Страховка для персонала

Страхование от несчастных случаев и болезней

СОГАЗ реализует программы страхования работников предприятий от несчастных случаев и болезней, которые разрабатываются с учетом специфики отрасли, численности застрахованных. Договор страхования может предусматривать возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного как во время работы, так и 24 часа в сутки. Безусловным преимуществом программы страхования от несчастных случаев и болезней является существенная материальная поддержка, прежде всего в случае потери кормильца, инвалидности, а также возможность компенсации дополнительных затрат, возникающих в связи с нетрудоспособностью в результате несчастного случая или заболевания.

Страховые продукты формируются с учетом индивидуальных требований клиента к объему страховой защиты. Например, в настоящее время в состав программ все чаще включаются риски диагностирования критических заболеваний или утраты трудоспособности по заболеванию.

Помимо классического страхования от несчастных случаев и болезней в АО «СОГАЗ» разработан широкий спектр специализированных страховых продуктов, предназначенных для страхования пассажиров, лиц, занимающихся любительским и профессиональным спортом, а также для страхования заемщиков кредита, включая ипотечное страхование.

© 2020 Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ»)

Все права защищены. Информация, размещенная на настоящем интернет сайте, не является публичной офертой, установленной в п. 2 ст. 437 ГК РФ.

Единый контакт — центр (звонок по России бесплатный)

Застрахованным по ДМС (звонок по России бесплатный)

Горячая линия по качеству (звонок по России бесплатный)

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Важной составляющей социального пакета работника традиционно является добровольное медицинское страхование. Коллективный договор ДМС может быть заключен с любой компанией вне зависимости от профиля деятельности и количества сотрудников (от нескольких человек до десятков тысяч работников в огромных холдинговых структурах). Для каждого клиента разрабатывается индивидуальная программа ДМС, которая является оптимальной именно для него. Важным преимуществом для сотрудников предприятий – корпоративных клиентов Группы является возможность застраховать на льготных условиях не только себя, но и членов своих семей, тем самым обеспечив им доступ к медицинскому обслуживанию в тех же клиниках.

Страховым случаем при добровольном медицинском страховании является обращение застрахованного лица в медицинское учреждение в случае заболевания, травмы, отравления и других состояниях, а также за получением консультативной, профилактической, диагностической, лечебной и иной медицинской помощи.

Основные виды услуг в рамках ДМС:

  • Амбулаторно-поликлиническое обслуживание
  • Скорая и неотложная медицинская помощь
  • Стоматологическая помощь
  • Экстренное и плановое стационарное обслуживание
  • Организация медицинской помощи и информационная поддержка застрахованных в формате 24 часа 7 дней в неделю.
  • С учетом особенностей предприятия перечень медицинских услуг может быть расширен: программу застрахованного могут дополнить специализированные виды обследования и лечения, консультации специалистов медицинских научных центров, санаторное и реабилитационновосстановительное лечение на российских и зарубежных курортах.

    СОГАЗ может предложить своим клиентам обслуживание в 5 700 лечебнопрофилактических учреждениях по всей стране и за рубежом. В настоящее время действуют более 500 договоров на обслуживание пациентов в Москве и Московской области и около 5 тысяч – в регионах России. Среди партнеров Группы – 1500 поликлиник, 1300 стационаров, 1600 специализированных стоматологий и 500 санаторно-курортных учреждений. СОГАЗ сотрудничает с более чем 100 клиниками и санаториями в Германии, Италии, Чехии, Греции, Словении, Хорватии, Израиле, Китае и ряде других стран.

    Корпоративные договоры сопровождают врачи-кураторы, которые консультируют клиентов по вопросам получения медицинских услуг, оказывают помощь в организации специализированной помощи и исследований, контролируют ход лечения и качество оказываемых услуг. В штате компании работают более 120 врачей-экспертов по основным врачебным специальностям, включая стоматологию, кардиологию, неврологию, акушерство и гинекологию, терапию, хирургию, педиатрию.

    Каждый застрахованный может обратиться в круглосуточный медицинский контакт-центр, который осуществляет связь с лечебными учреждениями, помогает организовать медицинскую помощь и проконтролировать выполнение перечня услуг по программе страхования. В работе центра СОГАЗа заняты более 110 штатных специалистов, в обязанности которых входит быстрое и оперативное решение всех возникающих у клиента вопросов.

    Добровольное медицинское страхование
    для компаний за 24 часа*

    Медицинское страхование сотрудников — одна из важных составляющих имиджа успешной компании и привлекательности работодателя с точки зрения HR брендинга.

    Своим клиентам мы предлагаем широкий выбор программ Добровольного медицинского страхования, Страхования от несчастных случаев и Международного медицинского страхования.

    Медицинское страхование является одним из приоритетных направлений развития бизнеса компании «АльфаСтрахование», и мы подтверждаем это самыми высокими результатами:

  • Компания «АльфаСтрахование» входит в ТОП-5 крупнейших страховщиков по ДМС в России
  • Более 16 миллионов человек являются владельцами медицинских полисов СГ «АльфаСтрахование»
  • *3 рабочих дня (3?8=24 часа) с момента заключения договора до получения сотрудниками страхового пакета по ДМС

    Почему выбирают нас

  • Социально ориентированная, инновационная и высокотехнологичная компания. Высокий уровень клиентского сервиса, подтвержденный независимым исследованием индекса NPS.
  • Единая информационно-аналитическая система и Центр медицинской экспертизы, использующий передовые методы интеллектуального анализа данных (Data Mining).
  • Широчайшая региональная сеть присутствия: более 400 представительств и координаторы по ДМС в вашем городе.
  • Собственная сеть клиник «Альфа-центр здоровья». Более 9 000 надежных и технологичных клиник-партнеров по всей территории РФ.
  • Круглосуточная служба (24/7/365) по организации медицинской помощи, в том числе с использованием технологии Chatbot.
  • Высокий уровень персонализации продуктов и наиболее гибкий подход к ценообразованию. Бизнес-ориентированность, направленная на долгосрочное сотрудничество.
  • Уникальная многоуровневая инновационная корпоративная программа в области health management*, обладающая адаптивной digital-платформой.
  • Журнал, а также мобильное приложение AlfaHealth — все для того, чтобы оставаться здоровым и успешным.
  • Интерактивный личный кабинет застрахованного и HR-специалиста. Приложение «АльфаСтрахование Mobile» для планшетов и смартфонов
    (
  • Обеспечивает надежную страховую защиту коллектива
  • Снижает финансовые потери за счет уменьшения дней нетрудоспособности и заболеваемости сотрудников
  • Позволяет мотивировать и удерживать ключевых сотрудников компании
    • Фиксирует расходы на оказание медицинской помощи сотрудникам компании в течение срока действия договора
    • Снимает социально-психологическую напряженность коллектива в условиях нестабильной экономической ситуации
    • Налоговые льготы

    • Взносы по договорам ДМС не облагаются единым социальным налогом
    • Взносы и выплаты по договорам ДМС не облагаются налогом на доходы физических лиц
    • Взносы по договорам ДМС включаются в состав расходов в размере, не превышающем 6% от суммы расходов на оплату труда
    • © 2008–2014 ОАО «АльфаСтрахование» Лицензия С № 223977 от 13.12.2006 г. выдана ФССН РФ

      © 2008 — 2020 AO «АльфаСтрахование». Регистрационный номер 2239 в ЕГР ССД.

      Страхование сотрудников от несчастных случаев на производстве

      Как работает страховая защита?

      Если с сотрудниками предприятия произойдет несчастный случай, мы поможем решить возникшие проблемы:

    • операторы Круглосуточного пульта что делать;
    • эксперты Компании окажут помощь в формировании необходимых документов для страховой выплаты;
    • после определения размера ущерба здоровью сотрудникам будет осуществлена страховая выплата по договору страхования сотрудников от несчастных случаев на производстве;
    • при временной потере трудоспособности выплата рассчитывается за каждый пропущенный рабочий день в процентах от страховой суммы;
    • в случае ухода из жизни, наследники или назначенные выгодоприобретатели получают выплату в размере страховой суммы.
    • Какую страховую защиту выбрать?

      Вы можете заключить договор страхования от несчастного случая с указанием определенного перечня страховых событий в зависимости от сферы деятельности предприятия, а также с индивидуальными параметрами по вашему выбору:

    • размер страховой суммы;
    • время действия страховки — круглосуточно или в рабочее время;
    • расширение географии страхования на весь мир;
    • включение в покрытие критических заболеваний (инфаркт, инсульт, рак и т.п.).
    • Зачем нужна страховая защита?

      Договор страхования жизни и здоровья сотрудников предприятия в процессе выполнения должностных обязанностей обеспечивает финансовую защиту на случай:

    • временной утраты трудоспособности;
    • травмы, госпитализации и получения инвалидности;
    • ухода из жизни по любой причине.
    • Зачем юридическому лицу страхование, или как финансово защитить бизнес

      Читайте также

      Как правильно нанимать сотрудников на удаленку

      Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика

      Система KPI — благо или зло, способное развалить компанию

      Точки безубыточности и бесприбыльности: сколько надо продавать, чтобы работать в «ноль», а сколько — чтобы получать максимальную прибыль

      На какие субсидии может рассчитывать ваш бизнес в 2020 году?

      Из этого руководства вы узнаете о корпоративном страховании. В статье описаны самые востребованные страховые продукты, с помощью которых можно защитить бизнес от непредвиденных финансовых рисков.

      Из этой статьи вы узнаете:

      Что такое корпоративное страхование

      Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.

      Здесь и далее: страховщик — страховая компания, страхователь — клиент страховой компании.

      Корпоративное страхование ничем не отличается от страхования физических лиц. Когда договор со страховщиком заключает частный клиент, он является выгодоприобретателем. Если наступает страховое событие, например, автомобиль страхователя попадает в ДТП, частное лицо получает от страховщика выплату или компенсацию.

      Если страхователь — юридическое лицо, оно становится выгодоприобретателем по договору. В этом случае объект страхования — имущественные интересы организации: предприятие страхует принадлежащий ему автомобиль, а в случае ДТП получает компенсацию от страховщика.

      На практике страхователем может выступать частное лицо, а выгодоприобретателем — юридическое лицо, и наоборот. Например, банки требуют от заемщиков застраховать жизнь на сумму кредита, а выгодоприобретателем назначить банк. Вот в чем разница между страхованием физических лиц и корпоративным страхованием: при корпоративном страховании страхователь — организация, при частном — физлицо.

      Иногда страховые компании предлагают частным и корпоративным клиентам разные условия страхования. Физлицам и юрлицам доступны разные продукты и тарифы. Например, человек может застраховаться от несчастного случая самостоятельно. Также его может застраховать предприятие-работодатель. В первом случае защита будет стоить дороже: предприятия обычно страхуют всех своих работников сразу, поэтому страховщик уменьшает стоимость страховки за человека.

      Классификация страховых продуктов для предприятий

      Руководителю и собственнику предприятия удобнее планировать финансовую защиту, если он понимает классификацию страховых продуктов. Основные подходы к классификации представлены ниже.

      Обязательные и добровольные виды страхования

      Обязательные виды страхования — те, которые предприятие обязано иметь по закону. Примеры:

    • обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства (ОСАГО или так называемая «автогражданка»);
    • обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
    • обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта.
    • По закону владелец автомобиля должен оформить полис ОСАГО. Он защищает собственника в случае причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьего лица. Поэтому если автомобиль, принадлежащий предприятию, по вине водителя предприятия нанесет ущерб имуществу третьего лица, страховая компания компенсирует ущерб.

      Машины юрлиц тоже попадают в ДТП

      К добровольным видам страхования относятся все страховые продукты, которые страхователь может использовать на свое усмотрение. Вот примеры:

    • каско или страхование автомобиля;
    • добровольное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства (ДСАГО);
    • накопительное страхование жизни в пользу работников.
    • Владелец транспортного средства может увеличить объем ответственности страховщика. Для этого вместе с полисом ОСАГО оформите полис ДСАГО. В случае если автомобиль юридического лица повредит очень дорогую машину, частично ущерб компенсирует страховая компания в рамках ответственности по полису ОСАГО. Оставшийся ущерб возместит предприятие. Добровольное страхование гражданской ответственности обеспечивает дополнительную финансовую защиту.

      Рисковое и накопительное страхование

      Законодательство не разрешает одной компании одновременно страховать риски (например, заключать договоры каско) и оказывать услуги накопительного страхования. Поэтому страховые компании делятся на два типа: рисковые (нон-лайф) и компании страхования жизни (лайф).

      Часто одна страховая группа создает две компании, одна из которых работает в сегменте нон-лайф, а вторая в сегменте лайф. Пример: страховые компании «Росгосстрах» и «Росгосстрах Жизнь».

      Классификация в зависимости от объекта страхования

      Эту типологию используют страховщики. Также ее удобнее всего использовать руководителям предприятий. Этот подход предполагает объединение всех видов страхования в три группы:

    • Личное страхование. Примеры: страхование от несчастного случая, страхование выезжающих за рубеж, накопительные программы;
    • Страхование гражданской ответственности. Примеры: ОСАГО, ДСАГО, страхование ответственности арендатора, страхование ответственности владельца опасного объекта;
    • Страхование имущества. Примеры: каско, страхование недвижимости, страхование движимого имущества.
    • В обзоре будем придерживаться классификации страховых продуктов по объектам страхования.

      Какие виды личного страхования может использовать предприятие

      С помощью программ личного страхования юридическое лицо решает три задачи:

      1. Привлечь и удержать сотрудников. Корпоративное страхование, например, полис ДМС или страхование от несчастного случая, обеспечивает сотрудникам дополнительную социальную защиту. Это делает работодателя привлекательным в глазах работников.
      2. Оптимизировать налогообложение. Страхование работников за счет предприятия уменьшает налогооблагаемую базу. Организация или ИП на УСН имеет право уменьшить сумму налога на сумму уплаченных страховых взносов, но не более чем на 50%.
      3. Обеспечить финансовую защиту предприятия. Страхование рисков, например, защита работников от несчастного случая на производстве, перекладывает финансовые риски с компании на страховщика. Например, работник застрахован от несчастного случая. Если во время работы он получил травму, компенсацию ему выплатит страховая компания, а не работодатель.
      4. Руководителю и владельцу предприятия стоит обратить внимание на следующие виды личного страхования.

        1. Добровольное медицинское страхование (ДМС)

        Юридическое лицо заключает договор ДМС в пользу сотрудника, который при необходимости получит медицинскую помощь за счет страховой компании.

        Медицинская страховка за счет предприятия защищает сотрудников от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях

      5. повышение конкурентоспособности на рынке труда. Организация повышает качество соцпакета для сотрудников, благодаря чему привлекает и удерживает персонал;
      6. оптимизация налогообложения. Согласно статье 255 НК РФ взносы по договору медицинского страхования в пользу работников можно отнести к расходам на оплату труда — это уменьшает налогооблагаемую базу и оптимизирует налогообложение предприятия.
      7. На что обращать внимание при оформлении договора страхования:

      8. надежность страховой компании. Это справедливо для любого вида страхования;
      9. наличие у страховщика инфраструктуры для обслуживания ДМС (служба поддержки застрахованных лиц, договоры с клиниками);
      10. сотрудничество страховой компании с поликлиникой, которая находится недалеко от офиса предприятия. Это очень удобно для сотрудников.
      11. Чтобы оценить надежность страховой компании, обратите внимание на срок работы на рынке и акционеров. Если компания работает давно, ей можно доверять. Если акционеры — крупные финансово-промышленные группы, государство или иностранные компании, страховщику можно верить.

        Страховщики часто предлагают для топов юридических лиц специальные условия обслуживания: при заключении стандартного договора топ-менеджеры получают расширенный пакет медицинских услуг.

        Страхование сотрудников от несчастного случая

        Предприятие страхует сотрудников от травм и получения инвалидности. Защита может действовать круглые сутки или только в рабочее время. При наступлении страхового события работник компании получает выплату. Ее величина определяется характером травмы: чем серьезнее повреждение, тем выше выплата.

        Условия договора могут предусматривать страховые выплаты по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность».

        Выгоды для страхователя:

      12. оптимизация налогообложения.
      13. Как и ДМС, страхование от несчастного случая повышает социальную защищенность работников. Расходы по данному виду страхования можно отнести к затратам на оплату труда.

        В переносном смысле от несчастного случая не застрахован никто. Зато предприятие может застраховать сотрудников в прямом смысле

        При заключении договора нужно обратить внимание на условия. Оптимальный вариант — полис действует 24 часа в сутки, а страховое покрытие включает риски «Смерть» и «Инвалидность».

        Корпоративное накопительное страхование жизни

        Юридическое лицо заключает договор в пользу сотрудников и делает регулярные отчисления на индивидуальные счета. После того, как договор перестал действовать, сотрудник получает накопленную на его счете сумму. В случае смерти застрахованного лица до окончания действия договора полную страховую выплату получают его наследники.

        С помощью корпоративной накопительной страховки вы можете удерживать сотрудников: накопительный счет — дополнительная финансовая мотивация. Сотрудник получит накопленные на его счету деньги, если отработает в компании оговоренный в страховом полисе срок, например, 3 года или 5 лет. Если сотрудник уволится раньше времени, он получит часть страховой суммы или не получит ничего. Остаток средств получит страхователь, то есть ваша компания.

        Выгоды для предприятия:

      14. повышение конкурентоспособности на рынке труда;
      15. оптимизация налогообложения;
      16. возможность использовать страховку в качестве дополнительного инструмента мотивации персонала.
      17. Корпоративные накопительные страховки негласно называются «золотыми наручниками». Страхователь имеет право назначить выгодоприобретателем застрахованное лицо, то есть сотрудника.

        Накопительная страховка привязывает сотрудника к рабочему месту

        Также страхователь может назначить выгодоприобретателем себя. В этом случае работник получит деньги, если выполнит условия, прописанные в дополнительном соглашении.

        Например, для удержания ценных кадров работодатель может выплачивать страховую сумму в зависимости от стажа работы в организации. Сотрудники со стажем 5 лет и более получают 100% страховой суммы, от 3 до 5 лет — 80%, от 2 до 3 лет — 50%. Если сотрудник проработал меньше 2 лет и уволился, он теряет право на накопительную страховку.

        Основным страховым случаем по корпоративным договорам накопительного страхования жизни страхователь и страховщик указывают дожитие до конца действия договора. То есть в день окончания действия договора выгодоприобретатель получает оговоренную страховую сумму.

        По риску «Смерть застрахованного лица» страховщик в зависимости от условий договора выплачивает полную страховую сумму или возвращает страхователю или выгодоприобретателю сделанные взносы.

        При выборе страховщика предпочитайте известные компании с длительной историей работы на рынке (более 10 лет). Обратите внимание на инвестиционную доходность по договорам компании за последние несколько лет. Информацию о доходности можно найти на сайте компании. Она не должна быть слишком высокой или низкой, так как это говорит о рискованной или неэффективной инвестиционной политике соответственно.

        Эталоном можно считать доходность по годовому депозиту в крупных банках минус 1,5 — 2 процентных пункта. То есть если доходность по годовому депозиту в крупных розничных банках за год равна 9%, нормальная доходность по полису долгосрочного страхования равна 7%.

        Личное корпоративное страхование повышает конкурентоспособность компании на рынке труда и оптимизирует налогообложение. Договор ДМС и накопительную страховку можно использовать в качестве дополнительного инструмента мотивации сотрудников

        Какие виды страхования ответственности должно и может использовать предприятие

        Существуют обязательные виды страхования ответственности, которые организация обязана использовать по закону. Также есть добровольные виды страхования, которые можно использовать по желанию для дополнительной финансовой защиты.

        Обязательное и добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств

        Если предприятие владеет автотранспортом, оно обязано застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами. Полис «автогражданки» защищает фирму в случае причинения вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц в результате ДТП по вине водителя, который на законных основаниях управлял служебной машиной.

        Законодательство обязывает владельца транспортного средства застраховать гражданскую ответственность. Лимит выплаты по договору на 2020 год составляет 500 000. рублей в случае причинения ущерба здоровью третьего лица, а также 400 000 рублей в случае причинения ущерба имуществу третьего лица, например, автомобилю.

        Если в ДТП виноват владелец авто, страховщик компенсирует ущерб владельцу дерева

        К выгодам оформления договоров ОСАГО и ДСАГО для юридического лица относится финансовая защита. При оформлении полиса обращайте внимание на такие нюансы:

      18. договор должен предусматривать право управления автомобилем любым сотрудником на законных основаниях. Водители на предприятии могут меняться, поэтому именной полис не подходит;
      19. у страховщика должны быть партнерские отношения с дорожным ассистансом — службой, которая поддерживает автомобилистов в случае ДТП или поломки машины в дороге. Например, владелец полиса может рассчитывать на бесплатную эвакуацию пострадавшего автомобиля, если страховая компания договорилась об этом с ассистансом;
      20. лимит ответственности по ДСАГО должен быть максимальным;
      21. при оформлении ДСАГО можно сэкономить: установить франшизу, то есть невыплаченную часть договора — если попадете в ДТП, сумму франшизы платите вы, весь остальной ущерб оплачивает страховая компания. Полис ДСАГО нужен для защиты от потерь при «дорогих» ДТП, поэтому франшиза в несколько тысяч рублей не играет роли.
      22. Страхование гражданской ответственности арендаторов коммерческой недвижимости

        Этот страховой продукт необходим всем организациям — арендаторам офисов, производственных или складских помещений. Страховка защищает предприятие от финансовых потерь в таких случаях:

      23. водные риски: прорвало водопровод, отопление, затопило соседей;
      24. огневые риски: случился пожар, сгорело имущество соседей;
      25. ущерб здоровью посетителей: покупатель пришел в магазин, поскользнулся по вине уборщицы и получил травму.

    Выгода для предприятия: финансовая защита в непредвиденных ситуациях.

    На что обращать внимание:

    • страховая сумма должна соизмеряться с рисками. Если у вас в помещении стоит баллон с кислородом или вы проводите эксперименты с огнем, покупайте самую дорогую страховку;
    • уточните у страховщика, в каких случаях могут отказать в выплате. Грубое нарушений условий эксплуатации систем отопления — к примеру, нерегламентированное увеличение количества радиаторов — стопроцентный повод для отказа в выплате.
    • Вас может заинтересовать

      Арендодатель требует застраховать имущество или ответственность?

      Воспользуйтесь экспресс-страхованием «Бизнес-конструктор». Без осмотра, анкет и заявлений. Действует во всех регионах РФ. Страховые суммы от 250 000 до 10 000 000 рублей. Тариф от 2000 руб.

      Страхование профессиональной ответственности

      Юридическое лицо страхует профессиональную ответственность, которая может наступить в результате ошибок персонала. Если по вине сотрудника организации третье лицо получит ущерб, убытки возместит страховщик.

      Застраховать профессиональную ответственность может любая организация. Чаще всего этот страховой продукт покупают нотариальные и адвокатские конторы, клиники, конструкторские бюро.

      Главная выгода для организации — финансовая защита от непредвиденных обстоятельств. При заключении договора обращайте внимание на дополнительное покрытие рисков, например:

    • компенсацию расходов на судебные издержки и услуги юриста;
    • компенсацию ущерба, который возник в результате намеренных действий сотрудника.
    • Предприятиям необходимо заключить договоры обязательного страхования ответственности, связанные со сферой их деятельности. К примеру, застраховать ответственность перевозчика, владельца опасного объекта, владельца оружия. Поскольку эти виды страхования относятся к обязательным, руководители организаций из таких отраслей знают о необходимости заключить договор.

      Страхование ответственности бывает обязательным и добровольным. Без заключения необходимых в конкретной отрасли договоров обязательного страхования ответственности организация не имеет права работать. С помощью страхования ответственности бизнес защищает свои интересы, которые могут пострадать в результате нанесения ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

      Страхование имущества предприятий

      Страхование имущества относится к добровольным видам. Поэтому собственник или руководитель предприятия сам определяет целесообразность заключения договора. Но если имущество в залоге у банка, его придется застраховать согласно кредитному договору.

      Банкиры всегда требуют, чтобы получатель кредита застраховал имущество. Выгодоприобретателем в данном случае выступает банк. То есть в непредвиденной ситуации, например, в случае повреждения залогового авто в ДТП, компенсацию получает банк-кредитор.

      Каско, или страхование автомобиля

      Это один из наиболее востребованных видов страхования имущества. По договору каско юридическое лицо может защитить себя от ущерба, связанного с повреждением или утратой автомобиля. Каско защищает от следующих рисков:

    • повреждение машины в результате ДТП;
    • угон авто;
    • повреждение в результате стихийного бедствия и природных явлений, например, удара молнии или града;
    • повреждение в результате противоправных действий третьих лиц: вандализм, кража или попытка кражи, ограбление.
    • Главная выгода для страхователя — защита от финансовых потерь в случае повреждения или потери авто. При заключении договора обратите внимание на ряд нюансов.

      1. Величина франшизы

      Франшиза — доля страховой суммы, которую вы не получите от страховой компании, ее придется оплачивать за свой счет. Франшиза бывает условная и безусловная. Первая действует, пока сумма ущерба не превысит величину франшизы. Вторая действует в любом случае. При отсутствии франшизы страховщик компенсирует ущерб полностью. Отсутствие франшизы называют нулевой франшизой.

      Страховщики пользуются франшизой, чтобы защитить себя от мелких страховых выплат, а также стимулировать ответственное поведение страхователей. Чем больше франшиза, тем дешевле полис каско.

      Безусловная франшиза — это процент от стоимости машины или конкретная сумма, которую вы платите в любом случае.

      Условная франшиза стоит дороже безусловной, так как действует только при определенных условиях.

      Если ущерб составит 10 001 рубль, то есть 1,001% от стоимости авто, страховая компания компенсирует владельцу 10 001 рубль. Сумма ущерба превысила величину франшизы, поэтому франшиза прекратила действовать.

      Нулевая франшиза покрывает все риски застрахованного лица, но это самые дорогие полисы каско.

      Оптимальный полис каско — с франшизой 0,5%. Договор с такими условиями обходится собственнику авто дешевле, но качество защиты остается высоким. Договоры с нулевой франшизой слишком дорогие, а каско с франшизой больше 1% — это экономия за счет качества защиты.

      Нулевая франшиза увеличивает стоимость полиса каско на 15 — 20% — это неоправданно дорого по сравнению с франшизой 0,5%. При стоимости автомобиля 1 млн рублей и франшизе 0,5% максимальная ответственность владельца машины составляет 5 000 рублей: 0,5% ? 100 / 1 000 000. В случае выбора нулевой франшизы страховой платеж увеличится гораздо больше, чем на 5 000 рублей.

      Франшиза более 1% делает ответственность страхователя слишком большой. В случае с авто стоимостью 1 млн рублей собственник не может претендовать на компенсацию, если ущерб меньше 10 000 рублей. Более того, если ущерб составит 40 000 рублей, страховщик компенсирует только 30 000, так как 10 000 рублей — величина франшизы.

      2. Страхование с учетом износа или без

      Короткий ответ: чтобы получить качественную защиту, страхуйте автомобиль с учетом амортизационного износа. Такая страховка стоит ощутимо дороже каско без износа. Разница в тарифах достигает 30 — 50%.

      Если автомобиль получает повреждение, при ремонте автомастер устанавливает новую деталь. То есть ремонт новой и старой машины стоит для страховой компании одинаково.

      Но стоимость каско рассчитывается исходя из стоимости автомобиля. То есть страховка нового автомобиля стоит гораздо дороже, чем страховка такой же машины возрастом 5 лет, поскольку такое авто стоит намного меньше нового.

      Ни один страховщик не возьмет на себя одинаковый риск по разной цене. Владелец старого автомобиля может доплатить и застраховать машину с учетом износа. Если он хочет сэкономить, можно купить каско без износа. Но в случае ДТП страховая компания рассчитает выплату с учетом понижающего коэффициента. То есть стоимость детали для машины будет компенсирована не полностью.

      При оформлении договора каско уточните у страховщика, включил ли он в условия полиса страхование с учетом износа. В этом случае при повреждении старого авто страховая компания выплатит вам полную стоимость новых деталей. При страховании без учета износа страховщик по специальному коэффициенту вычтет из стоимости новых деталей часть стоимости. Вычет будет тем больше, чем старше автомобиль. Во время ремонта вам придется покупать новые детали, поэтому каско без учета износа не обеспечивает качественную финансовую защиту.

      Фирменная или любая станция технического обслуживания (далее — СТО)

      В условиях договора можно прописать расчет стоимости ремонта машины по счетам фирменной СТО. Это оптимальный вариант для владельцев авто, но за него придется доплатить. Если игнорировать этот пункт, страховая компания получит возможность считать ремонт авто по счетам «своей» СТО без учета стоимости оригинальных деталей, то есть страховая сможет починить дорогую машину в «гаражах», а счета выставить «фирменные». Таким образом владельцу автомобиля выгоднее и надежнее включить в договор расчет ущерба по счетам фирменной СТО. Это поможет избежать манипуляций при расчете стоимости ремонта на непрофильных СТО.

      Набор рисков

      Здесь страхователь, то есть юридическое лицо, может сэкономить. Как отмечалось выше, полное каско включает четыре риска: ДТП, угон, стихийное бедствие и противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ).

      Не экономьте на рисках, которые сложно предсказать и контролировать: ДТП, стихийные бедствия и ПДТЛ. А вот на риске «Угон» можно сэкономить. Это целесообразно, если машина всегда хранится в закрытом охраняемом гараже, например, в гараже на территории предприятия.

      Также риск «Угон» можно не покупать, если авто никогда не остается без присмотра в рабочее время. Например, если в рабочее время в машине всегда есть водитель, риск «Угон» можно проигнорировать. Это уменьшит стоимость каско на 5 — 7%.

      С машинами юрлиц тоже бывают неприятности

      Какое имущество может застраховать предприятие

      Юридическое лицо в добровольном порядке может застраховать любое имущество: недвижимость, включая офис, производственное помещение, оборудование и так далее. Если имущество находится в залоге у банка, страхование становится условно обязательным. Банки всегда требуют застраховать залог и указывают это условие в договоре кредитования.

      Если имущество в залоге, выгодоприобретателем будет банк. Если юридическое лицо страхует имущество добровольно, выгодоприобретателем остается оно.

      Страховка оформляется так:

    • страховщик оценивает объект страхования. Иногда для этого нужны услуги независимого эксперта-оценщика;
    • страховщик и страхователь выбирают набор рисков;
    • страховщик назначает тариф и предлагает страхователю оплатить договор.
    • Ниже перечислены страховые продукты, которые актуальны для юридических лиц и предприятий из разных сфер деятельности.

      1. Недвижимость

      Предприятие может застраховать любое недвижимое имущество, включая офисные, производственные, складские и другие типы помещений. Основные риски: огонь (все огневые риски, в том числе пожар и взрыв газа), вода (в том числе наводнение, аварии водопровода и отопления), стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов.

      2. Спецтехника и оборудование

      Страховые компании принимают на страхование любое оборудование и технику: комбайны и другую сельскохозяйственную технику, автокраны и другую строительную технику, станки, производственные линии, лабораторное оборудование и так далее.

      3. Товар в обороте

      Юридическое лицо может застраховать товары, которые находятся в торговом зале или на складе. Риски включают огонь, воду, противоправные действия третьих лиц.

      4. Грузы

      Этот страховой продукт защищает имущественный интерес владельца груза. Например, если во время перевозки товара он будет поврежден не по вине грузоперевозчика, страховая компания возместит ущерб владельцу. Не путайте с договором страхования ответственности грузоперевозчика — по этому договору страховщик компенсирует ущерб, если он возник по вине грузоперевозчика.

      5. Животные и сельскохозяйственная продукция

      Сельскохозяйственные предприятия и фермеры могут застраховать урожай и животных. В России этот страховой продукт можно приобрести на льготных условиях благодаря государственной поддержке в соответствии с Федеральным законом N «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» от 25.07.2011 года.

      Страховые компании предлагают юридическим лицам комплексные продукты, которые объединяют несколько видов страховых услуг. Например, конструктор от партнера Банка SIAB СК «Согласие» защищает одновременно имущество и ответственность страхователя.

      Предприятие может застраховать любое имущество. Договор заключается по общему принципу: страховщик и страхователь определяют стоимость имущества, выбирают риски и договариваются о страховом тарифе.

      Заключение

      Страхование — инструмент финансовой защиты и оптимизации финансовых потоков для предприятия. С помощью этой финансовой услуги бизнес защищается от потерь, связанных с непредвиденными обстоятельствами. Также компания уменьшает базу налогообложения, повышает привлекательность на рынке труда и улучшает систему мотивации сотрудников.

      Существуют обязательные и добровольные виды страхования. Первые компания должна использовать по закону, а вторые — на свое усмотрение. Все страховые продукты объединяются в три группы: личное страхование, страхование ответственности и имущества.

      © 1995–2020, ПАО БАНК «СИАБ». Лицензия банка №3245 от 10.11.2015.
      196 084, г. Санкт-Петербург, Черниговская ул.,
      д.8, лит. А, пом. 1-Н

      Страхование в командировке

      Для чего нужно страховать сотрудников на время командировок

      Как работает программа страхования в командировке

      1. Взносы по программе оплачивает работодатель, который направляет своих сотрудников в поездки по стране и миру. Вы сами выбираете срок действия полиса «Открытый мир» и сумму покрытия – от этого зависит стоимость страховки.

      2. Добровольное страхование при командировках покрывает расходы на медицинские услуги (с учетом исключений и ограничений, указанных в пунктах 5, 16 Условий страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства «ОТКРЫТЫЙ МИР»), если сотрудник выезжает за 100 км от населенного пункта его постоянного места жительства и далее. Он сможет экстренно посетить стоматолога для лечения острой зубной боли, возникшей в результате острого воспаления зуба или окружающих его тканей или челюстной травмы, полученной в результате несчастного случая, в чужом городе, вызвать скорую помощь за границей или воспользоваться другой экстренной медицинской помощью при внезапном остром заболевании.

      3. Учитываются и другие проблемы со здоровьем: обострение хронических заболеваний, угрожающих жизни и здоровью, внезапное осложнение беременности на ранних сроках (не более 12 недель). По полису удастся оперативно получить качественную медицинскую помощь в любой точке мира.

      4. Обращаться за медицинскими услугами можно в партнерские ассистанские компании. Помощь медицинских специалистов удастся получить где угодно.

      5. Если в результате несчастного случая застрахованный уйдет из жизни, то страховая выплата в размере 100% от страховой суммы осуществляется его наследникам по закону. Так семья сотрудника сможет воспользоваться финансовой поддержкой в сложной ситуации.

      6. Одновременно предлагается и страхование гражданской ответственности. Полис «Открытый мир» позволит покрыть ущерб, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате неумышленных и непреднамеренных действий в пределах страховой суммы, за исключением случаев возникновения гражданской ответственности владельцев средств наземного транспорта и с учетом исключений и ограничений, указанных в пунктах 5, 37 Условий страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства «ОТКРЫТЫЙ МИР»), Размер выплат рассчитывается с учетом фактически причиненных убытков пострадавшим.

      7. Страховка обеспечит юридическую поддержку сотрудникам в любых путешествиях в случаях, перечисленных в п.44.1 Условий страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства «ОТКРЫТЫЙ МИР». Программой предусмотрено 2 варианта урегулирования возникшей ситуации: организация предоставления юридической помощи или возмещение расходов по оплате: юридической консультации, услуг представителя по гражданским делам, по делам об административных правонарушениях и уголовных делах, услуг представителя по защите прав Застрахованного лица в конфликтных ситуациях, возникших при пересечении Застрахованным государственной границы и зоны таможенного контроля РФ и других стран. Ваши работники не останутся один на один с проблемами вдали от дома.

      Страховка для персонала

      Один из клиентов компании Mains Insurance Brokers & Consultants, предприятие лифтовой отрасли, заключило депозитный договор ДМС. При этом, даже несмотря на налоговые льготы, расходы превысили предполагаемый бюджет на 28%.

      Заключая депозитный договор, клиент фактически размещает в страховой компании денежный резерв, из которого оплачиваются услуги медицинских учреждений. При исчерпании депозита его необходимо пополнить, иначе оказание услуг приостанавливается.
      По закону РФ депозитное обслуживание не попадает под определение «страхование», так как отсутствует главная составляющая – риск. Соответственно, при таком виде правоотношений льготные налоговые режимы не применимы, а оплата должна производится из чистой прибыли предприятия.
      К тому же, при депозитной опции у страховщика гораздо меньше инструментов контроля за работой клиник, а это приводит к увеличению затрат. Так произошло и с нашим клиентом.

      Что мы сделали.
      Первоочередная задача – перевести договор с депозитного на т.н. рисковый.
      Для этого мы провели комплексный анализ услуг, оказываемых медицинскими учреждениями. Оказалось, что 90% из них покрываются стандартной страховой программой. Еще 5% можно покрыть за счет расширенной программы с дополнительными услугами.
      А оставшиеся 5% руководство компании согласилось оплачивать сотрудникам в виде материальной помощи.
      Таким образом, мы составили новый рисковый договор страхования с учетом пожеланий клиента, полностью соответствующий законодательству РФ.

      Предприятию удалось сэкономить 20% бюджета.

      Постоянный партнер – не повод для переплат

      Сфера добровольного медицинского страхования очень динамична. По мере развития высокотехнологичной медицины страховые компании разрабатывают новые продукты, внедряют новые услуги, предлагают привлекательные бонусы. Чтобы извлекать максимум пользы из контракта, важно постоянно отслеживать рыночные тенденции и регулярно пересматривать программы добровольного медицинского страхования.
      Наш клиент на протяжении нескольких лет отдавал все на откуп страховой компании. Из года в год он пользовался услугами одного страховщика, программа не пересматривалась, а цена неуклонно росла.

      Читайте так же:  Документы для пособия до 1.5 лет в соцзащиту

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *