная составляющая ЦБ), ни к договору страхования предпринимательского риска (гражданин не является предпринимателем), ни к договору страхования ответственности (где допускается страховать только ответственность страхователя), ни к страхованию гражданской ответственности (поскольку это вид страхования предусматривает деликтную ответственность и не допускает страхование в свою пользу). Таким образом, руководствуясь принципом «разрешено все, что не запрещено», следует признать, что возможны иные виды (подвиды) страхования, помимо предусмотренных законом.

Читайте так же:  Определить налог по кбк 2020

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *